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贷款攻略 存款利率 结构性存款年利率5.5%,大额存单三年期4.3%,如何选择?
结构性存款年利率5.5%,大额存单三年期4.3%,如何选择?
摘要:从本质上讲,结构性存款本金是安全的,但收益并不固定,有一定波动,而大额存单保本保息固定收益,因此结构性存款风险等级高于大额存单,而且二者门槛标准还有区别。
从本质上讲,结构性存款本金是安全的,但收益并不固定,有一定波动,而大额存单保本保息固定收益,因此结构性存款风险等级高于大额存单,而且二者门槛标准还有区别。所以,二者如何选择,关系到投资者风险偏好,以及投资规划和额度。

大家知道,结构性存款虽然也打上“存款”二字,但本质上更符合保本浮动收益型理财产品特性,为什么?其一,结构性存款标注利率是不规范的,只能标注预期收益率;其二,虽然资管新规明确结构性存款纳入表内业务,计提存款准备金,且本金需要缴纳保费,但收益部分并不在存款保险范围;其三,结构性存款并非全部用于放贷或同业存款,而是将部分本金与金融衍生品挂钩,以博取较高收益。而银行一般性存款仅用于放贷或同业存款和拆借,投资标的存在明显区别。而挂钩衍生品部分收益风险就会增大,比如指数,外汇,原油期货等,都在观察期内设定的标准值,一旦衍生品发生上下波动,预期收益率就无法实现。因此,结构性存款虽然标注预期收益率为5.5%,这只是最高收益率,但实际收益率可能只有3%。当然实现最高收益率也并非不可能,但肯定有博弈成分,这就取决于投资者风险偏好。

大额存单说白了更加适合保守型投资者。虽然在名义上5.5%和4.3%差距很大,但大额存单保本保息固定收益,且本金和利息受到存款保险条例保护,可谓零风险产品,属于懒人理财方式。尽管利率不算太高,但是旱涝保收,根本不用操心,到期本息自动到账,而又比普通定期存款利率高,目前成了各家银行招揽客户的明星产品。

结构性存款与大额存单的准入门槛,以及流动性也有区别。就目前市场观察,结构性存款一般3……5万起购,而大额存单最低起存金额为20万,部分品种还有30万,50万甚至100起存。因此金额大小的话,是无缘大额存单的。同时,结构性存款属于封闭式理财产品,在封闭期内无法赎回,必须到期后才能赎回,而大额存单却可以提前支取(部分或全部),且利率靠档计算,远高于活期存款利率,在收益与流动性上做到了较好兼顾。

综上所述,对于稳健型或以上风险偏好投资者,且有明确投资规划的,适合购买结构性存款,而保守型投资者且投资规划不能明确的,以大额存单为宜。

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