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贷款攻略 理财 网贷投资人别慌!P2P有做现金贷 但非洪水猛兽
网贷投资人别慌!P2P有做现金贷 但非洪水猛兽
摘要:对于很多踏踏实实做小额个人信贷的P2P平台而言,未来的前景和机会还是很大的。今年的315晚会,最让人关心的一点,是被曝光的「714高炮」。
对于很多踏踏实实做小额个人信贷的P2P平台而言,未来的前景和机会还是很大的。

今年的315晚会,最让人关心的一点,是被曝光的「714高炮」。何谓「714高炮」?一般指的是贷款期限多为7天或者14天的超高综合费率的贷款(短期超利贷)。

「714」是指贷款周期一般为7天或者14天的超短期贷款;「高炮 」是指其高额的「砍头息」及「逾期费用」,民间对高利贷的另一种称呼。

我们来算算,315晚会里面董女士的实际借款利息:借1500元,只放款1050元;450元就是手续费(砍头息)。其实就是借了1050元本金,7天利息450元。

真实利率:450/1050*365/7*100%=2234%

很多人看完「315晚会」就慌了,纷纷发问:哪些平台有做714高炮?XX平台有没有做现金贷?

小编不禁反问一句:现金贷真的就是洪水猛兽吗?

315晚会只曝光了714高炮

值得我们注意的是,315晚会只曝光了「714」这种超短期的高炮超利贷,P2P行业比较合规的个人信贷业务没有被波及。

要知道,个人信贷,如果计算综合借款年化利率,也是非常高的(名义利率能控制在36%以内就很不错了)。

毕竟平台的资金成本在那,决定了借款人的借款成本低不了。给投资人的收益、平台运营成本、坏账垫付成本、各项合规费用,综合下来,成本就要15%-20%了。

再加上平台自己还要赚钱呢?给借款人的放款利率没有个30%,怎么下得来?所以,315晚会除了曝光「714高炮」,其他没提,给P2P留了很大的余地了。

现金贷和超利贷容易混淆

话说回来,「714高炮」只是现金贷一个疯狂极端分支,属于超利贷,并不能代表现金贷的全部,也绝不能因为「714高炮」而否定整个现金贷。

什么是现金贷?根据官方解释,「现金贷」具有无场景依托、无指定用途、无群体限定、无抵押等特征。这个定义很模糊,难道现金贷APP加个「资金使用用途」的选项,它就可以自称不是现金贷了?

如果单看有无消费场景这一点,很多优质资产本质上都是现金贷。

互联网巨头旗下的借款产品,比如蚂蚁借呗微粒贷,都是现金贷;甚至连不少银行放出去的所谓消费贷款,也没有真实消费场景,本质上也属于现金贷!

真正有消费场景,可以脱离出现金贷的只有两种:一种是购物消费分期,蚂蚁花呗京东白条等;另一种是银行的购房贷款。

有消费的场景加持,钱的去向可以追踪,有哪些公司主导这两块生意?购房贷款:商业银行;购物消费贷:阿里、京东等巨头。

最好的资产是最稀缺的,一般互金公司拿不到。所以,绝大部分互金公司做的资产都是广义上的现金贷,或者起个好听的名字,叫个人消费信贷。

业内偏向于认为,短期且超高利率的无场景小额信贷,属于超利贷(狭义上的现金贷),比如714高炮。

如果有投资人问:怎么区分平台做的是超利贷还是现金贷?那左哥只能说很难,本身现金贷定义不明确,打擦边球的平台又很多。

如果单看利率,说实话,前10的头部平台,放款利率20%-40%是很正常的事情。二三线平台更是鱼龙混杂,放款利率超过36%的平台随处可见,过100%的平台也不在少数。

不要一听到现金贷就恐慌

首先,我希望大家明白一点,现金贷也是分层级的。像微粒贷、蚂蚁借呗、银行信贷这些几乎都位于最高层级,借款利率不会太高,期限也较长,对借款人信用要求较高。

当借款人资质不够时,才会从这个层级往下走。在银行信贷、蚂蚁借呗都借不到钱了,于是只能转向P2P平台,再不行就只能借「714高炮」。

其次,投资人对P2P合规的个人信贷要有一定的信心,前10的头部平台,9个都做个人信贷。对于监管方而言,其出发点还是要规范和整顿P2P行业,而不是要整死谁。

对于合规意愿强的大平台而言,即使把综合利率超过36%的产品完全砍掉,即使部分借款人赖账不还,由于有强大的资金储备、较为优质的借款人群体,受到冲击较小。

所以,对于很多踏踏实实做小额个人信贷的P2P平台而言,未来的前景和机会还是很大的。

投资人需要警惕的是哪些平台呢?那些没有期限较短、放贷利率超高(动辄过100%),甚至存在套路贷行为,在借款人群体引起恶劣影响的平台。

后话

最后,作为网贷投资人,我们必须得认清个事实:我们不能拿了P2P给的10%的收益,又要去指责人家资产端利率过高。

「714高炮」应该被打击,这个毋庸置疑,但借款人就占理了吗?一两千块钱,期限那么短,都要去借的!这是有多缺钱、不还款的风险有多高?利息当然高了。

在这里,小编也只能说一句:年轻人,没钱就好好努力工作,等挣到钱了再学会享受。

我觉得这次315晚会最大的功劳,就是对普罗大众做了个科普教育:网贷借款成本非常高,能不碰不要碰。

 

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