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贷款攻略 银行理财 【研究】大部分家长在给孩子买保险时,都犯了一个致命错误
【研究】大部分家长在给孩子买保险时,都犯了一个致命错误
摘要:今年过年回家,小巴发现,儿时的伙伴们都陆陆续续结婚生娃了。当年那个剁手党,现在为让孩子上国际学校开始省钱了;那个对什么都无所谓的人,现在在咨询儿童保险了;那个一人吃饱全家不饿的人,现在愁着怎么在10年后送孩子出国了。

今年过年回家,小巴发现,儿时的伙伴们都陆陆续续结婚生娃了。

当年那个剁手党,现在为让孩子上国际学校开始省钱了;

那个对什么都无所谓的人,现在在咨询儿童保险了;

那个一人吃饱全家不饿的人,现在愁着怎么在10年后送孩子出国了。

有了娃,让他们在财务上更焦虑了。

由于做《我的财富计划》系列课的缘故,小巴经常要做用户调研,多次调研后发现:为人父母10年内的年轻家长,他们的财务焦虑多和孩子有关。

年轻的家庭没什么财富积累,但是孩子的教育、医疗、生活等都是大额支出项。这些父母的焦虑主要集中几个方面:

怎样才能让孩子享受更好的生活条件?

怎样给孩子足够好的教育资源?

万一我们生病了,孩子如何有保障?

万一孩子生病了,我们能否给他提供最好的医疗资源?

今天,小巴就带大家一起看看其中的几点。

开启财富计划,给孩子更好生活

做好财务规划:

给孩子用的钱,不同用途不同规划

财务规划课的简七老师提出了用“3+1财富水池”收纳不同的用钱需求。用在孩子身上的钱,当然也需要用这些财富水池进行分类管理。

比如,孩子的日常消费、保障需求费用、未来5到10年的教育经费等,虽然都是给孩子的消费,但是用途不同,规划方式也要不同。

第一个是现金池,这个池子里的资金主要用于日常的开销,孩子的日常费用,就要放在这个池子中。这笔钱最重要的是方便取用,安全稳定。在这个时候,投资收益不是主要关注的方面,所以,这笔钱可以放在银行卡里,也可以放在余额宝等货币基金中。

第二个是保险池,是用于保险的资金。我们都希望孩子健康成长,但难免会有磕磕碰碰,所以,保障必须放在重要的位置。

一般建议预留家庭年收入5%到8%,最多不超过10%的钱,作为每年的家庭保障投入。这个金额是目前比较普遍,也相对科学的保费支出比例,既可以选到相对充足的保障,又不会对家庭经济带来过大的压力。

第三个是目标基金池,在这里投入我们5年内的目标,首先,要梳理出实现目标所需的财务支持,比如,半年后孩子要上学,需要5万学费;5年后出国留学,要50万学费。

这两个目标,一个时间近,一个远,一般来说,期限越短,越刚性的目标,越适合投资低风险的固定收益类产品,而对于期限较长、比较有弹性的目标,就可以选择风险稍高,但收益率也更高的产品。

最后一个是“金鹅池”,这里主要投入我们基本不会用到的钱,做长线投资。

教育定投:

早早为孩子准备教育金

教育,是孩子花费最大的一块支出。那么,用于孩子教育的资金,可以怎么投资增值呢?

基金定投是一个不错的选择。定投是投资基金的一种方式,不是一次性买入,而是分期投入,避免对最佳投资点判断不准确而带来的风险,安全性比较高。

俗话说:低风险,低收益;高风险,高收益。基金定投是目前为数不多的低风险,却能获得高收益的投资策略。

另外,它属于长期投资,更能保证教育资金的稳定增长。与定期存款和教育储蓄等产品相比,教育基金定投能够更好地抵御通货膨胀。

小巴的一个朋友最近正在考虑做教育定投,他的孩子明年上幼儿园,假如按平均每月花费在孩子教育上的费用是1000元,通货膨胀率为4%来算,孩子从上幼儿园至大学毕业16年间共需花费26.2万元。再按照基金定投平均6%的年收益计算,他每月至少要准备850元进行基金定投以覆盖小孩整个的教育费用。

每月850元其实不多,但是作用很大,一是强制进行了储蓄;二是一般来说定投风险小,收益较高,可以跑赢通货膨胀;三是积少成多,轻松实现孩子的教育资金目标。

科学配置保险:

给孩子最好的保障

陈铜老师在给小朋友投保的过程中,发现有很多父母宁可给孩子交上几万甚至几十万元的保险,却舍不得给自己投保几千元。

这里就弄错了一个大问题,孩子的保险单,给他设计的利益再好,前提是要持续交保费,而如果作为投保人的父母,一旦发生风险,失去收入能力,连交保费都成了困难,保费一断,保险终止,何来孩子的保障?

所以,在配置家庭保险时,我们需要记住一句话:先大人后小孩,先保障后投资。

在此基础上,我们再来谈怎么给孩子配置保险。

小朋友的未来风险其实分为三种:第一种,医疗费用支出风险;第二种,重大疾病风险;第三种,意外残疾风险。

先看第一种风险,如果孩子没有相关保险,那么在需要支付高额医疗费用的情况下,就只能跟着父母的社保一起享受社保报销。而以北京的社保报销规则来看,小朋友报销也是在超过起付线之后只报销70%,一年最高报销只能到15万,还不能报销自费药品和项目。所以给孩子一个高额的自费报销保险很有必要。

第二种风险是重大疾病风险。数据显示,我国每年有27000名儿童身患癌症,所以做好此项保障也很有必要。

小朋友的重大疾病保险有很多种选择,如果家庭的支出能力允许,建议挑选市场上能够涵盖白血病加倍赔付和针对恶性肿瘤多次赔付的这种特殊的重大疾病保险。这类保险可以在这些额外严重的、可能需要更多康复时间的病症发生时,产生加倍甚至多次的赔付,为家庭大大地缓解经济压力。

第三种风险是意外残疾风险。我国是世界上儿童意外伤害死亡率较高的国家之一,由于种种原因,目前市场上,未成年人的意外险最高只能上十万。

针对这一情况,陈铜老师建议在有足够支付能力的前提下,选取一些特殊产品,可以把小朋友的意外保障提高到50万。

只是这类产品的年交费一般都在1万以上,如果家庭的交费能力不足,可以通过保险公司官网上售卖的一些小朋友也可以购买的消费型的意外险,多份叠加。虽然每一个消费型的意外险,对小朋友身故和残疾的赔付也只是以10万元为上限,但是只要这个产品条款里没有约定累计赔付的上限,就都可以叠加购买。

其实,不管是给孩子更好的生活,更好的教育还是更好的保障,前提都是科学理财,做好家庭资产配置。

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