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苹果联手高盛发行信用卡:硅谷再度挺进华尔街

2017年,苹果公司(Apple Inc. ,AAPL)的高管们带着一个问题向几家大银行求助。

该公司过去一直依赖各种规模较小的银行,因此其用户得以租借iPhone、在数字钱包中储存现金以及向朋友转账。据知情人士透露,苹果公司当时希望寻找一个新的合作伙伴,重新考虑其业务构架。

知情人士称,花旗集团(Citigroup Inc., C)、摩根大通(JPMorgan Chase & Co., JPM)和其他公司当时均向苹果公司抛出了橄榄枝。但苹果却选择了鲜少为普通大众所知的高盛集团(Goldman Sachs Group Inc. ,GS)。

据《华尔街 日报》(Wall Street Journal)上周报道,这家精英投行将很快推出一款与iPhone应用同步的Apple信用卡。该信用卡是苹果公司和高盛之间更广泛合作的一部分,旨在为数百万iPhone用户提供金融建议和产品。

Apple Pay与苹果其他服务业务收入近年比较。

此次合作将受到硅谷和华尔街竞争对手的密切关注,眼下这些公司正在金融和科技的混乱碰撞中晕头转向地寻求出路。苹果公司与高盛联合推出信用卡的方式表明,尽管大型银行对实力强大的科技公司心存戒备,但也不甘落后。

苹果公司和高盛在消费金融方面都没有多少经验。但苹果是家巨无霸公司,手握天量现金,坐享无数铁粉。高盛则坐拥9,330亿美元资产,而且在从零开始打造零售银行业务时愿意进行对手不大会选择的尝试。

曾在美林(Merrill Lynch)工作过的投行人士Mal Durkee说:“现在金融服务业有了一个全新的竞争对手,其影响力和全球覆盖范围超过了其他任何一家公司。比赛开始了。”Durkee为银行、监管机构和金融科技初创公司提供咨询服务。

科技公司正在尝试更加深度地参与金融服务业,押注其忠实用户基础和所掌握的大量数据能够开启新的收入渠道。不过根据金融监管规定这些科技公司无法单独行动。它们需要银行,因此这种监管限制催生了像苹果和高盛这样的行业巨头之间出人意料的“联姻”。而在通常情况下,这些巨头一般更倾向于独立运作。

其他公司肯定会跟进。据《华尔街 日报》去年报道,亚马逊(Amazon.com Inc., AMZN)当时与银行商讨推出自己的类似于活期存款的产品。亚马逊此举是押注,那些在亚马逊网站上购物、在公司旗下Whole Foods门店采购杂货以及通过其Alexa设备使用亚马逊流媒体音乐服务的消费者,可能也希望把自己的银行事务交给亚马逊打理。

新老科技公司都在进一步深耕金融业。金融科技公司Square Inc. (SQ)去年12月提交了在犹他州设立自有银行的申请,该公司以能连接智能手机的白色信用卡读卡器而知名。Intuit Inc. (INTU)则向使用该公司会计软件的企业提供贷款

QED Investors的风险投资家Frank Rotman表示,人们需要存钱、转账和借钱。Rotman曾在Capital One Financial Corp. (COF)担任高管。他表示,如果一家科技公司有开展上述三项业务中任何一项的战略性理由,该公司都需要成为一家银行或与银行合作。

高盛无法独自开展这项业务。该公司在消费银行业务领域还是新手,创立150年来的大部分时间都在服务大公司和亿万富翁。在没有分支机构的情况下,高盛需要其他途径为其在线储蓄和放贷业务寻找客户。

随着iPhone销售放缓,苹果公司也需要新的增长引擎。在竞争激烈的移动支付领域,该公司移动支付系统Apple Pay获得消费者接受的步伐较慢。只有四分之一的美国iPhone用户激活了Apple Pay,在苹果公司上一财年服务业务371.9亿美元(苹果公司之后对收入进行了重新分类,将这部分收入上调至397.5亿美元)的收入中,移动支付业务仅占约1%。

苹果公司一直在将更多资源投入金融服务领域。知情人士称,负责Apple Pay的高管Jennifer Bailey担负了改善该公司与银行之间支离破碎关系的任务,这种关系已让苹果公司内部深感挫败。

罗德岛一家地区银行向购买最新款iPhone的美国消费者提供贷款服务。PayPal Holdings Inc. (PYPL)和巴克莱集团(Barclays PLC, BCS)在英国提供类似的服务。此外,还有一家银行在管理Apple Pay用户账户中的现金。苹果公司的奖励信用卡也是由巴克莱发行的。

知情人士表示,2017年苹果公司曾寻求加强其中的一些关系。知情人士称,那年花旗集团与苹果公司详细商讨了合作事宜。这些人士表示,两家公司讨论了将花旗集团旗下消费银行业务使用的技术转化为一款新应用的可能;该业务拥有1,800万数字用户。

但高盛胜出的原因之一在于它是一个新来者。了解该过程内情的人士称,高盛同意打造苹果公司想要的功能,因为其在信用卡领域并没有可能会被激怒的合作伙伴。

供职于Pepper Hamilton LLP、为银行提供咨询服务的律师Scott Samlin说:“拥有庞大信用卡业务的银行与航空公司、零售商和其他客户都存在既有的关系。我确信它们会遭遇反对。”

前述人士表示,高盛与苹果公司素有渊源,这对事情也有所帮助。2013年,高盛作为牵头经办人,帮助苹果公司发行了170亿美元债券,打破了当时的公司债券发行纪录;高盛还为苹果公司提供交易咨询服务。苹果公司的企业发展团队中也有很多人出身于高盛。

文章来源:华尔街 日报

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