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贷款攻略 信用卡 信用卡盈利模式
信用卡盈利模式
摘要:银行如此大力推广信用卡业务,除了显性收益外,还因其能为银行带来隐性收益,如锁定账户和资金、协同推进其他公、私业务等。

1.利息收入与滞纳金

利息收入即持卡人对未清偿信用卡余额所付的利息,是信用卡收入中的主要部分。信用卡还款分为全额还款和最低还款,免息期内还请欠款,银行不收利息,否则就是日利息万分之五(年化18%,且月复利),并且还要收取滞纳金,滞纳金的比例由央行统一规定,为最低还款额未还部分的5% 。

2.分期手续费收入

简单来说,分期手续费是持卡人购买商品进行分期付款所支付的费用,类似于将利息收入中间业务化,因此有银行将其纳入利息收入进行统计管理,也是除利息外的又一主要收入。

以工行行为例,分期付款的起始金额为人民币600元,可分期数:3期、6期、9期、12期、18期、24期,对应的手续费分别为手续费: 1.65%、3.6%、5.4%、7.2%。11.7%、15.6%。

3.商户支付的刷卡手续费

商户支付的刷卡手续费也就是前面说的佣金收入,客户在买东西时刷信用卡消费,商家要拿出交易额的一定比例支付给银行作为服务费。

目前我国按照行业实行差别费率,主要有餐饮娱乐类、一般类、民生类和公益类四个行业,费率分别为1.25%、0.78%、0.38%和0%。这部分费用按照7:2:1的比例分给发卡银行、收单机构和银行卡清算组织。

在实际操作中,一些第三方收单机构为了争抢市场,不得不主动压低分成比例,让利于签约商户和银行。也就是说,银行可能得到更多。所以这部分也是银行信用卡收入的主要构成之一。

4.年费

一张信用卡除了卡片本身的工本费,还包括设计、快递和营销所带来的相关费用,从全行业的普遍情况来看,一张信用卡的成本要150元左右。如果持卡人不激活,这150元基本就打水漂了,因此银行都会像客户收取年费。

年费收入在2005年以前是一个占比很高的固定收入来源,曾达到信用卡收入的55%左右。2005年以后,随着竞争的加剧,各行开始纷纷推出首年免年费或者每年刷卡若干次就免年费的业务,年费收入占比逐年下降。

5.取现手续费

取现手续费是指在信用卡中多存了一部分钱,去柜台或ATM取出时,银行收取的手续费。网易财经查阅,部分银行取现手续费减免,这部分在信用卡收入中占比较小。

银行从卡奴身上薅的羊毛还不止这些......银行如此大力推广信用卡业务,除了以上显性收益外,还因其能为银行带来隐性收益,如锁定账户和资金、协同推进其他公、私业务等。

如某商户使用银行信用卡来进货,而且安装了银行的POS机给顾客刷卡收款,同时开通普通商户分期(客户买东西可以直接刷卡分期付款)、积分消费等增值业务,那么商户需在银行开立结算户;刷信用卡进货也避免动用原油的存款资金,减少存款流出;下游采购商通过POS机支付货款,这又轻轻松松将他行资金归集到自家银行。

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