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贷款攻略 养老金危机下的我们,仿佛看不到未来
养老金危机下的我们,仿佛看不到未来

近日,《社会保障绿皮书:中国社会保障发展报告》指出,随着老龄化速度加快,个人账户养老缴费被用于支付当期退休者使用,结果职工个人账户为空账,养老金权益债务实际上处于隐性负债状态。

00后都已经18岁了,80、90后的年轻人开始成家晒娃了,这些80、90的年轻人成为目前压力最大的人群,不仅每月要还房贷、车贷等各种贷款,更有许多人要开始承担整个家庭重任。

在经典421模式下,也就是4+2+1模式,2个年轻人要承担4个老人的养老与1个小孩的教育,二胎政策的放开,或将变成422模式,这让许多年轻人们产生了恐婚、丁克等等的各种恐惧。

老龄化危机不断加剧

随着医疗水平的不断提高,人类人均寿命不断提高,相关研究预测未来人类的平均寿命将达到75岁以上,这将意味着每个家庭的负担将越来越大。在中国,老龄化问题不断加剧,经济正逐渐放缓,“人口红利”正在减少,老年人的人数不断增加。专家预计二三十年后,中国平均每10个人当中就有3到4个老人。

相关数据显示,我国出生率在2017年再度下降,每年出生的婴儿数量从2016年的1790万下降到2017年的1720万。2018年出生婴儿总数降至1500万。从新生儿和老人的数量上可以看出,我们交的养老金未来未必能满足养老的需求,危机是显而易见的。

养老金危机问题日趋暴露

目前,全球现行的主流养老模式有两种:第一种是“现收现付制”,通过收取职工的钱来赡养退休的老人;第二种是“基金积累制”,即自己交钱自己用。而中国现在实施的主要是养老保险制度,企业和个人上交一定比例的养老金,即所谓的“社会统筹与个人账户相结合”的方式。

但随着养老金的征收和发放,收不抵支的问题却逐渐暴露。一般来说,养老金分为三大块,一是征收税,二是政府财政补贴,三是养老金投资所得收益。如果一旦除去财政补贴,我们的养老金将直接出现大的窟窿。

这种问题在区域不协调和贫富差距上更为突出,在经济发达的地区,由于大量年轻资本的注入,养老金的账户上基数大。相反,在欠发达地区,养老金账户的基数却不容乐观。为了缓解这一问题,我国现在所使用的省级统筹发放模式,从各地区抽取一定比例的资金,用来填补亏空的地区。

各国养老模式各有千秋,中国养老模式尚待探索

目前,全球都存在老龄化危机,各国的养老模式都可以为中国养老模式有所借鉴。

日本养老社会保险保障体系较为完善。提供无障碍设施的老龄人住宅产品、具有看护性质的老龄人住宅产品、能和家人共同生活(二代居)的住宅产品。老年,人住宅产品与其他租售性质的住宅产品混合设计在一个生活社区内,突出自助自理。

美国还是以家庭养老为主。真正进入机构养老院的只有20%,很多美国老人都拿着退休金到风景优美、适宜养老的地方安度晚年。芝加哥老龄化办公室在早些年就推出了“家园共享”计划,将60岁及以上,年龄段相仿,又有兴趣共享一个家的个人以合得来为前提进行甄选和配对。

新加坡则是以房养老。退休者将自己的住房抵押给金融机构,按月从该机构获得现金收入,退休者仍然居住在自己住房内。

中国“社区养老”是以家庭养老为主,社区机构养老为辅的整合社会各方力量的养老模式。一般社区建个几千平方米的托老所花不了几个钱,但是谁来管?谁来服务?谁来办?投资主体是谁?加上经营主体是谁?服务主体是谁?这些都没有明确,所以,养老,离开社会是不可能的,因此,中国的养老模式还有待探索。

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