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贷款攻略 购房贷款 贷款快讯 贷款时为什么你的“银行流水”那么重要?
贷款时为什么你的“银行流水”那么重要?

今天跟大家聊一个非常重要、跟每个人相关,但又常常不被重视的话题,最近有朋友在后台留言:我的个人征信没有任何不良记录,为啥银行不给我批房贷?

跟他聊了几句后就明白了,原来问题出在银行流水上。

千万别忽视银行流水

个人征信这事咱们经常唠,但其实在贷款时还有其他的参考资料,其中银行流水就是非常重要的一个。

对银行来说,征信记录能看出你过去是不是一个守信的人。而银行流水,才能证明你未来是否有足够的还款能力。银行流水,其实就是你某一个银行账户在某一个时间段内的收支明细记录。

一般来说,每个月都定时有一笔数额差不多的钱,打入你的银行账户,并且持续一段时间,银行就会认为你是一个收入稳定,未来也有能力按时还款的人。反之,如果你不是每个月都有一笔固定的收入,银行也就不能放心贷给你钱了。

但是,银行审批贷款时,对于流水情况的判断,不像是征信记录都是统一标准,而各有自己的一套细则。有些银行风格宽松一点可能就过了,有些银行风格严一点可能就卡住了。不过总得来说,就是明细中如果出现有一些异常情况,就会让银行对你的流水存疑,比如我们下面说几个。

(1)收入不带“工资”的标签

一般工作单位通过银行卡发的工资,明细中都会有“工资”“代发”之类的标签,而且转账来源是对公账户。

如果没有这些信息的话,银行可能会认为你是自己假造的流水,不是真正的工资收入。

(2)收入不过夜

虽然有固定的收入,但经常是还没过夜就直接被转走了。

这种情况下,银行会认为,你虽然有固定收入,但是挣的钱还不够平时花的,还贷款肯定也成问题。

(3)收入是固定的整数

大部分人的收入都是有零有整的,常常都是精确到分,每个月的数字也多少都会有一些变动。

如果每个月收入都是整整一个数字,比如8000.00元,那也显得不太可信了。

(4)明显造假痕迹

从很多细节的地方,都能看出造假痕迹。比如,对公账户转入,却是在节假日;ATM机存入,钱数却有零有整;账户存留的本金和结息对不上数;账号和户名不匹配,等等……

以前打印银行流水只能去柜台,现在在手机银行APP就能申请打印。像我们的流水,就是在招行的APP上申请的,路径是:首页→收支明细→右上角三个点→打印流水。

然后填写信息和邮箱,提交申请,过大概半小时,流水单就会发送到你填写的邮箱里。

还有什么方法证明收入?

对银行来说,最理想的的流水就是我们上面说的,每个月有一笔正常的固定收入。但是毕竟工薪族只占少数,很多人并不是依靠死工资生活的。

比如一些自由职业者,工作时间比较灵活,还有像有些工作周期就是几年,可能集中精力几年做一个项目,然后会有一大笔收入。他们虽然没有标准意义上的“稳定收入”,但是偿还贷款的能力并不弱。

这部分朋友怎么办呢?其实还有其他很多证明方式。

(1)其他资产证明

我们开头说的那位粉丝,因为理财意识太强了,所以每次工资到账后,当时就转走了,一刻都不在活期账户里停留。

像这类情况就可以开其他金融机构的资产证明。

比如你持有大额的基金,不管是余额宝这类货基,还是其他类别的基金,都可以联系基金公司开证明。其他还有像互联网智能存款、银行大额存单,大额的保险保单,房产证,车辆行驶证等等,都可以算是资产证明。

(2)纳税证明

很多灵活就业者,比如做一些小生意的个体户,虽然收入不见得稳定,但是经常会有纳税记录。纳税记录也是可以证明收入水平的,税额越高,自然收入也就越高。

纳税证明可以到当地税务局办税服务厅开具,有些省份也可以在当地税务局官网上办理,大家可以百度查一下。

(3)增加共同还款人

很多人买房其实本来就是一家人一起买的,如果自己一个人贷款比较困难,可以增加共同还款人,并且以收入最高,最稳定的那个人为主贷人,银行对你还贷能力的评估也就显著提高了。

共同还款人一般都是已婚配偶。如果父母年龄还不大,也可以作为共同还贷人。需要注意的是,共同贷款一旦逾期,会影响到所有人的征信记录。

同理,共同贷款除了银行流水,也要考察所有贷款人的征信。所以平时注意维护自己的信用记录,也要注意自己身边人的征信记录。

(4)降低贷款额度

如果实在没办法的话,也只能是降低一些贷款额度,压缩一下买房预算了。

一般来说,所有贷款人月收入加在一起,需要大于每月还款额的2倍。注意了,这里的每月还款额,不仅包括正在申请的这笔,还包括其他负债,比如前一套房贷、车贷,每月的信用卡账单等等。

把贷款额度降到银行可以接受的范围内,自然也就容易批贷了。最后这一点也提醒我们:银行对我们的还贷能力评估都是有一定道理的。

今天跟大家聊这些,是帮助大家在合理范围内,尽量让银行了解到自己的还贷能力。但是如果我已经把上面说的这些资料都提交过去,银行还是没有批贷,这其实也足以说明我确实是没有这个还贷能力,不然银行干嘛放着利息不赚呢?

负债一定要在自己的承受范围内,不要勉强自己。

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