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贷款攻略 购房贷款 商业贷款 互联网小贷要被统一监管?两年内接入央行征信成焦点
互联网小贷要被统一监管?两年内接入央行征信成焦点
摘要:日前有消息称,由地方金融监管部门批设并监管的200多家互联网小贷,有望迎来统一的管理办法,其中杠杆倍数3-5倍、两年内可接入央行征信等正在酝酿的条款,引起业界高度关注。

日前有消息称,由地方金融监管部门批设并监管的200多家互联网小贷,有望迎来统一的管理办法,其中杠杆倍数3-5倍、两年内可接入央行征信等正在酝酿的条款,引起业界高度关注。

两年没有新设的网络小贷,或将迎来重拳整治!

日前,有消息称,由地方金融监管部门批设并监管的200多家互联网小贷,有望迎来统一的管理办法。对此,有互联网小贷人士直呼“这个办法迟到了两年”。

其中,杠杆倍数3-5倍、两年内可接入央行征信等正在酝酿的条款,引起业界高度关注。

2017年11月,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室于下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》。通知表示,自即日起,各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络(互联网)小额贷款公司,禁止新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。

自此,已完成工商注册的互联网小贷数量就停在了279家。据了解,对于网络小贷牌照的刹车与整顿现金贷有关系。通知下发后,现金贷、P2P、助贷机构借道互联网小贷牌照,放大杠杆、限制互联网小贷随意发ABS造血路径被掐断。

杠杆倍数或放大至3―5倍

据最新消息,监管分别从注册资金、杠杆、对个人以及企业投放金额的限制对互联网小贷提出要求,但仍处于讨论阶段。

值得注意的是,监管或有望将网络小贷公司杠杆放大至3-5倍,这与此前2017年末 P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室对网络小贷业务开展风险专项整治实施方案(简称“整治方案”)的规定,大相径庭。

整治方案要求互联网小贷杠杆为不超过1.5倍,但部分地区金融办在实际执行时可对这一比例略有突破,比如重庆最高可增至2.5倍。

2016~2017年,互联网小贷公司通过ABS途径将资产出表杠杆奇高,引发风险。整治方案遂要求,互联网小贷杠杆表内、表外合并计算并严格按当地现行比例(大多数为1.5倍)执行,导致许多互联网小贷公司放缓业务或大幅增加注册资本金。据了解,截至2018年末,上海以及重庆的网络小贷杠杆仍约为1.5倍-2倍。

“我们现在贷款杠杆大约在2-3倍,达不到5倍那么多,不过高杠杆其实对我们来说是个好政策,放款额度大也能把注册资金发挥更多。”华南一家小额贷款公司方面表示。

“我们目前没有收到这个管理办法,不过这个管理办法和P2P的备案要求重合地方比较多,其实互联网小贷和P2P网贷意义差距较大,我觉得实际的管理办法应该还是有所不同,这个杠杆地区之间不一样,重庆市的杠杆应该还是最高的。”重庆一家小贷公司的业务经理告诉记者。

事实上,与消费金融牌照相比,互联网小贷牌照的功能性并不具有优势――资金渠道少、ABS难发、杠杆限制大。目前,消费金融公司的杠杆为10倍,且补血通道顺畅。

“以前互联网小贷都是地方金融办管。现在要是迎来统一监管,牌照含金量会更高,所以杠杆自然要适当放大。”一名互联网小贷公司人士告诉记者。

从宏观角度上,有业内人士认为,此次的互联网小贷的监管要点与P2P、消费金融公司等机构的监管原则如出一辙,主要体现为三点:

一是提高准入门槛,把实力弱小的机构排除在外,小机构去做助贷等辅助性业务,核心持牌业务交给实力雄厚的机构来做;二是统一同一类型金融牌照的监管标准,如借款上限的要求等,以消除不同牌照间的政策套利空间;三是通过小额分散的要求,让互金机构真正聚焦普惠金融,而非去做影子银行业务的通道或载体。

截至目前,全国完成工商注册的279张网络小贷牌照中,金融办批复和过了公示期的共有21张,拥有网络小贷牌照且正常运营的网贷平台有22家。

阿里旗下两家小贷占ABS发行额九成

自监管要求加强小额贷款公司资金来源审慎管理,明确“以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算,合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行,各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定。”后,不少没有注入真金白银提升净资本的互联网小贷公司,被迫暂停了通过ABS渠道补血。

记者统计了从2018年初至今,以小额贷款为基础资产发行的ABS共计108个,发行主体包括小贷公司、信托公司、金融投资公司以及消费信贷公司,共计11家,发行总额共计1917.8亿元。

这一数据较2017年的高峰已有回落,WIND数据显示, 2017年前十月,按照基础资产分类后以消费金融类贷款为主的小额贷款类项目规模达到2215.18亿元,较2016同期增长高达352.74%,占比达到38.33%,高居企业ABS基础资产细分类别第一名。而记者统计的2018年至今,共计16个月的小额贷款类ABS发行总额度还不及2017的十个月的发行量。

需要说明的是,ABS发行市场“寡头”效应明显――仅9家小额贷款公司ABS融资就高达1900.49亿元,而其中蚂蚁系两家小贷又占据了其中九成。9家小贷公司分别来自安徽小额再贷、通商小贷、安信小贷、康平县中和农信小贷、深圳顺丰合丰小贷、四川中和农信小贷、重庆蚂蚁商诚小贷、重庆蚂蚁小微小贷以及重庆小米小贷。

而阿里旗下的重庆式蚂蚁商诚小贷、重庆市蚂蚁小微小贷发行ABS体量非常大,占据9家小额贷款公司ABS发行总额的93.87%。据记者统计,从2018年初至今,重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司发行27个ABS项目,融资总额为555亿元,重庆市蚂蚁小微小贷公司发行55个ABS项目,融资金额为1229亿元。

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