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贷款攻略 P2P理财 冰火两重天,网贷备案与清退并进
冰火两重天,网贷备案与清退并进
摘要:网贷“108号文”规定的合规检查截止时间已经过去4个月有余,这份文件可谓拨云见雾,可以更加清晰看出监管层对网贷行业的态度:备案继续,需进一步向持牌机构要求靠拢,备案之外的平台该转型的转型,该清退的清退。

近日,一份《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》文件流出,犹如一场春雨,给闷热不安的网贷行业带来一丝凉意,也让不少从业者兴奋起来。

网贷“108号文”规定的合规检查截止时间已经过去4个月有余,在网贷机构苦苦等待备案结果和下一步监管动向的时候,这份文件可谓拨云见雾,可以更加清晰看出监管层对网贷行业的态度:备案继续,需进一步向持牌机构要求靠拢,备案之外的平台该转型的转型,该清退的清退。

一、“一本两金”难倒英雄汉

优胜劣败,对大多数中小平台来说,这是一场残酷的淘汰赛。这份文件中要求实缴注册资本5亿元(省级互金平台则是5000万元);全国型P2P平台需按撮合业务余额的3%缴纳一般风险准备金(省级P2P平台则按1%缴纳),并在未来12个月内补齐存量业务的一般风险准备金;全国型P2P平台需按每个借款人借款项目金额的6%计提出借人风险补偿金(省级P2P平台则按3%缴纳),并在未来12个月内将存量业务出借人风险补偿金全部补足。仅这“一本两金”,就将很多中小资金实力较弱的平台挡在了门外。

一个待收10亿的平台,除了实缴5亿注册资金达到全国性备案要求以外,还可能需要在未来12个月内将存量业务计提两金约9000万元。待还10亿的平台若冲刺省级备案,需要的”一本两金”可以降至不到1个亿,但平台按省级P2P平台进行备案,可能失去全国业务。即使不到1个亿,很多平台也囊中羞涩,或许平台会考虑引入股东筹资。不过行业寒冬下,融资渠道和资金都在收缩,2019年前3个月仅有一两家网贷机构获得创投资金。

这份文件要求“最晚于2020年12月末前完成全部网贷机构分类处置,有条件备案及整改工作。”意味着,还有一年半的时间,网贷机构做最后的生死抉择。

二、备案之外,转型或清退

根据大数据研究院重点监测数据显示,截至2019年3月底,全国正常运营的网贷平台共计1047家,至少300家注册资金少于5000万,245家待还余额不足1个亿,有的已经暂停发标,甚至成为僵尸平台(僵尸平台定义为3个月不发新标)。

网贷机构未纳入观察期或观察期内无法达到备案要求的网贷机构,将对其分类处置。除了继续备案整改,还可以引导机构转型为网络小贷、消费金融公司,或其他持牌金融机构。平台如果没有绝对资源优势,转型的意义并不大。背景实力不够,规模较小的网贷平台,运营能力普遍较弱,综合抗风险能力差,盈利状况也不容乐观。有些规模小的平台运营近乎停滞,只是抱着“备案”的投机心理,对于这样的“僵尸平台”,清退是合理的,也是加速行业正常出清的方法。备案无望,清退仍然是多数,网贷行业或迎来新一波清退潮。当然,这并不代表所有体量小的平台都一无是处,具体平台具体分析,对于那些有潜力、也有能力的合规平台要区别对待。

三、退出指引覆盖主要省市 部分地区犹抱琵琶

在网贷行业出清的过程中,良性退出很有必要,但也不是完全依靠市场的自主行为。良性退出的指引一般都是由各地互金协会发布,都有一定规则性要求,平台通过良性的退出方式能够降低网贷行业的系统性风险。目前已有12省市的互金协会发布P2P平台退出指引。2019年,杭州、上海、深圳地区出现应监管要求清退的网贷机构。截至目前,至少已有14家P2P平台被清退。

12个省市网贷机构退出指引

2018年3月27日,深圳互联网金融协会发布《深圳市网络借贷信息中介机构良性退出指引》。深圳这份被誉为“最详细”的网贷平台良性退出指引,推出多项创新意义的网贷退出措施,例如“知情人举报制度”、借鉴股权分置改革的经验“出借人表决规则”等,借鉴意义颇深。

P2P平台退出指引覆盖了大部分地区的网贷平台,但仍然有一些地区存在政策空白,对退出方案以及退出名单等犹抱琵琶。根据大数据研究院的统计,目前正常运营的平台主要分布在广东、北京、上海、浙江、山东、江苏、湖北、福建、安徽以及河南等地区,其中上海、江苏、湖北等地区暂时还未公开P2P退出指引。

个别地区正低调清退。有媒体消息称,上海某区打击非法金融活动领导小组办公室下发的工作文件显示,对于需要引导良性退出的平台,在2019年3月31日前引导其自行制定退出计划,无风险退出。

清盘的网贷平台,根据指引实施业务清偿和退出方案,落实出借人资金清偿和清退,是大多数投资者所期盼的。

四、P2P “壳”买卖:报价仍在、成交寥寥

P2P平台退出还有一种方式,被兼并或收购,于是催生出P2P壳售卖市场。买卖信息并不对称,实际上真实成交消息寥寥无几。备案试点方案流出,或有资方对收购P2P春心萌动。网贷行业早已经不像2014年前后,各路资本纷纷杀入网贷行业。大多数生存已不易的中小网贷平台可能并没有足够好运遇到金主,等待他们的命运更多是跟网贷行业说再见。


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