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贷款攻略 信贷 一个在网贷浪潮中“死”了两次的网贷从业者的故事
一个在网贷浪潮中“死”了两次的网贷从业者的故事
韭菜,也有把握自己的权利。

前 言:

说实在的,这是我第一次对外讲出这个故事,我不知道讲出这个故事是否能让我的负罪感轻一些,是否能让我对生活再燃起希望,但我希望我的两次“死亡”能够让大家理智对待网贷。

大佛老师的粉丝们大家好,我是喵姬。

90后的我,时常会抱怨:房价、物价、996工作制、韭菜阶级细分、房租暴涨等等等这些事情,为什么总是我们?

是啊为什么?

望着霓虹的城市,绝尘而过的659路公交车,我想不出答案;我曾拿着4000元的月薪做着分分钟几百万上下的工作;我曾夹着尾巴做人只求能转正有个稳定的收入,如此才能活着;我也曾吃糠咽菜省下20元钱买一瓶牛栏山让自己醉生梦死,只为能睡个好觉。

几度重度抑郁的我,看不清未来在哪里,未来是什么?

写这个故事前,我曾与大佛老师深度沟通,当然,他在看到这篇稿件之前也不知道我具体经历了什么。

但是内心的纠葛、惶恐、迷惘会让人吃不下饭,睡不着觉。

从决定写下这个故事,到大家今天看到这篇文章,我前后花了两个月有余,无数次提笔,无数次停笔,满眼泪痕,罪孽深重让人至今都无法喘息。

父亲说:“你总有一天要面对,你只有真正撕开你的伤口,脓包才会消除,才能痊愈,才能成熟。”

于是大家今天看到了这篇文章,本想用“我有一个朋友”的系列来讲这个故事,但是都已经说到这个地步了,那便顺其自然往下写吧。

第一次死亡:

13年9月,我怀着对新生活和自由的期待来到了武汉这座城市,成为了让长辈都骄傲的大学生。

想起曾和叔叔一起坐的402,途经武汉最大的商业街—江汉路,当然现在可能已经不是了,但当时我以最快的速度和室友达成共识,又用百米赛跑的速度冲到公交车站,一路颠簸来到了武昌火车站并坐上了心心念念的402。然而由于涉世未深,抵达江汉路的下一秒我就被骗掉了所有生活费。

交代一下背景吧,我有一个亲姐姐,父母也只是普通的工薪族,含辛茹苦把我们姐弟俩养大,他们付出了他们的一生,甚至直到2月底,如果我不是回家带了10斤冻牛腱,他们是连肉都舍不得吃...

那一年骗掉生活费后,依仗着父母和室友的援助,我活着撑到了10.1回家,随后带着姐姐的旧电脑再次冲向武汉...

我认识了一个学长,他在学校卖苹果手机,因为是老乡,我觉得他比较亲近,再看看自己用的诺基亚,我心动了,学长“亲切”的告诉我,可以分期付款,然后帮他介绍客户,这样用提成来还款,不影响生活还能赚钱。

我行动了,学长说你可以对你的同学说我的店就是你我合伙开的,这样你把人带来我这里,利润分一半给你。拿到了心心念念的苹果5s,我开始了卖手机的人生,哦,对了,那个分期付款的平台叫做捷信,每个月有生意就能吃好点,没生意就吃差点,我把持住了。

再后来,一个月能有4、5单,一单能分到两三百。寒暑假的同学聚会,我成为了焦点人物,他们称我为人生赢家,通宵上网,吃饭唱歌...就这样,美滋滋的持续到了14年。在这一年的时间里,我跳过了这位学长,获取到了武汉一线的手机市场货源报价,也成为了另一个真正批发商的一个小员工,除了帮他打理店铺,不管是他的货还是同行的货,没有人再能从我的利润中抽取50%。

这时候我变了。从学校到手机店明明有直达的公交路线,我选择了出租车,哪怕那天没有任何生意。直到有一天,准确的说是连续两个月,陆陆续续有同学告诉我:他们在我这买的来自那位学长的手机,并不是真正的行货,而是二手贩子的翻新机,甚至连行货翻新机都不算,而是日版美版的水货翻新。看着投诉从一台,到最后的27台,我没了主意。我只知道他们是出于信任选择了我,我应该担起这个责任,为了口碑,为了名誉。卖手机赚钱吗?当然了,卖手机我确实从中赚了不少,我没有以次充好,一单我也只挣一两百元,我想着薄利多销。但是我没有能力承担这个责任这时候,我接触到了一个公司—趣分期,后来更名为趣店,在纽交所上市。我清楚的记得我用了11个平台才摆平这27台手机,其中包括一个收取了接15000到12000,再按照15000“年化率36%”24个月还的平台叫麦子金服。我想着卖手机我能还得起,然而坏习惯已经养成了,卖手机的利润,我赚多少花多少,我开始逃课,沉迷游戏,于是卖手机的文案、活动、朋友圈越来越少,订单越来越少,到了账单日,我又一次做出了错误的选择,我开始疯狂的下载APP,疯狂的尝试,借新还旧,拆东墙补西墙(多头借贷),借出来多余的钱,却又被自己挥霍掉,就此开始了长达两年的高杠杆利滚利,我甚至拿着客户买手机的钱先还款再取出(资金挪用),直到有一天,连续多日的没订单的日子,彻底封死了我的现金流,天天都是还款日的日子把我逼到不敢开机,不敢接电话,不敢待在寝室。

我开始逃避,开始酗酒,开始抑郁,纸包不住火,我坦白了罪行,父母为了我卖掉了房子,背上了房贷,前前后后,足有50万元,其中我想70%都是滚出来的利息吧...

问题解决了,而我永远是毁掉家庭的罪人。

我想,我的第一次“死”足够阐述P2P中借款人的状态。

第二次死亡:

大学即将毕业的那一年,父亲给了我6500元钱,让我租房子闯荡。

我找到一个做活动的公关公司,一个月拿着2000元的月薪,没有社保,没有公积金,略显成熟的我迅速跳槽到了风口行业:长租公寓。

好景不长,我没能通过试用期,在阴暗的两个月后,我加入了一家P2P机构。我告诉自己,这是个正规的金融公司,跟校园贷现金贷不同,这是抵押贷啊,借款人多多少少都有一些资产,对吧?

再交代一下背景,在读书期间我在趣店做过一段时间的区域经理,管理区域内7所高校,通过活动运营、地推、派单等方式真的做到了非常好看的拉新促活数据,也许这是我能入行的资本。

于是我开始了拿着4000的月薪做着分分钟几百万上下的工作,但是我始终只做运营,不参与任何专业性质的内容,因为内心还是想着将来进入社交行业,或是电商行业也行,宠物行业也不错。小算盘打着,学习运营知识,到哪个公司都可以有一份竞争力。在这个机构工作了1年半的时间,在这1年半的时间里,我认识了很多人,也学到了很多东西。

记得一个机缘巧合,我在一个寺庙遇见了一个大师,他说尘间无非二字:贪、欲。这两个字在网贷行业,体现的淋漓尽致,接下来摆点干货,请大家谨记。

1、什么叫做银行存管,怎样才是银行存管的最终目标?

投资人,你们以为挂个银行存管的带章合同,就叫存管了吗?如果你们了解证券、期货、贵金属交易的存管模式,你们就会知道,真正的银行存管是一对一,点对点的,如何才叫一对一呢?你出借人的钱直接打入借款人的存管账户中(这一点头部平台基本都实现了)。

那么借款人还款还到哪里?

借款人还款还到P2P机构账户里,他们扣除他们的利息差,再还款给出借人,这中间是否有一个坑,有一个池?真正的银行存管,应该是借款人还款至存管银行,P2P机构提供借款人对应出借人的数据接口,存管银行直接打入出借人的存管账户,并同时扣除P2P机构的利息差然后按照一定时间给P2P机构结算。

以上,才叫真正的资金隔离,但是现在,谁实现了呢?但这绝对是监管的趋势与最终目标,只有真正实现资金隔离,网贷行业才能稍稍健康起来。

2、你真的会区分真假标吗?不可能的!

合规的平台会在你出借的时候生成一份电子合同,当然,合同具有法律效益这一点是真实的。根据不同的机构,你可以在借款人信批中看到借款人被打码的身份证,机构借款则有机构的营业执照等,但仅仅如此,不足以证明借款人是否真的借款!民间借贷会有很多信息包装公司,我想大家多少都有所了解,但是个人借款标的请你注意再借、续借、延期等等多种理由。正常来说以上标的所对应的借款人会先还款再重新发起标的,但是上面说了,借款人的还款是有可能被挪用的。那么存不存在某个借款人逾期不还,机构挪用借款人还款,先还上再重新发起一个“再借”标的呢?答案是确定的。机构借款中间的道道又有多少呢?这个机构是否真的需要借款,还是仅仅吸纳资金?这一点许多雷台早已说明。

真正的P2P,真正的标,就像监管所说,应该是信息中介,不该触及任何资金相关。但是目前的监管形势,平台依旧可以触及到资金,投资人在投资赚取收益的同时,不仅承担着借款人逾期的风险,还承担着中介机构挪用资金的道德风险,这个风险,不该投资人来承担!

3、刚兑与去刚兑

网贷在大家的印象里,是以刚兑的形式展现在大家的眼前,综合年化收益率15%+,用点红包拿点返利甚至能达到25%保本保息,多么诱惑!早期的风险保障金等等各种模式,平台以刚兑的面具吸引了多少出借人?又吸收了多少资金?甚至某些平台早期可以刷信用卡投资!

不得不承认,早期投资P2P的人资产实现了翻倍式增长,如果控制好“贪”和“欲”,他们早已实现财富自由,我相信大家的自控能力比我要好得多,但是诱惑面前,能顶住的恐怕只有世外高人...

印象里,拍拍贷是第一个去刚兑的平台,但是他们言之有理,他们披露了借款人的信息,他们是真实借款,但是其他平台呢?此时我想说一句话,只有真正实现资金隔离的平台(见第一点),才有资格提出去刚兑,否则你挪用资金拆东墙补西墙,窟窿越来越大,你凭什么去刚兑,然而到最后,这个窟窿谁来填呢?对,是投资人。

4、法律催收的伤痛

以上我可能说的比较偏激,但是请相信,它在理。相信的确有不少平台做着真实业务,但是由于网贷真的太简单了,对于许多好逸恶劳的人们来说,简直就是点点手指就发工资的地方,我们暂且不说风控的严格与否,多头借贷是必然存在的,那么逾期也就必然存在,你不需要考虑平台是上市背景还是国资背景,因为当一个窟窿足够大的时候,平台的“爸爸”们不会管他,只会躲得老远,这里提到法律催收,36%年化利率的民间借贷,法律是认可的,也是可以开庭判决的。

但是我想大家也都听说过“教科书式老赖”的故事。

这位“教科书式老赖”至今也未履行还款义务,你们凭什么指望多头借贷的老赖还款?信息包装公司可以把一个农村小伙包装成企业董事长,不管是工资卡还是车、房等资产,最终小伙回村盖房,春播秋收,你说上征信?他不在乎,因为他不需要。况且你就算判决,这也永远只是民事纠纷,并不入刑,因为他可能真的没有钱。而投资人的钱,遥遥无期。顺带一提,法律催收就算回款,也是回到平台账户中,仍有可能被挪用。无非就是不告诉你已经回款罢了...

一个借贷的法律催收,从立案到判决到执行,可能用去一两年

其中律师、诉讼费、人工成本要花去多少,一个几千元的借款,我想并不在法律催收的名单中。

5、身为投资人的你,眼中看到了什么?

这里我要提一句,我曾有幸见过大佛老师一面.

大佛老师很瘦,很干练,他非常为自己的粉丝负责,在实地考察的时候十分用心的看着每一份材料,我也很庆幸我曾就职的机构的的确确做的是真实业务,真实标的,哪怕存在一些问题,但是至少业务真实,资产真实。

但是这时候我想到一句话“你所看到的,永远是别人想让你看到的,别人不想让你看到的,你永远看不到”。无论是实地考察,还是投资人见面会,还是百度搜索,亦或是利好新闻,在鼓中享受收益的投资人,绞尽脑汁也无法发现真正的问题,就算有些许疑问,在TY或者ZJ发表看法,也会被迅速避重就轻重新进鼓,亦或是被删除言论,这里面,有太多利益相关。

你没有办法避开,胳膊拧不过大腿,你永远看不到最真实的,那么在监管还在探索的阶段,不接触是最大的避险方式,你的钱一定不是大风刮来的,更不要杠杆投资网贷,切记!

6、活动、红包、卡券与返利

活动运营是一个岗位,这个岗位掌管着拉新、促活、增资、留存,一个活动形式多变,淘宝双11,京东618,苏宁818,以及最近的女王节,都是活动,网贷的活动往往由排行榜、抽奖、老带新、分享等组成,活动的唯一目的就是给你一点小小的额外收益,让更多的人,更多的资金投资进来,以增强平台现金流,所以到了监管后期你们会发现,越是一标难抢的平台活动力度越小,越是整个页面都是待满标的平台,活动力度则越大,许多投资人未能抗住诱惑,配合红包卡券,年化率达到30%+,美滋滋的投资,浑然不知可能存在的风险。

返利这个相对较复杂,就像最近几年十分火爆的优惠券网站一样,他们的模式是流量主(优惠券网站)找到广告主(需要推广的店铺)告诉他,我给你带来一个转化用户(购买),你给我分成多少钱,然后他在分给分销用户一部分,分销用户再把优惠券发给真正有需要的人,而真正有需要的人,看到两个商品一个有券一个没券,自然就选了优惠券,这直接导致了一个结果,那就是淘宝上几乎所有的商品价格都虚高,远高于商品真正的售价...

同理,网贷这里亦是如此,流量主(返利网站)找到广告主(平台)告诉他我给你带来投资用户,你对投资用户有怎样的要求,我带来的用户如果满足要求你给我做怎样的结算,然后流量主会把这个结算的费用打一定折扣,再告诉用户(投资人)你通过我投资XX平台的标的,我给你额外的XX钱。这直接滋生了众多羊毛党,也滋生了许多无良流量主,他们不考虑平台资质,不考虑用户资金安全,他说:我只做业务推介,投资风险用户自己判断。当年的四大高返,已然全军覆没,带走的是成千上万个家庭,大家现在仍然可以在百度上找到返利网站,依然可以看到他们在推的平台,可能你听都没听过。

7、自融有一万种方法

一个借款人从进件到融资放款,用铺天盖地的广告话术来说,20秒到账!网贷从贷前到贷中,再到贷后,有多重风控审核,正规的机构会考察借款用户的还款能力以及资产负债比。但是在野蛮生长,争抢用户的时代,借款人大都是负资产,现在的借款申请需要填写的借款用途都是程序早已写好。真正的P2P目前来说上不了征信,上征信的都是银系机构,真正的信批至少也要有一个打款回执单,证明借款人真的收到了钱,但这样仍然无法避免自融,毕竟投资人无法知晓借款人真实款项的去向。不论是否自融,如果借款人借新还旧,投资人承担的风险依旧很大,更何况借款人可能就是机构,那如何才能避免自融呢?

这一点,监管方也仍在探索.....

8、说说网贷的未来吧

很抱歉,文笔不是很好,大家将就着看了这么久,这个第八条,谈谈网贷行业的未来会是怎样。据我观察,监管政策一步一步明确方向,未来的资金隔离势必会做到点对点,一对一的模式。对标股市、期货、黄金等理财产品的存管,做不到的平台将会被清退出局。

未来的大形势必然是去刚兑,这一点毋庸置疑,至于收益方面,在我看来P2P资产的收益将会较银行理财高,但至高不会超过10%(包含卡券红包等不包含分销返利),原因是随着监管政策一步步明确,银系机构入局了网贷行业,大家仔细观察便会发现,众多商业银行早早就开始布局,与此同时各大互联网巨头也纷纷涌入行业,百度、京东、腾讯、阿里、美团、滴滴、万达、国美、苏宁、海尔等,而他们是没有投资端的,但此类产品借款将会具有和P2P相同的优势:方便快捷。随着竞争的白热化,借款人有了更多的选择,那么为了留住用户,降息是唯一选择,以0.05%日息为例,年化率是18%,以0.03%日息为例,年化率是10.95%,

由此,合规的平台将会为了吸引优质资产而一步一步降息,而选择不降息的,资产健康度自然而然就差了许多,我们就算排除了平台自融或挪用资金的道德问题,也无法避免借款人多头借贷,借新还旧的次贷风险,而去刚兑也是必然趋势,平台将彻底变为一个信息中介机构,仅提供信息中介服务并收取服务费及利息差。

综上,网贷行业红利时期已过,未来的网贷投资需要承担一定风险,但随着监管一步一步的落地,风险将会被持续压缩。

或许有一天网贷也会每一笔都记录在征信,收益降低的同时风险也会被控制下来,网贷会转为一个稳健型理财产品。

最后再回到故事里来,在高返的年代,我也没能抵御住“贪”和“欲”,我跟许许多多的投资人一样,看到了刚兑,看到了保本保息,却没有看到风险,我动用了杠杆,信用卡,银行贷款,甚至动用了利息较良心的网贷,以至于到了今天,我扔背负着6位数的负资产。在天天都是还款日的日子里,我再次迷茫了,看不清未来在哪里,离职前,再次找工作的时候,一位非常信任我的投资人劝我:

“一定要在金融行业里扎根,这里能学到太多东西,咱不能赚黑心钱,但你可以以自己专业的知识,赚到良心钱,大把大把的良心钱”。

我记得这位投资人有一句口头禅“所以要学习!”,这句口头禅现在也成了我的口头禅,学习真的太重要了。

我抛开了互联网金融曾给我带来的伤害,不再逃避,我告诉自己苍蝇不叮无缝的蛋,一定是我自己的问题更严重,我开始学习真正的金融知识,债券、基金、股票、私募、黄金、外汇、期货等,逐渐开阔了眼光,理财产品远不止P2P这一个!

曾在一个理财群看到一个说话像段子的投资人说:“听那些大V的话小额分散,导致现在每个维权群都能看到我的身影”,配以神评论:鸡蛋放在不同的篮子,篮子却在同一个卡车上。所以真的要学习,真正的小额分散,也许是现在人们所说的配资,叫风险对冲,或者说多个理财产品相互制约,信任值得信任的产品,抛弃不值得的赌局,才能赢得了人生。

韭菜,也有把握自己的权利。

故事就到这里了

接下来,我将保持学习,并将我最新的理解分享给大家,控制“贪”和“欲”,不说佛系,只求为自己负责。

我是一个走在赎罪路上的人,

初次见面,还请多关照。

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