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贷款攻略 征信良好的你,殊不知这些行为也会导致贷款额度低!
征信良好的你,殊不知这些行为也会导致贷款额度低!
摘要:朋友们申请贷款时有没有这样的体验:贷款的额度只有1000元左右,而且很难提高,还经常降低。很多懂一些贷款知识的朋友首先想到的大概就是征信了,但自己之前的贷款都是按时还款,并没有逾期行为,而且也没有频繁的查询自己的信用报告,怎么会出了问题?

朋友们申请贷款时有没有这样的体验:贷款的额度只有1000元左右,而且很难提高,还经常降低。这到底是为什么呢?

其中很多懂一些贷款知识的朋友首先想到的大概就是征信了,但自己之前的贷款都是按时还款,并没有逾期行为,而且也没有频繁的查询自己的信用报告,所以征信应该是不黑不白也不花,怎么会出了问题?

后来经过查询,自己的征信记录确实显示良好,那为什么额度还这么低呢?

这里,康博士就要做下解释了:征信良好的你,如果日常生活中存在这些行为,那么额度不高反降就可以找到原因了。

1、提交过虚假资料

在贷款的时候,需要向银行提交一系列申请资料的,这些资料包括不局限于收入证明,工资流水,结婚证明等。有的人其实知道自己的贷款条件是不符合银行贷款规定,或者担心贷款额度不高,会向银行提供虚假的材料。比如在收入证明上面造假,提供假的工作单位等来骗取银行的贷款。

但是大家要注意,这些都是不被允许的,一旦被银行查实,分分钟被拒贷。另外你会被银行拉入黑名单,2年内不能再次申请贷款。如果运气好没被发现,后期被查出来造假,贷款还是要收回的;如果情节严重,还要遭受法律的制裁。所以,在申请贷款的时候千万不要投机取巧。

2、工资流水或银行流水不达标

除了个人的征信报告外,银行也会将贷款人的工作、职业、银行流水和工资流水作为申请贷款时考察的参考依据。通常情况下,银行会要求借款人收入证明上的月收入是其月还款和其他负债之和的两倍以上。如果没有稳定的工作,工资流水或银行流水不达标,申请贷款的成功率就比较小,即使贷款成功也会影响贷款额度。

3、个人已有负债占收入的比例达70%

一般来说,一个家庭的总收入至少达到负债的两倍,银行才能同意放款。借款人在贷款前一定要根据银行规定的收入负债比率,合理评估自己能获批的大概额度。需要特别说明的是,各家银行对收入负债比率的规定有所不同,借款人还需进行详细咨询。

4、职业性质导致申请贷款的通过率低

为了降低风险,银行在前期审核时会将申贷人所从事的职业作为参考依据之一。通常情况下,从事销售岗位、服务业、高空作业、建筑施工行业等的申请人通过率和额度就要相对低一些;归其原因还是这类人群的流动性大,收入也相对更不稳定,机构会判断其还款能力和还款的可靠性相对较低。而教师、医生、公务员等职业稳定的借贷人申请贷款的成功率就比较高。

5、贷款人年龄

贷款人年龄不宜过小。按照相关法律规定,年满十八岁的人才具有民事行为能力,再加上未成年人不具有按时足额偿还贷款本息的能力,没有稳定的工作、较高的收入,银行为了保障贷款的顺利回收不会轻易为其发放贷款。

贷款人年龄也不宜过大。从各商业银行制定的标准来看,申请个人住房按揭贷款的借款人,男士年龄不超过65岁,女士不超过60岁,超出此范围则无法获贷。在这个年龄段,怕身体出问题,银行承担的风险比较大。

二十五到四十周岁是比较受欢迎的群体,其次是十八到二十五周岁、四十到五十周岁的人群,至于五十到六十五周岁的人申请房贷一般不容易通过。

6、有未结清的担保/联保贷款

有些人去贷款,会习惯找熟人为自己做担保人。但这一行为不仅会记录在担保人的个人征信之中,也会影响担保人以后的贷款。如果当初找你去做担保人,他贷款未结清,或欠贷不还,到你申请贷款的时候就后悔了。

7、有经济纠纷尚未履行判决

民事纠纷负有债务,经法院强制执行拒不履行的,法院可以将被执行人纳入失信人名单,将无法获得银行贷款。

另外,关于买房贷款,这些客观因素也是造成贷款审批金额低的原因:

1、房屋房龄

通常二手房的房龄会影响银行的贷款额度,房龄比较大的二手房会被降低贷款额度,房龄越小越容易获得贷款。有些地方普遍要求房龄在二十到二十五年之间,也有个别城市提高了要求,房龄被缩短在二十年以内。

2、房屋评估价格

房屋评估价格会影响银行贷款额度,就像上面所说的,贷款额度会受到房屋总价的影响,这里的总价指的就是评估价格,评估的价格越高,贷款额度也就越高,通常房屋评估工作会由银行指定的专业机构做。

3、首付比例

贷款首付比例会影响银行贷款额度,先受到首付比例的影响,一般不能超过房价总额减去首付额度之差。

4、配偶的信用糟糕

个人申请购房贷款时,银行除了对贷款申请者的资料以及信用进行审核外,配偶的信用也被银行作为一项重要考察因素,一方信用记录不良,很可能导致另一方申请个人房贷失败。

那么,如果申请房贷审批金额不够怎么办?

1、利用组合贷款

贷款买房的方式有几种,商业贷款审批金额不够时,购房者可以申请组合贷款。

假如购买一套两百万的房子,公积金能申请到的额度为一百二十万,除去首付款六十万,还剩二十万的差额,这二十万可以向银行申请组合贷款,需要注意的是并不是全部银行都接受组合贷款,并且组合贷款涉及到公积金中心和银行等多个机构,审批周期在三个月以上,着急付房款的购房者要考虑到时间的问题。

2、巧用公积金余额

公积金贷款额度不给力,可以申请商业贷款,然后用公积金余额冲抵房贷。另外购房者在申请商业贷款成功后,可以申请提取公积金用于偿还商贷月供,不过这样的话利息就比单纯的公积金贷款更高,如果贷款的年限较长,购房者承担的经济压力就更久,这一点需要注意。

3、多咨询几家银行或者小额贷款公司

当你咨询了很多家银行,但是贷款审批金额还是不够,这种情况可以申请支付房款,这主要适用于小额贷款公司,通常银行特别是国有银行对资金流向有着严格的管制,要想通过支付房款难度较大。小贷公司的贷款申请条件相对宽松,审批流程简化。

康波财经综编自吉屋网、汇商所、网易号、房天下、中房桂林等。

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