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贷款攻略 贷款额度 网贷有额度但借不了钱是怎么回事?我被套路了?
网贷有额度但借不了钱是怎么回事?我被套路了?
摘要:“明明授信额度显示有3000元,但是提现时却被系统提示综合评分不足,提现未成功。”“我经常收到一些网贷平台的信息,说有几万元的贷款额度。当我登陆网贷平台时发现提现不了。”以上两种情况,申请小额网贷的朋友大多遇到过,到底是怎么回事呢?

“明明授信额度显示有3000元,但是提现时却被系统提示综合评分不足,提现未成功,那既然综合评分不足,为什么还会有3000元额度?”

“我经常收到一些网贷平台的信息,说我有几万元的贷款额度。当我登陆网贷平台时发现,额度确实有,但是提现不了。”

以上两种情况,申请小额网贷的朋友大多遇到过,到底是怎么回事呢?

其实,这是一种营销手段,一些网贷平台采用这种方式让贷款人一直惦记着在该网贷平台上有一定额度贷款的事情。这样,贷款人会隔三差五去填写资料申请贷款。

那么,为什么不能提现呢?难道真的只是在套路?

也不然,额度是指贷方在没有提供财物担保的情况下可向借方所借贷的金额。而额度多少会受收入、负债比、工作性质、公司职位、资产状况等多种条件因素的影响。

网贷平台给了额度只是代表你可以借到这么多钱,但是能不能下款成功还是需要进一步审核。

要了解这个问题,我们首先要知道网贷公司的风控逻辑。一般的网贷公司按照常见的方式,把其分为贷前、贷中、贷后三个环节。

一、贷前风控

贷前风控是金融机构通过各种途径对要贷款的企业或个人进行全面调查和了解,以达到对企业或个人贷款前的风险控制。

1.信息提交

有的信息会做实时校验,有的信息只收集方便后面环节做风控。而实时性校验中,最基本的是实名认证和本人申请的校验。

2.信息审核

在获得用户提交信息、系统抓取信息、第三方数据后,基于这些数据跑各类风控规则,过滤掉不满足规则的用户。

3.获得额度

在审核阶段过滤掉欺诈用户后,对于审核通过的用户,进行风险定价,包括给额度、定费率。这方面,有的贷款产品,做得很简单,直接通过芝麻分的来定价,一般的做法是:基于内部、外部数据,通过信用评分卡模型,对用户进行评分。比如大家常见的芝麻分、小白信用分、腾讯信用分等。一般贷款平台也都有自己的评分系统和模型,如有钱花微粒贷等。进而根据用户个人的信用分阶梯,给予不同的贷款额度和利率,进行风险定价。

二、贷中风控

1、借款申请,是选择金额、期限、借款用途的过程。

2、借款审核,主要出于两方面考虑:

1)看资金量充足与否,来控制订单量。如果平台资金不足,订单审核依据一定规则,调低通过率。

2)再过一遍各类黑名单、灰名单,避免在从获得授信额度到发起借款申请这个时间段内,用户染黑。

如果是助贷平台,将资产推送给合作资金方后,资金方也有自己的一套风控规则,来审核该资产是否符合自己的风控要求,主要也是过一下各类黑名单。

三、贷后风控

1.根据贷后管理对象的信用程度的不同区别对待,确定重点与非重点监控。

(1)对信用等级较高、经营相对稳定的客户,以回访方式与借款人交谈,掌握近期经营情况有无变化、月收入是否稳定、有所增加或减少的原因等。

(2)对信用等级较差、经营变化较大的客户进行现场回访调查,银行小额贷款。

2. 为贷款人办理贷款保险。

贷款人是贷款业务的核心,因此贷款人履行保险义务的情况对于贷款业务具有决定作用。如因贷款人死亡或残疾无法履行还贷义务,同样会给贷款业务造成相关的风险。

那么,前面所说有额度却不能提现的情况,问题就在于,过了贷前的审核,给了授信的额度,但是没有过贷中的审核。所以不能放款,归结下来,可能有三个原因:

一、网贷平台本身在授信时资金充足,放款时资金不足。

二、你在授信到借款这段时间,上了某种黑名单,或者是借了大量贷款,有的网贷平台会查多头借贷。

三、网贷平台的资金是通过助贷模式和其它公司合作,在放款时会跑资金方的黑名单,你不是网贷平台的黑名单,而在资金方的黑名单内。

康波财经综编自融360、诚说风云、花落末歌等。

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