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贷款攻略 银行理财 【独家】12月结构性存款规模下降3.5% 利率小幅上涨
【独家】12月结构性存款规模下降3.5% 利率小幅上涨
摘要:12月结构性存款规模环比下降3.5%根据央行最新公布的数据,2018年12月全国中资银行结构性存款总规模为96166.41万亿元,较11月减少了3367.07万亿元,环比下降3.5%,同比增长38.27%。

12月结构性存款规模环比下降3.5%

根据央行最新公布的数据,2018年12月全国中资银行结构性存款总规模为96166.41万亿元,较11月减少了3367.07万亿元,环比下降3.5%,同比增长38.27%。

12月份大型银行及中小型银行的个人结构性存款规模为42806.52万亿元,环比增长3.42%,单位结构性存款规模为53359.89万亿元,环比下降8.96%。

12月份银行在发行结构性存款方面仍然很积极,根据监测的数据显示,12月银行共发行了456款结构性存款,较11月增加了56款,平均预期最高收益率为4.05%,较11月上升了0.02个百分点。

由于结构性存款量价齐升,12月个人结构性存款规模继续增长,不过由于临近年末,市场流动性收紧,企业回笼资金的需求较大,所以当月企业结构性存款规模大幅下降,属于正常的季节性现象。从往年情况来看,每到12月份,单位结构性存款规模都会下降。

2018年是结构性存款全面爆发的一年,尤其是上半年。

一方面,2017年底资管新规意见稿出台之后,保本理财要彻底退出市场,2018年保本理财占比持续下降,由年初的35.53%一路降至26.17%,但保守型投资者的需求仍然很强,于是银行适时推出结构性存款,作为保本理财的最佳替代品;

另一方面,2015年10月央行最近一次全面降息以来,银行存款利率一直在底部,受利率定价自律机制约束,又不能随意上调存款利率,于是借道结构性存款揽储。

不过上半年结构性存款市场非常混乱,主要体现在两点:

一是很多不具备衍生产品交易资格的银行也在发行结构性存款,包括各类地方性银行及民营银行,门槛更是低到1000元;

二是很多银行发行的都是假结构性存款,能接近100%触发达到利率上限的条件,而很多银行在宣传结构性存款的时候也打出“保本保息”的旗号,属于变相的高息揽储。

监管层面也观察到市场乱象,于是在去年5月份曾限制部分结构性存款产品发行,确实也收到了一些成效。

下半年以来,很多小型银行纷纷下架结构性存款,均为地方性银行和民营银行,结构性存款的高速扩张势头有所放缓。不过假结构性存款依然普遍存在,这方面一一核查起来比较麻烦,很难去全面制止银行发行这类产品。

2018年下半年结构性存款规模增速放缓,主要是因为没有衍生产品交易资格的银行停止发售新的结构性存款,但是对于有衍生产品交易资格的银行来说,结构性存款仍然是揽储的一大利器,结构性存款规模仍然会继续扩张。

挂钩美元、黄金最多

监测的数据显示,12月结构性存款发行量共456款,从产品名称来看,有99款产品挂钩美元,72款产品挂钩黄金,44款产品挂钩利率,14款产品挂钩股票/股指,4款产品挂钩原油,另外有223款产品显示不出挂钩的资产标的。

结构性存款挂钩美元及黄金最多,占比73.39%。

超4成结构性存款购买门槛为1万元

12月人民币结构性存款发行量共418款,其中171款产品的购买门槛为1万元,占比为40.91%,较上个月上升了0.34个百分点。

此外,2款产品购买门槛为2万元,111款产品门槛为5万元,134款产品的门槛在10万元以上。

结构性存款利率微幅上涨

从2018年结构性存款的利率走势来看,4月份之前正处结构性存款高速扩张阶段,利率大幅走高,4月份平均利率上限达到4.6%,不过5月份之后随着部分小银行退出结构性存款的发行阵营,结构性存款利率随即下降。9月份以来,结构性存款利率温和性走高,与定期存款及大额存单利率走势相同。

理财分析师认为,由于市场流动性宽松,2019年结构性存款利率上升空间有限,但下调的可能性也不大,大概率会在当前水平小幅调整。

结构性存款还能买吗?

能买。

相对于定期存款来说,结构性存款的期限更短、利率更高,而且大部分能极大概率达到收益上限,显然买结构性存款更加划算。

不过理财分析师提醒储户,由于结构性存款保本不保息,虽然大部分能达到利率上限,但是也要仔细查看产品说明中的计息规则。一般来说,利率上限越高、达到的可能性越低,尤其是利率上限在5%以上的结构性存款,到期利率存在较大的不确定性。

此外,结构性存款均为固定期限产品,在封闭期内不得提前支取,储户购买之前要保证在封闭期内不会用到这笔钱。

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