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贷款攻略 贷款知识 如何看待国有六大行去年新增贷款里面房贷占据半壁江山呢?
如何看待国有六大行去年新增贷款里面房贷占据半壁江山呢?
摘要:这说明,银行仍然是在躺着赚钱。 银行赚大钱,无非是这三个窍门!

这说明,银行仍然是在躺着赚钱。

银行赚大钱,无非是“三个窍门”:

杠杆。开一家银行,只需要10元钱的资本金,就可以撬动100元的资产(资本充足率10%左右),10倍杠杆经营,谁能比它赚钱更快?相比之下,一般的企业,70%的负债率就是高的了,经营杠杆最多3倍。

低息吸纳存款。目前银行1年期定存只有1.5%的利息,3年期及以上只有2.75%的利息,即便是大额存单也不过4%的利息;而几万亿的活期存款只有0.35%的利息,可以说是零成本。

高息放贷款。银行拿到低息贷款,拿出去放点,房贷一般5年以上,现在基准贷款利率4.9%,但要注意,最近两年房贷上浮成为普遍现象,一般是上浮15%左右,利率在5.6%左右。即便是按照大额存单4%的利率水平,银行仍然可以赚取1.6%的利差,即100元房贷一年净赚1.6元——这100元贷款只需要消耗10元的资本金,回报率高达16%!

银行已经有这些赚钱的手段,为什么还是喜欢大量投放房贷,而不是利息更高的企业贷款(比如贷款给私人企业,年利率可以达到10%以上),去支持实体经济?

那是因为,房贷赚钱实在是太爽了,真的是躺着数钱!相比企业贷款,房贷的好处在于:

房贷风险低。银行之所以不愿意给企业贷款,是因为很多企业可供抵押的资产不够。而房贷是交了至少三成首付之后,将房子抵押给银行,银行才放贷款。只要房价跌幅不到三成以上(即亏完首付),银行基本是没有风险的。中国房价这个样子,谁都知道不可能跌三成。

房贷绝对金额小,风险更分散。除了北山广深以及一些二线城市,绝大部分一套房子的房贷金额就在百万元左右,全国有上亿人在还房贷。有几个人,或者某一个地区、某一个单位的人,可能遇到同样的经济问题可能还不起房贷,但绝大部分人仍然能够正常还贷。但企业就不一样,稍微大一点的企业,都是几千万甚至上亿的贷款,一旦出了风险就是很大的损失,无法做到有效分散风险。

房贷是标准产品,规模更大。我们都知道,房贷合同都是标准合同,一个业务员理论上可以办理很多人的房贷,所以房贷总量可以多达几十万亿。但企业贷款不同,各个企业的情况就千差万别,很难是标准合同能够做贷款的,必须业务员“一对一”服务。可以说,企业贷款规模虽然大,但相比房贷却是辛苦钱,做成规模反倒不容易。

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