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贷款攻略 信贷 农商行资金“不得出省” 谁来填补助贷业务资金缺口?
农商行资金“不得出省” 谁来填补助贷业务资金缺口?
摘要:近期监管发文,对农商行的互联网助贷和联合贷款业务做出规定。这一政策对于农商行到底影响几何?

近期监管发文,对农商行的互联网助贷和联合贷款业务做出规定。

按照这份《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理 提升金融服务能力的意见》(下称《意见》),农商行的资金“从哪来的,回到哪去”,这样一方面,全国超1400家的农商行将迎来一轮大洗牌;另一方面,众多助贷机构的业务将大幅收缩。

有声音认为,这一监管政策一出,东部城农商行受影响不大,但中西部部分和助贷机构合作的农商行贷存比指标会立即下降。

不过,另有一位曾在互联网银行工作的人士称,发达地区的农商行业务比较灵活,他们的相关业务较多;而欠发达地方农商行监管较严,本来就不能跨区域。

这一政策对于农商行到底影响几何?已有的存量业务会不会被暂停呢?

跨省“大跃进”

农村商业银行是我国县域地区重要的法人银行机构。截至2018年9月末,全国已组建农商银行1436家,资产负债规模均超过23万亿元。

虽然定位为服务三农以及小微企业的主力军,但实际上不光是服务实体经济能赚钱,金融机构之间互相做生意其实也能赚钱。近年来,同业业务、理财业务等影子银行业务的快速发展,使得部分农商行找到了新的利润增长点。

消金界发现,江苏泰兴农商行的同业资产规模持续扩大,2016年末同业资产较上年增长37.73%至54.45亿元。

这一捷径,虽然违背了监管属地原则,却为农银行获得了可观的收益。

一位业内人士透露,过去农商行等中小银行的资金通过资管通道,让资金走出省门,投向委托型地产,除去手续费和理财收益,银行保守能拿到6个点收益。资管新规后,这一模式大部分被监管叫停,但是还是有小部分资金投向地产。

此外,随着互联网金融的发展,银行依靠传统存贷利差的经营模式受到挑战。而各种风生水起的P2P网贷和现金贷平台,使得部分缺乏获客能力的农商行看到了其中的发展机遇,因此借联合贷款或助贷模式快速投放线上贷款。

这一模式使得中小银行扩大了业务场景、增加了客户引流渠道、解决了资金投向问题,使得原本局限在本地的资金,可以触及到全国的借款人。

一位业内人士反映,现金贷的资金更多是来自城商行、民营银行和股份制银行,直接来自农商行的倒不多,但很多是以给城商行做同业、或是走信托通道的方式,间接做助贷业务。

消金界发现,也有一些直接做助贷和联合贷款的农商行。其中微粒贷借呗等的部分资金方来源于重庆农商行、成都农商行、深圳农商行、张家港农商行、宁夏黄河农商行等;此外微众银行还和福建农商行、汉口银行、吴江农商行合作联合贷款;而2018年微信理财通上线的“周转”借款产品,其主要合作的放款机构是常熟农商银行。

一家深圳做撮合平台的业务人员说,他们的资金很多来自本地的城农商行,包括深圳农商行、佛山农商行在内,这些银行会根据企业的资质进行授信。

已签定合作将终止?

在这种合作中,一般由银行提供大部分资金,第三方平台提供小部分资金、大数据支持、部分增信等,大家一起来分担收益以及风险。

不可否认的是,农商行在风险防控、贷后跟踪中存在薄弱环节。相关机构在提供引流的同时,缺乏足够的风险意识。一旦形成坏账,最终损失的还是银行。这也是监管部门决不允许的。

数据显示,农商行的不良率长期居于各类商业银行之首、拨备覆盖率不断下降、主体信用等级或评级展望接连下调,这些年的发展步入困境。

如今《意见》指出,农商行在业务创新发展的过程中,少部分农村商业银行出现了经营定位“离农脱小”的盲目扩张倾向。未来农商行要“从农村中来,到农村中去”。

原则上,机构不出县(区)、业务不跨县(区) 将业务重心回归信贷主业,这意味着过去几年的跨越式“大跃进”运动要告一段落了。

根据银保监会公布的数据,截至2018年9月末,农商行的涉农贷款和小微企业贷款在各项贷款的占比长期保持在60%和50%左右。现在监管规定,这一占比要逐年提高直至超过80%。

未来随着农商行被强调坚守支农支小主业,全国超1400家的农商行将迎来一轮大洗牌。

值得注意的是,包括北京农商行、上海农商行16家大中城市农商行不受该《意见》监测和考核,这意味着未来农商行的头部效应将愈发明显。

此外,众多助贷机构的业务将受到影响,原有的资金量将大幅缩水。

当问及监管政策会不会对他们的资金来源产生影响,来自深圳的郭先生回答:“新规还没有正式开始实施,即便实施了,也可以走信托通道,但是钱还是来自银行的。”

在一系列的监管措施下,可以预见的是,未来,银行、消费金融公司、小贷公司等正规持牌军的价值将进一步凸显,而借助信托、小贷等牌照绕道而行,也将成为很多机构的选择。

对于现金贷业务的监管更像是化疗,让癌细胞失去供养而凋零。

一位行业人士称,此前对于征信数据乱象以及对现金贷系统服务商的整治,其实都是在规范行业生态链。现在对于城农商行的监管,更是从资金上釜底抽薪。

那些已经签定合作的平台,遭受影响可能更大。

一位汽车金融的服务商向消金界表示,他们的资金有一部分是来自城农商行的,但是现在资金不让出省,限制越来越严格。对于那些已经和助贷机构签了合作协议的平台,会有相关的退出机制,存量业务到期后将会被暂停。

“行业要掀起腥风血雨,小平台的日子越来越不好过了。”这位汽车金融服务商称。

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