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贷款攻略 信贷 抛开剂量谈毒性是耍流氓 抛开比例谈盗刷也是
抛开剂量谈毒性是耍流氓 抛开比例谈盗刷也是
摘要:央视“3·15”晚会说到了具有“小额免密免签”功能的银行卡,在消费的时候不用输入密码、不用签字,比如一张“闪付”卡片靠近POS机就能完成交易。毒理学奠基人有一句话:“所有东西都含有毒素,没有任何东西是完全无毒的,剂量才是决定物质毒性的关键。
央视“3·15”晚会说到了具有“小额免密免签”功能的银行卡,在消费的时候不用输入密码、不用签字,比如一张“闪付”卡片靠近POS机就能完成交易。

毒理学奠基人Paracelsus有一句话:“所有东西都含有毒素,没有任何东西是完全无毒的,剂量才是决定物质毒性的关键。”

所以从某种程度上说,我们只要想正常地履行衣食住行,吃五谷杂粮,哪怕坚决不喝咖啡可乐只喝温开水,也难以生活在完全无毒的真空。我不是误导大家说“安全剂量”就是无毒,而是我们没有办法因噎废食,所以需要在生活的方便和微小的风险之间做出平衡。

银行卡的盗刷也是一样的逻辑。

央视“3·15”晚会说到了具有“小额免密免签”功能的银行卡,在消费的时候不用输入密码、不用签字,比如一张“闪付”卡片靠近POS机就能完成交易。央视记者发现,有不法分子在网上购买POS机,然后与银行卡间隔5厘米,就可以成功盗刷卡里的钱。

首先,不骗大家,央视记者说的这个现象的确存在。这个风险,“愉见财经”早在2016年的《车主ETC银行卡可被隔空盗刷》就已经报道过了,不是什么新鲜事。

或者换句话说,不得不承认,在金融领域,要绝对的安全一定超不方便,要想多行方便肯定要牺牲一点安全系数。要到处都不想排队、不输密码、无感支付、免密免签,那么的确,盗刷的人也免密免签了。

“小额免密免签”方便在哪里?举几个例子您就能有感觉:

高速公路缴费走ETC通道,不用停车就能把过路费给付了;

在上海虹桥停车场等处已经实现停车费“无感支付”,车牌和支付APP绑定后,出入停车库就能不停车、不掏钱包、不掏手机,直接把停车费给付了;

多个城市的公交、地铁已经实现了手机一扫便能支付车资;

中午跑去麦当劳、肯德基买个汉堡,可以避开长长的队伍自己点单,然后手机轻松一挥比网上下单还快。

“小额免密免签”有风险吗?有。不过这事儿还能往上一层一层递推:就算没开小额免密免签,是张信用卡,正常到POS机上去刷卡,本身也有盗刷风险;借记卡也会有盗刷风险,除非卡里没钱;用移动支付电子钱包,最后绑的也是银行卡呀,而且大家可以去看他们每年向央行报送的安全报告,里头也有欺诈风险,当然他们也会赔付;那算了带现金吧,付钱环节是没风险了,但转念一想,还有被偷钱包的风险……啊啊啊啊啊如何是好?

所以,也许比谈毒性更重要的,是谈毒性的量和危害程度。那比谈盗刷更重要的,是看问题的占比、盗刷后有无赔付措施、以及是否给了消费者知情权及自由选择方便与安全之间平衡的权力。

第一是占比(风险与量的关系)。

据官方数据,2015年小额免密免签业务开通以来,风险比率为千万分之2;可对比的数据是,行业平均交易欺诈率为万分之1.16。

我们另外通过采访渠道获得了一组不同维度的数据,2017年“小额免密免签”欺诈率是0.18BP;可对比的数据是,传统银行卡业务总体欺诈率为1.36BP。

第二是抵补措施(万一中毒了就会死吗)。

银联已联合各商业银行建立了“风险全额赔付”保障机制,如果发生盗刷风险损失,持卡人挂失前72小时内全额赔付,超过72小时经确认为盗刷损失的,也将获得足额赔付。

当然有一点要提示大家,建议开通卡片动帐提醒功能,通过短信、微信、APP能够及时了解资金变化情况;也建议持卡人尽快到银行将手中的磁条卡升级为安全性更高的金融IC芯片卡(磁条卡发生盗刷的可能性,可比IC卡高得多啊)。

第三是消费者知情权。

这个问题,讲真的,我自己也有一点摇摆。

另一方面,我也问过,为啥是“默认开通”而不是“默认不开通”呢?当时我们采访过一些银行,他们说其实也有过矛盾,要么不默认开通,而是让持卡人自己提出办理?但这些年传统金融机构们又怕消费者埋汰他们太保守、业务都追求安全以至于牺牲了方便、“最后一公里”没做好,很多老持卡人,卡已经在手上了,还要让他们主动去银行开通一次,太麻烦了……

也正是因为配套有盗刷赔付的机制,因此觉得绝大多数持卡人应该都是愿意享受方便的,所以就“默认开通”了。

顺便,其实支付宝、微信、银联等“小额免密免签”功能都是默认开通的,持卡人如果不想用“小额免密免签”服务,是可以自主关闭功能的,以后又想用了,还能恢复功能。

当然,我也觉得还是有不到位的地方。比如我们在柜面办卡或面签的场景里,柜员是否全部都能做到开口征求一下我们的意见呢?而不是在领卡合约密密麻麻的小字里写那么一行,明知道大多数办卡人都不会读完那些文字。

还比如,“小额免密免签”的自主关闭和恢复功能,能不能再做得更方便一点,让我们在各种APP里都能在显要位置看到一键开一键关功能呢?(就像看到兜售我们业务的“一键办卡”、“一键贷款”那么一目了然,你们愿意吗?)

当然这点银联已经申明将和商业银行一起做出改进,提供更加便捷的服务。

最后,大家也不要觉得就银联会遇到这档子事儿,其实像Visa呀、万事达卡呀之类的国际主要卡组织,都推小额快速支付业务的。例如Visa推出基于 IC卡的快速支付服务VEPS(Visa Easy Payment Service),已在全球几十个国家和地区开通了免密免签服务,不仅包括美国、日本、加拿大等发达国家,同时也包括印度、马来西亚、菲律宾等经济欠发达国家,而且免密的限额也随着当地经济的发展在逐步提升,目前新加坡免密限额折合人民币约960元,香港澳门地区免密限额折合人民币约850元。

至于“隔空盗刷”的那些不法分子,收手吧。这已经是公安机关重点打击的犯罪行为,犯罪分子会受到严厉惩处,中国银联也将全力配合公安机关继续加大对POS机非法买卖等银行卡犯罪行为的打击力度。同时,中国银联还表示,会与有关各方也将进一步提高技术防控水平,持续督促收单机构加强POS终端管理。

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