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网贷和银行贷款间须筑“隔离墙”
摘要:前不久有媒体报道,某商业银行规定,客户使用蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷等网络信贷产品,只要近半年内有两次使用记录,不管有无按时还贷,银行不予审批房贷、车贷。虽然此报道内容稍后被相关银行否认,称目前还没硬性规定,但这则消息给广大银行提了个醒。

前不久有媒体报道,某商业银行规定,客户使用蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷等网络信贷产品,只要近半年内有两次使用记录,不管有无按时还贷,银行不予审批房贷、车贷。虽然此报道内容稍后被相关银行否认,称目前还没硬性规定,但这则消息给广大银行提了个醒,应尽快在网贷和银行贷款间筑起一道“隔离墙”,防范网贷风险溢出。

目前,网贷群体庞大,准入门槛较低,其业务和银行业务存在一定差异性,在风险控制上也执行不同的标准。由此,当该群体在网贷方面无法获得满足而转向银行时,若后者缺乏相关制度、准入标准及审查程序,可能使一些客户“带脖进入,如有网贷客户短时间内在线上多头借贷;有客户使用线上非法信贷产品“以贷还贷”;有客户通过网络平台贷款变相凑首付,再到银行申请房贷、车贷等,这些违规行为直接影响银行风险防范和资金安全。所以,在网贷和银行贷款间筑起“隔离墙”,对银行健康长远发展尤为必要。具体来说,可从三个方面入手。

首先,监管层要做好顶层设计。当前,银行与互联网金融的竞争和渗透已成常态,两者在业务上有相似点,客户也相互交叉,将来甚至有可能高度融合。这种情况下,监管部门应加大研究力度,既要找准两大金融体系的契合点,为将来的融合做准备,也要从两大金融体系的实际出发,找准各自经营特征和风险防范差异,制定商业银行防范网贷风险溢出的专业指导意见,制定隔离性措施。其次,把互联网银行全部纳入央行(百行)征信系统。

目前,互联网银行及市面上常见的网贷产品,如苏宁任性付、腾讯微粒贷等都接入了央行征信系统,但除了银行系外,其他平台接入征信还不多,有些网贷平台虽自称上了征信系统,实际只是唬唬客户,大部分平台仍游离于央行征信系统之外。可以说,互联网银行及其网贷产品接入央行征信系统是最基础的风险防控工作,也是银行健康发展的基石,若客户征信空白,银行无法识别客户风险,将直接影响银行信贷业务开展。对此,央行应出台管理办法,加强互联网信贷业务征信合规管理,与更多机构签署信用信息合作协议,实现征信业务全覆盖、无死角。

此外,各商业银行应根据监管部门的专业指导意见,结合自身实际,抓紧出台实施细则,对互联网借贷产品重点考核,并制定客户准入标准,建立专门的网贷客户个人信贷等级体系。针对频繁使用网贷造成信用报告频繁查询的客户、征信记录上传条数多的客户、名下网贷较多且金额较大的客户、使用非法信贷产品“以贷还贷”的客户,以及在使用网贷产品过程中有失信行为的客户等,建立完善的评价指标和审查程序,重点关注,建立风险隔离机制,防范风险外溢。

当然,在做好风险防范的同时,商业银行要具体问题具体分析,不能把网贷看作洪水猛兽,谈“网贷”色变。“隔离墙”隔离的是风险,不是业务和服务,对优质网贷客户仍要一如既往做好服务,将之变为自己的忠诚客户,提高市场竞争力。

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