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贷款攻略 理财 你没看错!P2P投资者也可以收“砍头息”
你没看错!P2P投资者也可以收“砍头息”
摘要:行业风声鹤唳,仍有少数现金贷平台顶风作案,明目张胆地公开砍头息。某现金贷平台显示,借款3000元,竟然需900元的服务费用?
行业风声鹤唳,仍有少数现金贷平台顶风作案,明目张胆地公开砍头息。某现金贷平台显示,借款3000元,需900元的服务费用。

315晚会后,714一炮走红。随后,北京、厦门、天津等地摸查“714”高炮乱象。各应用商城紧急下架现金贷APP,微信开始封停放贷群。自315晚会以来,违规现金贷暂避风头,销声匿迹。

笔者很难找到现金贷APP的下载链接,多数链接已经失效。笔者还是找到了数家现金贷APP,下载后或已无法打开软件,或已隐藏借款费率。笔者需要上传身份证信息,绑定银行卡,通过人脸验证后,才能看到借款的实际利率。至于借款是否存在砍头息,只能在对方下款后才能知晓。

砍头息利率计算

行业风声鹤唳,仍有少数现金贷平台顶风作案,明目张胆地公开砍头息。某现金贷平台显示,借款3000元,需900元的服务费用。

平台称,用900元除以3000元,利率为30%,低于36%的界限,不是高利贷。

此言差矣,借款人实际到账金额为2100元,而非3000元。以900元的服务费用除以2100元的借款金额,借款利率在42.8%左右。考虑到明目繁多的其他费用,实际利率将更为夸张。

分期付款利率计算

违规现金贷分期付款几已无可稽查,笔者权且以某信用卡账单分期为例。1500元的账单申请分12个月还款,每期需还125元的本金、以及10.5元的手续费用。

小白选择使用该信用卡分期还款,每期还款135.5元,分12期偿清。小黑选择向丈母娘借款1500元,一年后一次性偿还1626元的本息。小白和小黑在一年内累计还款金额一致,但利率却大不相同

小黑的借款年化利率容易计算,为8.4%(126元利息除以1500元本金)。

那么小白的信用卡分年化利率为多少呢?

每笔资金都具有时间价值,现在的1元钱与未来1元钱的价值是不同的,本月偿还款和次月偿还款的价值也是不同的。

第1个月,小白占有银行1500元;

第2个月,小白还了125元后,占有银行1375元(1500元-125元);

第3个月,小白占有银行1250元(1375元-125元);

……

第12个月,小白占有银行125元(1500元-125元*11)。

12个月内,小白平均占有银行812.5元【(1500+1375+1250+……+125元)/12】。

同一时间段内,小白支付给银行的利息为126元,平均占用银行812.5元的资金。126元的利息除以812.5元的平均占有资金,小白的借款利率约为16%,远高于小黑。

现金贷的启示

同等金额的一笔利息,分期收到利息比到期后收到本息更合算。

假设小白投资10000元P2P,一年后拿到11200元本息。

小黑投资10000元,此后一年内每月收到100元利息,一年后收回10000元本金。

小黄投资10000元,当天收回1200元利息,一年后收回10000元本金。小黄的投资和砍头息极为相似,10000元减去1200元后,其实际投资金额为8800元。

小红投资10000元后,每月分期获得本金和利息933.33元。

四人出让10000元本金的一年期的使用权。在未来12个月中,小白只能在最后一个月拿到1200元的利息。小黑累计占有7800元利息(100+200+……+1200元),小黄累计占有14400元(1200元*12个月),“砍头息”投资方式的收益最高。小红不仅占用利息,还提前收回了部分本金,收益率最高。


他山之石可以攻玉,砍头息也为P2P投资人提供了一些投资思路。砍头息是违规现金贷平台套路借款人的方式,反之也可为P2P投资者所用。譬如,小黄尽早收回利息,就能做高收益率。

对于P2P而言,第三方渠道的返利就是投资者薅羊毛的砍头息,返利金额越高,返利到账的期限越短,收益率最高。

和信贷新手专享标的年化预期收益率为12%,期限为30天。小白出借5000元后,一个月后可收回5050元的本息。

小黑在网贷之家返利渠道,按照要求注册并首次投资和信贷新手标。除了50元的和信贷利息,还能获取50元的返利。近期,网贷之家推出“福利券大派送”的活动,无论是返利新手,还是老客都能获得一份大礼包。

小黑第一次通过网贷之家返利渠道投资,他获得的礼包包括三张优惠券。首次出借投资5000元以上,另可返还30元。

我们来算算小白和小黑的投资收益吧。

小白的收益率容易计算,投资5000元,一个月后获取5050元本息。小黑通过网贷之家返利渠道投资,可获得50元的返利和30元的福利券。和信贷已经同网贷之家完成API数据对接,不需要上传方案,投资后24小时内自动审核返利至网贷之家APP钱包。福利券无需点击使用,只要投资前已经领取了福利券,且在有效期内正常参加返利活动,返利审核通过后符合的福利券会自动解锁和返利一起到账。在正常情况下,投资后的24小时内小黑就能收到网贷之家80元的返利了。

经计算,小黑通过网贷之家的投资收益率高达35.92%,几乎是小白的3倍。

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