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信用卡乱象:信用卡降额频现,免息分期套路多
摘要:记者在各大银行卡论坛调查发现,从去年 8 月份到现在,信用卡圈子里被封卡、降额的现象频现,有业内人士甚至梳理出一份降额封卡排行榜,广发、平安、交行、华夏、工行等排名前五。除了过度授信,调查还发现了其他需要关注的问题.

央行数据显示,截至 2018 年三季度末,全国信用卡发卡数量达 6.59 亿张,环比增长 3.36%,相当于人均持有信用卡 0.47 张。随着信用卡在零售金融板块里的收入贡献比重逐渐加大,信用卡业务近几年成为各家银行发力的重点。不过,跑马圈地式的发展不仅引发了卡主消费被分期等多种乱象,也隐藏着居民杠杆率过高、信用卡过度授信等风险。


信用卡降额频现

春节前后,正是银行信用卡大力拓展业务的时候。然而,近期部分卡主却发现自己的信用卡未逾期却被降低了可用额度。

记者在各大银行卡论坛调查发现,从去年 8 月份到现在,信用卡圈子里被封卡、降额的现象频现,有业内人士甚至梳理出一份降额封卡排行榜,广发、平安、交行、华夏、工行等排名前五。

银行为何要降低部分用户的

信用卡可用额度呢?

某国有大行信用卡部门的工作人员告诉记者,信用卡被降额,一方面是由监管层的额度管控导致的,另一方面是因为用户存在一些异常用卡的行为。

据了解,2018 年 8 月 24 日至 10 月 15 日,上海银保监局对辖内 19 家主要发卡银行信用卡"刚性扣减"监管要求执行情况进行了稽核调查,并于 2018 年 12 月 25 日下发了结果通报,提示部分银行信用卡授信管理、总授信额度风险控制存在诸多问题。

所谓"刚性扣减",是指银行在给信用卡持卡人授信额度时,必须扣除在其他银行已获得的额度。比如,银行核定某位信用卡用户授信额度是 8 万元,若此客户在其他银行有 6 万元信用卡授信额度,则该家银行办新卡授予的额度最高为 2 万元。

受整体经济环境影响,近年来信用卡过度授信问题已初步显现,不良率逐步攀升。与 2010 年相比,信用卡逾期半年的金额增长了 10 倍。


除了过度授信,调查还发现了其他需要关注的问题:信用卡异常交易监测规则和手段未能与时俱进,无法准确识别套现风险;个别银行风险分类体系不够清晰,在定期核查征信环节时未能明确核查覆盖比例;过度授信引发的辱骂、变相催收与债务无关的第三人等违规催收行为屡禁不止。

"信用卡额度跟用户的个人征信密不可分。如果频繁申请提额、经常使用最低还款额还款,或者刷卡经常出现跳码等都可能导致信用卡被降额。"上述国有大行信用卡部门人士说。

银行对信用卡用户

采取降额或者封卡的措施

是否侵犯了卡主的合法权益?

对此,业内人士告诉记者,根据信用卡领用合约,银行有权基于广泛的风险因素考虑,对持卡人的信用额度进行动态管理,以及采取包括调减授信额度在内的风险管理措施。

不过,有些持卡人也会遭遇到银行的"误伤",如遇到银行"误伤",持卡人可立即致电发卡行信用卡中心的客服人员,说明消费情况并递交相关发票或购物证明,一般情况下可恢复正常额度。

以下五种行为易导致降额

建议尽量避免

长期闲置

消费单一

刷卡异常

还款异常

征信不良

如何做才能保证自己的卡

不被降低额度呢?

首先,要减少大数额的消费,消费地点多变;

其次,信用卡额度尽量不要透支,偶尔使用分期业务,不要逾期。

一旦信用卡遭到降额或者封卡了

该怎么办?

专家建议,如果遭到降额,应立即选择全额还款销户,因为你一旦进入银行的风控黑匣子,基本很难回到原点,也很难再次获得银行提额机会。所以销户之后,半年时间不要再申请该行的卡,半年后再次申请,获得一张新的身份,再次养卡获得更高授信额度。如果被封卡了,千万不要马上注销该卡,有能力的话可以全额还款,如果不行就选择分期还款。

记者调查还发现

持卡人除了遭到信用卡降额的情况外

信用卡分期也暗藏不少陷阱

"零利率"背后是满满的套路


免息分期套路多

北京的彭先生对记者说,去年 5 月银行客服打电话给他说,银行正在开展现金分期优惠活动,他可以把信用卡的 2 万元额度取出来随便使用,然后分 18 期还款,零利率,手续费也打 5 折,折合年利率不到 4%。

想到银行理财收益率也在 4% 以上,彭先生就答应了。然而,当分期账单发下来后,彭先生自己计算了一下,发现费率在 10% 以上。"这 2 万元我怎么也不可能挣到这么高的利率,亏死了。"彭先生说。

据了解,彭先生遭遇的是现金分期。目前,各大银行都宣称分期零利率,然而却收取较高的手续费。信用卡专栏作家向男说,信用卡免息并不等于免手续费,而手续费的实际利率要大大高于名义利率。

如果说上述分期还是消费者主动选择的,那有些分期信用卡就更坑人了。浙江台州的卫先生就有一张信用卡遭遇了强制分期。"只要刷卡超过 2000 元就会自动分期,然后就一大堆费用,可我办卡时根本没说要分期啊?"卫先生说。

事后,卫先生了解到,他办的卡属于分期信用卡。信用卡领用合约中明确,超过 2000 元的消费将自动分期,且不可撤销。无奈之下,卫先生再也不敢用那张卡了,并且在分期结束后就马上注销了。

记者在一些信用卡论坛看到,遭遇自动分期的用户不在少数。广发银行、交通银行、浦发银行等信用卡均被消费者投诉过此类问题。

业内人士指出

目前信用卡分期市场的不规范现象

主要表现在以下几个方面:

一是诱导分期却不向持卡人介绍手续费收取标准;

二是以提高额度为由,向持卡人发放一笔贷款,然后要求分期还款;

三是利用部分持卡人不仔细阅读《领用合约》的习惯,在相关合同条约中设置"自动分期金额"条款;

四是规定"账单分期一经办理不可撤销,提前还款需一次性收取剩余期数手续费"。

上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊认为,信用卡分期、互联网上的白条等分期产品,需要规范发展才能更长远。监管部门应规范金融机构的相关业务流程,避免因销售误导而损害消费者权益。

专家提醒消费者,应理性办理信用卡分期,办理时要认真阅读合约条款,详细了解信用卡分期的收费标准,切勿随意答应或签字。如果认为权益遭到侵犯,要及时向相关部门投诉。

中国消费者报新媒体编辑部出品

来源 / 中国消费者报 · 中国消费网

记者 / 聂国春

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