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贷款攻略 贷款流程 征信报告里面的符号代表了什么含义?教你看懂自己的报告
征信报告里面的符号代表了什么含义?教你看懂自己的报告

最近一篇文章《贷款逾期1天和90天的区别,你可能一直都理解错了》,这篇文章特别火,对于逾期贷款对借款人影响,贷款逾期时间的差异影响均作了一些分析,可谓是科普性的好文章。但逾期贷款的时间是如何计算出来的,还是要看监管的定义。

什么是逾期贷款?

该文开篇对贷款逾期进行了解释,"所谓贷款逾期是指该笔贷款到期后,借款人在未办理相关展期或转贷手续的前提下,未按照借款合同约定,向发放贷款的银行归还贷款本金及利息,从而造成贷款形成超出约定期限"。

这个定义还是有点小问题,贷款逾期是指借款人没有按照贷款合同规定的期限偿还银行本金或利息的情形。那么逾期贷款就是银行在统计日,借款人没有按照贷款合同规定的期限偿还本金或利息的各项贷款的本金余额。

所以逾期贷款不仅仅是贷款本金逾期,即便本金没有到期,借款人未遵守合同约定的期限偿还贷款利息,也属于贷款逾期。

在人行征信报告里,会有一串符号,代表了不同的含义

" /"-未开立账户;

" *"-本月以前没有逾期,本月不需还款;

" N"-正常(借款人已按时归还该月应还款金额的全部);

" 1"-表示逾期1-30 天;

" 2"-表示逾期31-60 天;

" 3"-表示逾期61-90 天;

" 4"-表示逾期91-120 天;

" 5"-表示逾期121-150 天;

" 6"-表示逾期151-180 天;

" 7"-表示逾期180 天以上;

" D"-担保人代还(表示借款人的该笔贷款已由担保人代还,包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款);

" Z"-以资抵债(表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分);

" C"-结清(借款人的该笔贷款全部还清,贷款余额为0。包括正常结清、提

前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况);

" G"-结束(除结清外的其他任何形态的终止账户);

" #"-账户已开立,但当月状态未知。

如果你偶尔忘了还款,逾期1天,估计就会接到银行催收电话。假设逾期金额不大,之前还款记录良好,银行也只会认为你并非恶意拖欠,问题也不会太大。

如果你连续逾期90天,在征信中会标记为3,就会被所有的金融机构认定为"黑名单",说明信用状况糟糕,包括互联网金融公司的几乎所有信贷机构都有可能将你拒之门外。

一般银行贷款、信用卡等逾期超过90天就会视为恶意逾期,超过120天就会采取法律手段。

逾期时间的统计

银行在统计中肯定能统计出每一笔贷款逾期的具体时间,但监管报表并不要求填报具体时间,而是分为六个区间档,分别为"逾期30天以内"、"逾期31天到90天"、"逾期91天到180天"、"逾期181天到270天"、"逾期271天到360天"、"逾期361天以上"。

由于贷款的形式很多,在实际操作中对逾期贷款的时间统计仍存在许多细节,我们需要结合《客户风险统计报表填报细则》来理解这些细节。其中,常规贷款、垫款和分期偿还的个人消费贷款在具体处理上存在一些差别。

(一)常规贷款

本文所称的常规贷款主要是指固定资金贷款、流动资金贷款、个人经营性贷款等合同上明确约定贷款本息偿还具体时间的贷款。

常规贷款从约定还本日期的次日开始作为欠本的第一天,连续计算拖欠天数,等于数据报送日期减去约定还本日期,在约定偿还本金日期即为月末的报送日期且客户未按约定还款的情况下,当期欠本天数填报为0。

欠息天数则是从约定还息日期的次日开始作为欠息的第一天,连续计算拖欠天数,等于数据报告期减去约定还息日期。在约定偿还利息日期即为月末的报送日期且客户未按约定还款的情况下,当期欠息天数填报为0。

案例:2015年5月2日,银行向A企业发放1笔贷款1000万元,合同约定2016年5月1日偿还贷款本金,每月20日付息。

2015年12月20日,企业未足额偿还利息,则2015年12月31日报表将该笔贷款本金1000万元计入逾期贷款。欠息天数为31-20=11(天),逾期区间统计为"逾期30天以内"。

2016年1月25日,企业连同上期逾期利息一并归还,则2016年1月31日,1000万元贷款不再统计为逾期贷款。至2016年5月1日前,企业均能正常还息。

2016年5月1日开始,企业未偿还1分钱贷款本金和利息,则从当天起,将1000万元统计为逾期贷款,2016年5月31日报表日将1000万元均统计为逾期贷款,欠本天数为31-1=30(天),欠息天数为31-20=11(天),但本金比利息逾期时间更长,逾期区间统计为"逾期30天以内"。如果企业2016年4月20日,最后一期利息也没偿还,则逾期时间变为30+31-20=41(天),逾期区间统计为"逾期31天到90天"。

再假设本金正好为报表日到期未还,银行在做完日终后,尽管欠本天数统计为0,但仍然属于逾期贷款,逾期期间需要统计为"逾期30天以内"。

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