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贷款攻略 我劝你慎用花呗分期,套路太深了……
我劝你慎用花呗分期,套路太深了……

花钱一时爽,还款火葬场。

  多妹今天看到一组数据,有些被吓到:2018年第一季度,信用卡逾期半年未偿信贷总额已经达到711.48亿元。

  要知道,在2010年,这一数字仅为76.89亿元,仅仅8年就翻了8倍!

  习惯超前消费的你,平时买个衣服都能分12期还……

  也难怪,免手续费、送礼品、抽大奖,各大平台简直跪舔你分期。

  难道你就没想过,他们这般献殷勤,里面有什么猫腻?

  1

  随便搜了一个平台的手机分期服务,手续费0.5%,按普通人想当然的算法:

  年利率才0.5%*12=6%

  这套出来的钱,我随便投个基金都能挣回来啊。

  真是太天真了,你以为的这种算法,彻头彻尾的错了!

  看似花钱买时间的买卖,利率其实高的吓人。你把它当亲爹,它可是把你当赚钱的机器呢。

  一定要弄清楚一个概念:借款本金≠ 使用本金,这是计算真实借贷成本的关键。

  举个栗子,这部手机的售价为8316元,分12期购买,手续费费率为0.5%,每期还款的金额就为:

  8316÷12+8316×0.5%=738.045元

  12期算下来,总共还款:

  738.045×12=8856.54元

  所以分期买手机的行为,相当于付出了利息:

  8856.54-8316=540.54

  这一年内,借款本金是8316

  8316÷12,才是借款期内平均使用的本金

  发现哪里不对劲了没,这一年内,你一直都在使用8316元的本金吗?显然不是啊,使用本金是随着你每个月的还款越来越少的。它们之间的关系应该是借款本金≥使用本金。

  说的再极端一些你就清楚了,我们明明在前11个月已经还掉了大部分的钱,但第12个月的本息竟然还是738.045元!你每个月还的利息,实际上都是按照8316元来算的。

  简直就是在玩智商游戏,你说坑不坑?

  实际利率的计算其实是有现成公式的:

  年利率=(月费率×n×24)÷(n+1)=(0.5%×12×24)÷(12+1)=11.08%

  差不多是你潜意识里6%的2倍了啊!

  2

  记住多妹这句话:分期是个坑,谁分谁天真。

  银行信用卡、花呗、白条都是一样的套路,但凡用听起来很实惠的话语,怂恿你分期的(银行房贷除外,利息的计算方式完全不一样),无一例外都是想赚你的利息钱。毕竟里面的利润不是一般的高。

  多妹用Excel函数算了一下,花呗分期的实际年化利率在15%左右,京东白条稍低,在11%左右。银行信用卡也不是什么好鸟,利率水平已经完爆大部分人的工资涨幅和理财收益了。

  3

  合理的负债,是一种资金在机会成本上的“套利”,可以实现低成本拿钱,高回报收钱,多妹是鼓励这么做的。

  但是面对鱼龙混杂的市场,还是具体问题具体讨论。记住下面这些金句,你不会吃亏:

  高利率的贷款,比如信用卡分期,非紧急情况下,还是尽快还掉;

  低利率的贷款,比如房贷等,数额越大越好,时间越长越好;

  免息的贷款等于白送钱给你,千万别客气。

  个人负债比例最好稳定维持在10%左右;

  分期消费要适度,同样的费率下,期数越多,实际年化越高。

  除此之外,最重要的就是多妹常说的,投资自己。人才是回报率最高的产品。年轻的时候成长最快,此时每一笔自我增值的花费,都会在将来为你带来好多倍的回报。


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