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贷款攻略 信用卡资讯 你是“信用白户”吗?但信用记录空白并不等于信用状况良好
你是“信用白户”吗?但信用记录空白并不等于信用状况良好
摘要:如果一个人从没有过贷款、没用过信用卡,就不存在信用逾期的风险,那是不是意味着信用状况一定好呢?

如果一个人从没有过贷款、没用过信用卡,就不存在信用逾期的风险,那是不是意味着信用状况一定好呢?在新版征信报告即将正式上线的前夕,仍然有很多人为避免个人信用报告出现不良信用记录,选择既不申请信用卡也不办理贷款业务,干脆尽量避免与银行等金融机构发生借贷关系,由此成为了信用记录“空白户”。

现在中国人民银行征信中心并没有覆盖所有人,有征信记录的人更少了。易观数据显示,至2016年6月底,央行征信中心覆盖人群8.8亿人,其中信贷记录人群仅为3.8亿人。这就是说中国有14亿人,仍有5.2亿人没有被征信体系覆盖,这部分人大多都是信用白户。 所以在中国,这一类的“信用白户”并不少见,比如农民或者是进城务工人员,很多人可能一辈子没有过贷款,也没用过信用卡,虽然可能他们的收入状况良好。

但对于银行等信贷资金提供者而言,在评价借款者的个人信用状况时,通常会依据这个人以往的信用行为记录。这些信用行为记录主要包括个人过往贷款偿还情况、信用卡使用情况等信贷交易记录。

而信用记录“空白户”既不贷款,也没有信用卡记录,结果就会因无法准确进行信用评估而受到金融机构的置疑,在审核贷款申请和信用卡办理申请时,经常会出现因借款者是信用记录“空白户”而拒绝为此类客户办理贷款业务的情况。因此,如果一个人不贷款、不用卡,信用状况也不一定好。

当下中国,仍然有相当一部分的“信用白户”处在金融服务与征信体系之外,由此带来的金融行业低效高费的问题,一部分是由于征信的不健全和信息的不对称,另一部分则是由于用户和金融机构需要通过大量的中间环节去获取信息、互相评估后才能做出决策。为尽早拥有优质个人信用,最佳做法是尽快与银行等金融机构之间发生借贷关系,以期建立良好信誉。

遇到这种情况,建议借款者在申请办理贷款业务时,可以向金融机构信贷业务部门补充提供房产、车辆,以及银行存款等财产证明,间接证明个人拥有足够还款能力;此外,为维护个人信用记录,并不建议借款者短时间内多次向不同金融机构申领贷款,通常,此类行为会导致个人信用评分下调。

其实信用白户的存在,代表着我国的社会信用体系的建设还不完善,尤其是数据来源方面。信用白户的存在表明了信用数据的缺失与不健全,但与此同时,信息孤岛的存在也使得存在着另一种意义上的“相对信用白户”(非官方描述,因为没有更好的表达,理解意思即可……),这种“相对信用白户”也许比单纯的信用白户影响更大。

信息孤岛的存在,是因为各组织和机构之间的数据不互通,随着“大数据”时代来临,各地各部门对企业和个人信用信息的搜集整理大大增加,但这些信息并没有直接带来各部门之间的信息融合与数据共享,相互之间的数据壁垒导致了信用数据形成了一个个的数据孤岛。而这种孤岛也就导致了不同机构的独有用户,其他机构并不能得到或者说免费得到与其相关的数据,从而形成了相对意义上的“信用白户”。

因此,完善社会信用体系,打破信息孤岛,重新注入诚信基因,是当前我国社会信用体系建设首先要解决的问题之一。信息不被共享,固然有安全考虑。但更多的恐怕还是部门利益考量,因此不愿拿出来共享。这种想法,造成各部门、各层级间条块分割成为“信息孤岛”,数据采集重复、标准不同、一致性差、开发利用程度低,制约了政府的协同管理和应急响应,极大地阻碍了我国信用体系建设的进程。这是需要自上而下、依靠市场推动的,当市场有需求的时候或者说局部有突破的时候,会形成相应的横向需求从而慢慢扩大。

社会诚信体系建设范围非常广泛,涵盖了政务、商务、社会、金融等各方面,系统看来第一类就是政府政务信息公开,将政府管理社会过程中所收集的数据服务应用于社会建设;第二类是商务诚信,需要解决的是商务活动过程中的相互诚信问题;第三类就是居民间的诚信问题,简单来说就是守信。在社会信用体系建设中,政府、企业、个人缺一不可,通过系统建设可以形成“以信用制度为保障,以政府诚信为表率,以个人信用为基础,以企业诚信为核心”的有机信用体系。

就像中诚信征信董事长兼CEO岳志岗所说的那样,“未来诚信社会一定是文明社会的组成部分。如果想步入文明社会,其实不仅仅是智能文明,还是应该回归传统社会文明,以诚信为本。在构建社会诚信体系建设的过程中,政府树立榜样形象;同时要加大企业端的应用,并且落到实处,例如按时发放员工薪资,对于合作方来说要按时交付,对金融机构来说按时还款等;而个人则需要通过潜移默化的影响,除了银行贷款、信用卡还款外,还需要按时缴纳费用,从小事做起,珍惜个人信用。”


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