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贷款攻略 信贷 监管真的要致P2P平台于死地吗?并不是!
监管真的要致P2P平台于死地吗?并不是!
监管清退小平台并不意外,清退范围还会不断扩大,到后面最多能剩下200家。只是,监管真的要把P2P给玩死吗?并不是!

很多人问:左哥,杭州XX平台被金融办给劝退了,是不是监管要致P2P于死地呀?这个之前左哥有说过:监管清退小平台并不意外,清退范围还会不断扩大,到后面最多能剩下200家。

只是,监管真的要把P2P给玩死吗?并不是!接下来我就好好分析一下。

监管对P2P的态度

监管对于P2P的态度,可以分为三个阶段:

阶段一:P2P诞生之初,因为体量较小,监管层都没引起重视。只有银监会发文提醒投资人,P2P投资是有风险的,倒也没有说P2P能不能做。

监管的态度不明确,平台就相对比较谨慎。那个时候,所有的P2P平台都是夹着尾巴老实运营。所以,整个行业出奇地和谐,几乎没怎么暴雷。

阶段二:从2013开始,国家鼓励金融开放,作为互联网金融的P2P就被当作创新的典型受到支持。只要平台严格自律,不触犯四条红线。

一是明确平台的中介性质;二是平台本身不得提供担保;三是平台不得建立资金池;四是不得非法吸收公众存款。这也是目前P2P备案的核心思想。

阶段三:2016年到现在,对于P2P的发展现状,监管终于彻底失望了。漫长的P2P备案和整改工作,从不管的自由,到自律的自由,到不准自由了,监管也在摸索和调整。

原计划2018年6月结束的备案工作,被中央监管部门叫停。甚至还纳入了未来两年的攻坚计划。现在来看,今年6月份备案也没戏,备案延期估计往明年去了。

P2P有其存在价值

过去几年,P2P行业发展比较自由,甚至是国家鼓励发展,因为它的存在有价值的。

为什么这么说?以前中国的小微借贷市场分为两块:一端是传统银行,一端是民间借贷。

传统银行,一直一来姿态比较高,看不上小微市场,不愿意下沉深耕。进而形成了大量的,综合条件较为优质,但是很难借到钱的人群。

民间借贷,没有专业的风控能力来筛选优质的借款人,基本思路就是高利率覆盖高风险。暴力催收屡见不鲜,民间借贷崩盘也时有发生。

P2P诞生于民间借贷市场,早期很多P2P平台就是从民间借贷转型过来的。最开始,很多P2P平台的模式还是靠民间借贷那一套,什么大数据风控,什么征信,都比不如暴力催收和高利息可靠。

但是,P2P的存在价值,绝不是「民间借贷+互联网融资端」这么简单,没能帮助到真正可以持续的目标人群,其必然不可能长久。越是野蛮,淘汰越快,草莽的P2P基本上都没活下来。

P2P行业的出现,至少给小微贷市场带来了两个非常明显的改变。

1. 借款利率大幅下降。左哥接触的P2P平台,综合借款成本都只有20%-30%左右。这是市场竞争和借款人筛选的结果。

2. 随着大量金融行业的精英进入P2P领域,在小微信贷领域,很多P2P平台的风控能力早已不亚于传统银行,甚至已超过银行。

现在监管是什么态度

备案一次又一次延期,监管劝退清理小平台,导致整个P2P行业阴谋论四起。最大的谣言就是,国家不想让P2P活了,监管要致P2P于死地。

是真的吗?显然不是。

其一,互联网金融已经纳入十三五现代金融体系规划。该规划就明确提及「规范网络借贷市场发展」。监管通过政策层面明确支持。

其二,国家在严厉整顿民间借贷市场。有点金融常识的人都知道,客观需求那么大,民间借贷市场是打不掉的。打是手段,疏才能长治久安。

目前中国,银行没动力干,小贷体量太小,真正有能力从源头上改变民间借贷市场,避免恶性循环,能把里面的需求疏导出来的,也就是P2P。

所以说,P2P自有其价值。最关键的,真要其亡,何必绕那么大的弯子,耗心血和财力改来该去。愿意花时间去整改,说明监管还没放弃。

备案难度比想象的大

只是,在P2P备案这件事上,目前监管遇到的难题,远比我们投资人想象的大。我们投资人感觉某个P2P平台不对,不碰就行了。

对监管层,责任所在,既退无可退,更无处可躲。

其一,遇到问题平台,即不能轻易经侦,要不投资人围政府是分分秒的事。也不能任由其发展,到时候变成更大的雷,更大的社会危害。

其二,大批量的平台一旦过备案,就意味着监管部门已经审核过一遍了。如果到时候行业再雷声一片,对监管层的打击面想想就很严重。

但现实问题是,这个雷怎么排呢?或许,遇到问题平台,监管以前的确想拖死它了事。只可惜,民意和时间都不允许了,可能最好的方式,是主动摸清平台底细,去一个个发现问题,劝退清退平台吧。

左哥说到这,从监管的逻辑去看备案,屏幕前的你,是否在选平台上多了一份思考?

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