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贷款攻略 P2P理财 P2P投资的钱最后给了谁?解读P2P平台几大资产端?
P2P投资的钱最后给了谁?解读P2P平台几大资产端?
摘要:本文系融360专栏作者“莫妮识财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。P2P投资有风险,收益越高的平台风险越高,平台越大风险越低,莫妮知道这是大家普遍认为的。

P2P投资有风险,收益越高的平台风险越高,平台越大风险越低,这是大家普遍认为的。其实这只是表面现象,真正决定投资风险的其实是平台资产端,资产端代表了借你钱的人或企业等的偿还能力,决定了你的投资安全和收益。P2P平台未来核心竞争力将取决于资产端,不能把握优质资产的P2P平台几乎是必死无疑。

大部分暴雷平台问题都出在资产端,而资产端作假的平台基本都凉凉了。作为投资人,必须要了解平台的资产端,也就是了解自己的钱借给了谁,他是不是真的能还钱。市面上资产类型很多,今天带大家盘点一下几种风险相对低的资产端类型及代表平台。

车贷

先给大家说说深受投资人青睐的资产端:车贷。以车作为抵押物,风险相对会小一些,变现比较快。车贷的借款金额根据车价的估值,一般都在20万以内,符合小额分散的监管要求。

P2P中车贷的代表之一是投哪网,投哪网95%的业务都是车贷。借款人要把车作为抵押物抵押给平台,投哪网对每个车贷项目都登记了借款人与抵押车辆合影、行驶证及身份信息等。如果借款人逾期或者是老赖,那他想要回车子需要支付高额罚息和拖车费用,否则平台可以把抵押的车变卖回款。投哪网使用的是魔方大数据智能风控系统,平台方运营自由数据和其他合作方进行借款人风险评估(设备指纹、借款人黑名单、多头借贷等数据)。资产端为车贷又是上市公司巨人网络控股的投哪网,抗风险能力较强,投资风险相对较低。

从投哪网的模式发现车贷另一个低风险的地方在这里,平台可以通过GPS状态及行车轨迹,借款人还款情况的综合分析,结合借款人的借款申请资料进行风险预警管理。这一点对治老赖可是厉害极了!

个人、小微企业信用贷款

信用贷款在P2P平台中是比较常见,借款人凭信用贷款,符合小额、分散、透明等特点。平台除线上审核外,一般还具备线下的贷后管理和逾期催收功能,由平台或第三方担保公司为借款人提供连带责任担保。

这一类的代表平台是拍拍贷,它专注于无抵押无担保的纯线上借款业务,借款人全部来源于线上申请。拍拍贷通过线上风控系统审核评级后发标,通过小额分散稀释风险,用大数据记录分析借款人特征降低坏账率。借款利率由平台决定,拍拍贷还会对借款人收取2-4%的服务费以及按照风险等级收取一定比例的履约保证金。

拍拍贷的业务小额分散,又是P2P中的老平台,美国上市系,业务风险其实也不大。

票据抵押贷款

票据包括银行承兑汇票和商业承兑汇票,前者由承兑银行付款,后者由承兑企业付款。大部分票据抵押贷款主要由银行、国企或知名大公司进行承兑,背靠大树好乘凉,基本上风险很低。收益会比前面提到的其他资产类型低,但一般高于互联网货币基金和银行理财产品。

代表平台是e融所,属于二线平台,平台资产端主要为票据贷与消费贷。股东实力很强,有中青宝与方大集团两大上市公司加持,平台高管均出自于银行系,金融经验丰富。业务借款金额小额分散,符合监管要求,但是资产端披露很差,可以先观望。

像e融所之前也属于票据抵押的代表平台,主要是保单抵押,目前已经换成车贷了,车贷显然是更稳的。

房贷

房产抵押涉及金额较大,借款额度较大不合规,贷款期限较长。有房子做抵押的借款,安全性很高。但是房价受房地产市场和政策的影响,风险较大。它的正常的借款利率会在11%-15%,能够给到投资人大概只有8-10%,利润空间也比较小。现在的房贷平台因限额令已逐渐减少,不建议大家投。

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