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贷款攻略 信用卡攻略 苹果推出的信用卡能在中国发行吗?
苹果推出的信用卡能在中国发行吗?
摘要:四年半以前,苹果的野心早已在 Apple Pay 上面显露。如今,又推出了这款 Apple Card。这对于苹果的商业版图将会产生哪些影响?

在上周二凌晨的发布会上,苹果推出了 Apple Card

四年半以前,苹果的野心早已在 Apple Pay 上面显露。如今,又推出了这款 Apple Card。这对于苹果的商业版图将会产生哪些影响?

自从苹果 2018.10 创下历史新高,紧接着就是连续的 3 个月下跌,甚至被微软超过。

苹果拥有一批消费能力颇高的忠实追随者,而高盛在 2016 年推出了在线信贷消费 “银行” Marcus(这家 “银行” 非常有意思,找机会可以专门讲讲),再辅以万事达卡的全球支付系统,三家合力搭建了这套信贷消费支付体系。

那么,Apple Card 有什么特点呢?

Apple Card 的特点

首先,苹果在钱包(Wallet)上为 Apple Card 加入了记账的功能,诸如餐饮、剁手和旅游都可以分门别类地管理。并且还加入了一个功能:定位到消费的地点!这本是银联该做好的事情,如今苹果比它做得更快更好。

并且,不同类型的消费还可以设置成不同的颜色,让你可以轻松发现不同类型的支出变化趋势,进而对自己的财务状况也有了更清晰的了解。

除此之外,Apple Card 在美国还有一个优势是高达 2% 的返现(对于 Apple 自有商品则是 3 %)。

除此之外,苹果还给钱包(Wallet)增加了一道亮点:Apple Card 会向你发送提醒,告知你的到期还款日即将到来。是不是很贴心?

但 Apple Pay 也有自己的短板,就是受理渠道仍要依靠有 NFC 功能的 POS 机。为此,苹果也对持卡人在不支持 Apple Pay 的商户使用提供了 Plan B:那就是免年费的钛金卡(也提供 1% 的返现)。该卡具有 EMV 芯片和磁条,但卡片上不会注记卡号、CVV 安全码、有效期或签名;但如有必要,可在 Apple Wallet 应用程序中找到上述资讯。其实这时候突然很怀念三星 Pay 可以模拟磁条刷卡功能的 MST 技术,三星 Pay 的存在感至今仍这么低有些可惜了。

当然,蓝翼猜测:如果引进中国的话,可能会把钛合金卡面改成塑料卡面,或者加钱选装吧……

Apple Card 也没有年费、没有现金预付费、没有国际费用、没有超限或退款费用……最重要的是:没有隐藏的费用!不过,如果你在到期还款日之前没把欠款付清,那会有利息哟~

当然,大家最关心的便是美区 ID 能申请 Apple Card 吗?蓝翼很明确地告诉你:不行,除非你有 SSN(美国联邦政府发给本国公民、永久居民、临时工作居民的社会安全号码)。

从美国到中国

蓝翼认为,Apple Card 固然值得一提,但是它要冲出重围,那可不是一件容易的事情。

首先,作为一家美国公司,它要服从中国境内的各项政策。我们先来看看 Apple Pay:中国区的 Apple Pay 仅支持银联卡通过银联网络交易。所以不论银行卡是否支持除银联外的其他交易网络,Apple Pay 的交易只会通过银联网络完成。在境外使用时旅行者只能通过支持闪付和云闪付的银联终端完成 Apple Pay 的支付。另外,中国大陆各家银行(包括外资银行的中国分行)所发行的非银联卡不能绑定 Apple Pay

苹果想在国内发卡的话,也需要至少两家核心合作伙伴,提供信贷额度的金融机构提供支付网络的清算组织。我们分开来讨论。

在金融机构的选择上有两个大方向:类似于 Marcus 那样的消费信贷公司或者传统的银行

如果选择消费信贷公司,蓝翼认为蚂蚁金服、财付通这种体量的机构恐怕很难与苹果进行合作。那倒是可以考虑借鉴一下京东/美团的模式。蓝翼曾经写过一篇文章“小白卡,京东的野望”。从京东与银行各种合作发卡的姿态来看,为了与其他互联网巨头争抢金融阵地,京东还是有动力和苹果合作的。我们来看看一下京东闪付的支付流程。

用户的绑定 & 交易流程是这样滴:

京东审核用户信息并通知发卡行(目前为上海银行和广发银行)银行校验申请用户信息并为其开通京东闪付卡( II 类银行账户)用户选择一张京东支付中绑定的信用卡,作为京东闪付的默认付款卡以 Apple Pay 为例,在 Wallet 中输入京东闪付卡卡号,完成绑定用户在线下场景发起闪付交易收单商户通过银联向上述京东闪付卡发起交易请求京东通过京东支付渠道向付款卡发起扣款请求京东支付扣款成功后,商户收到付款成功通知

然而,蓝翼写到“无论是白条闪付,还是京东/美团闪付都在打擦边球。白条闪付的意义在于将京东白条引入银联的支付体系,成为一张“没有实体”的信用卡;而京东/美团闪付则巧妙的将线上支付渠道“嫁接”到虚拟借记卡上,严格来说存在合规风险。”

如果选择银行进行合作的话,同理于蚂蚁和腾讯,苹果应该也不太可能与四大行合作(求别把交通和邮储硬往大行里塞)。从目前招行的这条貌似不经意的微博来看(目前已删除),招行拿下首张 Apple Card 大概率是稳了,我们拭目以待吧。

再多说一句,苹果在美国提出了返现规则,但是蓝翼觉得在中国无法实现。这张卡片的返现力度是根据美国相对高昂的信用卡交易手续费结构所制定的,因此它基本无法适用于其他国家的市场。比如中国市场和欧洲市,中国的发改委规定了千分之六的上限,欧盟甚至规定信用卡交换费(Interchange fee)对于个人不得高于千分之三。

因此蓝翼大胆的做下猜测:cash back 会不会是这个数值:

至于苹果选银联还是网联和万事达?如果蓝翼替苹果做选择,显然选银联啦。

总结

那么,支付宝和微信这下遇到对手了吗?蓝翼的结论是,完全不会……考虑到苹果设备的市场占比在中国下滑得很明显,基于 iPhone 和 Apple Watch 的支付体系同时还受限于 NFC 受理环境的限制。苹果的这张卡的发卡量和使用频次至多能和某些银行的信用卡产品一较高下,完全无法动摇扫码的全民支付习惯,中期内在交易量上也没可能挑战花呗甚至白条

但是,蓝翼仍无比盼望着能在其入华之后,第一时间申请一张 Apple Card. 因为拔剑四顾,真的看不出在支付市场上还有谁能挑战两巨头了。当全民的支付习惯已经变成了扫码,银行已经基本沦为赚点辛苦钱的账户提供方和风险承担方,银联试图靠砸钱砸回一片市场的努力在经历了今年 315 的一波公关战后也元气大伤。希望苹果的入局能让这个市场产生一点波澜吧。

PS 补充个八卦,其实这并不是第一张 Apple Card, 早在 1986 年,苹果就已经推出过具有(在苹果店内)信用消费功能的 Credit Card 了。


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