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贷款攻略 理财 2019年在银行理财,该如何选择存款期限最划算?
2019年在银行理财,该如何选择存款期限最划算?
摘要:普通定期存款往往都是存期越长利率越高,但是时间太长又会影响资金流动性,流动性和收益性始终存在冲突。从目前存款利率情况来看,只有3年期定期存款利率最为划算。

普通定期存款往往都是存期越长利率越高,但是时间太长又会影响资金流动性,流动性和收益性始终存在冲突。从目前存款利率情况来看,只有3年期定期存款利率最为划算。其他存期要么利率太低,要么时间跨度太大,流动性很弱。

以国有银行和股份制银行为例,活期利率执行0.3%,比央行基准利率却为0.35%还低。3月至6月利率上浮幅度很小,1年至3年期利率中3年期利率最高,国有银行2.75%,股份制银行3%左右。而5年期利率基本与5年期一致,或略有浮动。即使城商行和农商行也是同样如此,3年期利率几乎都是最高,5年期利率要么相同,要么小小浮动。5年期定期存款比3年期多了2年,在利率相似情况下,流动性却大大减弱,所以很不划算。

大额存单也有类似情况。在国有银行、股份制银行、城商行和农商行中,3年期大额存单利率与5年期要么相同,要么非常接近,因此没有必要牺牲2年的流动性去获取相同的收益,宁愿选择3年期大额存单。

但是智能存款却没有这些纠结,因为它很好的解决了流动性和收益性之间的矛盾,使客户在存期与利率上有了更大的选择空间。换句话说,为了取得更高利率,我们可以不再纠结存期的长短。这类智能存款主要是直销银行和民营银行推出的特殊存款,它的显著特点是通过互联网线上办理,以及利率靠档计算。这类存款与普通定期存款相比,最大优点在于提前支取不再简单按照活期利率计算利息,而是根据实际存期长短,执行不同利率标准,彻底打破了传统定期存款提前支取按照活期利率计算利息的陈规。

以某互联网银行5年期智能存款为例,即使选择了5年期定期存款,如果中途临时有事急需用钱,也丝毫不会因为流动性而损失利息。满一年利率执行2.1%,也比国有银行和股份制1年期利率高;满2年也同样比很多银行同期利率高;如果满3年再超过1天,利率则执行最高利率5.45%,几乎超过所有银行同期定期存款利率。在强流动性和高收益相结合下,选择存期已经不再重要,毫无疑问选择5年期最划算。

智能存款属于现代银行创新型现金管理工具,从本质上它仍然属于银行一般性存款,受存款保险条例保护,高度灵活的计算利息规则可以说给存款市场带来了一场革命,无论是银行还是客户,都是双赢结局。让客户不再为了收益性与存期而纠结,真正给了客户实惠,但是现在购买难度挺大的,这也算是一个大的败笔吧。

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