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贷款攻略 贷款要不要提前还款?提前还款有哪些影响?
贷款要不要提前还款?提前还款有哪些影响?
摘要:如今,无论是房贷、网贷还是信用卡,提前消费已经成为大家的生活常态。但是,本着中国人不喜欢欠人钱的特性,有很多人在手头宽裕以后就会立马想办法提前还贷。以前,康博士也一直以为提前还款就代表着还款能力强。实际上,还有另一种解释——违约。

如今,无论是房贷、网贷还是信用卡,提前消费已经成为大家的生活常态。但是,本着中国人不喜欢欠人钱的特性,有很多人在手头宽裕以后就会立马想办法提前还贷。

以前,康博士也一直以为提前还款就代表着还款能力强。

实际上,还有另一种解释——违约。

那么,有钱了到底要不要提前还贷款?提前还款会有哪些影响呢?

1、信用卡提前还款

提前归还信用卡欠款,有助于你保持良好的还款习惯,征信报告显示你个人信用良好。总体来说,由于你积极还款,给银行留下好印象,在你申请办新的信用卡时,审批会比较快,而且比较容易提高额度。

2、网贷提前还款

有些小额贷款产品是可以随借随还的,提前还款并不属于违约,也就没有违约金一说,自然不会影响个人信用。但对于一些大额网贷产品,提前还贷属于违约行为,需要承担相应的违约责任,具体是否需要支付违约金以及违约金的多少就要看借款申请页面或借据协议的具体提示与要求了。

因此,大家在申请网贷的时候一定提前了解清楚,以免被罚违约金甚至影响征信。

3、房贷提前还款

从贷款合同约定来看,提前还款是违约行为,借款人需负担相应的违约责任,按合同约定缴纳一定的违约金。所以,对于个人征信以及再次申贷也许有不良影响。

据了解,放贷机构把用户"提前还款"信息报送人民银行征信系统时,会展现在"特殊交易"中,这并不会使个人信用报告中出现不良记录。但有些放贷机构会将"提前还款"视作负面信息,由此,就会影响到再次申贷。

说白了,一般提前还款都是为了省利息,但有些时候,提前还款反而不划算。如果你属于以下几种情况,那么就不建议你提前还款了:

一:使用应急资金还款

对于贷款人来说,加息、提高利率都是一场噩梦,所以总想着经济能力合适的时候赶紧把欠银行的钱还上。但对于资金短缺、经济能力比较有限的消费者,房贷几乎就是半辈子的积蓄,一旦出于恐慌心理,提前还上一大笔钱,原有的生活规划就会被打乱,一旦出现什么紧急事件,也因经济压力无力应对,有可能“因小失大”。

二:等额本息还款年限过半

按照等额本息的还款计算方法,贷款年限过半,说明全部贷款和利息已经超过50%—80%被偿还完毕,剩下的月供本金占比重大,利息数量极少。此时,大部分钱,大部分压力都扛过去了,提前还款的意义已经不大了,如果你手上的钱不是很充裕,可以不急于提前还款。

特别是进入还款后期,也就没有必要动用集中的资金还款。这样既打乱了理财计划,又不利于资金的有效使用。

三:等额本金还款期已达1/3

等额本金还款法是指每月偿还的本金相等,利息不断递减,这样后期的还款显得比较轻松。当你还款还到年限的三分之一时,你的房贷利息基本上也已经快要还完了,剩下的部分本金开始多于利息,如果这个时候进行提前还款,那么所偿还的部分其实更多的是本金,这样就不利于有效的节省利息。

四:有更好的投资理财渠道

如果你手上的资金有更好的投资理财渠道,比如投资于基金、外汇等理财产品,而且可以获得更高的回报率,产生的收益高于提前还款所节省的利息,那么这种情况下选择钱生钱的方法未尝不是供房贷的好方式。

五:享受有贷款利率优惠或折扣

如果购房者享受了折扣贷款利率,一旦选择部分提前还贷,那么将无法再享受折扣利率,那就会得不偿失了。

六:公积金贷款买房

如果购房者选择的是公积金组合贷款,在提前还贷后,公积金将停止使用,并按活期利率存起来,到退休时才能提取,这一块资金在未来的岁月里带来的收益就太少了。

当然,公积金政策根据地区会有所不同,部分地区允许以一年为单位提取公积金用来偿还房屋贷款,此时也可以考虑灵活利用公积金。

另外,房贷是所有资产里面最稳健的资产,和银行保留一部分的借贷关系,对信用也有好处。

比如现在好多银行,你有房贷的话,连续一年两年正常还了,可以给你一个几十万的信用贷款,虽然不同银行额度不等,但一般都在十万到一百万的区间。如果你现在要买二套房,没有资格再获得购房贷款,但可以在银行拿一个信用贷款产品,利率上升也不高的情况下,比从别的渠道贷款好多了。

但如果你属于以下几种情况,康博士建议你最好还是提前还贷:

第一种情况,房子要出售

首先,如果想要卖房,那就需要把贷款先还完,否则房子过不了户。有些人或许希望用买方的首付款把房贷还清,然后再去过户,但这显然会增加买方的风险,买方很难同意,所以想要找到这样的买方并不容易。如果自己有钱的话,倒不如先把房贷还了,省的耗时耗力。

第二种情况,房贷利率出现大幅上调

房贷利率有固定利率和浮动利率两种,如果是浮动利率,贷款利率就不是一成不变的。如果是商业银行自行上调房贷利率,这并不会影响之前的贷款,但如果央行上调基准利率,那就算是之前的贷款,贷款利率也会跟着上调。假如贷款利率出现大幅上调,这就会大幅增加贷款利息。此时若是有钱的话,或许提前还贷会更划算。

第三种情况,把房子作为融资工具

有类人购房是把房子作为融资工具的,希望能从银行获取更多的贷款。但是,由于近年房价持续上涨,大部分房屋的评估价值都比购买初期上涨了很多,如果提前将房屋按揭贷款还清,再以房产抵押从银行贷款,通过这种方式往往能获得更大的贷款额度。

第四种情况,想买二套房

很多城市目前限购,如果有买二套房的需求,提前还贷也是必须的,这样才能获得购房资格。

最后,想跟大家说的是,是否提前还贷还是要结合自身状况理性选择,不要听风就是雨,多做做功课,了解房贷的政策,选择对自己来说利益最大化的方式。

康波财经综编自包银消费金融、小小金融研究院、小小信贷员、希财网等。

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