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贷款攻略 贷款额度 信用卡坏账逾期上升,用户信用卡无辜被冻结或大幅降额度
信用卡坏账逾期上升,用户信用卡无辜被冻结或大幅降额度
摘要:在银行对公和同业业务增长放缓、金融严监管背景下,不少银行转型零售金融,发力信用卡业务。据央行披露数据显示,信用卡发卡量再次高速增长近两成。

作者:李王艳

在银行对公和同业业务增长放缓、金融严监管背景下,不少银行转型零售金融,发力信用卡业务。据央行披露数据显示,信用卡发卡量再次高速增长近两成。但随之而来的问题是,信用卡逾期也在上升。

信用卡发卡量连续高速增长 人均持卡0.47张

据央行披露数据显示,截至2018年3季度,国内信用卡发卡量达6.59亿张,较2015年一季度增长43%,人均持卡张数从2015年一季度的0.31张上升至0.47张。

分析师殷燕敏分析说,自2017年4季度起,银行的信用卡发卡量同比增速连续三个季度保持在20%以上,2018年3季度,同比增速略有回落,但也接近20%的水平。

对此,业内人士分析,随着近几年发卡量的高速增长,发卡量较大的银行在对一二线城市的优质信用卡用户的营销竞争也愈发激烈,各银行采用各种极具吸引力的开卡礼品、优惠活动营销新用户,多数银行信用卡业务依然以申卡、办卡为考核重点。

数据显示,2018年银行线上从第三方平台获得信用卡新户的平均单客成本超过一百元,而2017年初时,成本仅为70元左右。

但相比于银行线下地推的人力成本或老用户推新活动,线上第三方平台的新用户获客成本还相对较低。数据显示,以12月几家大型银行的老用户“推荐办卡”的活动来看,信用卡新用户的单客成本平均在260元。

华商报记者查询发现,为了获得客户,银行推出各种活动,包括送耳机、吸尘器、吹风机或2000元消费金,甚至还有8800元消费金等等。

“这仅仅是银行付出给推荐渠道(推荐人)的佣金,还不包含银行奖励被推荐成功下卡的新用户的开卡礼品、刷卡奖励等成本,银行在鼓励新户激活消费方面也是不遗余力,门槛要求也很低,多是任意消费一笔即可获得价值几百元的实物礼品或百元话费、购物券、刷卡金等。”殷燕敏分析说,因此综合来看,银行获得一个有交易的信用卡新户成本至少在300至500元。

银行人士田苗也对华商报记者分析说,这说明各大银行目前都非常重视零售金融业务。

银行信用卡逾期半年未偿信贷880.98亿元

但随着发卡量的高速增长,银行对优质信用卡用户的营销竞争也愈发激烈,而与此同时,信用卡的坏账逾期也随之上升。

据央行披露的2018年3季度银行支付体系运行报告数据显示,截至2018年3季度末,银行信用卡逾期半年未偿信贷总额为880.98亿元,占总应偿信贷总额的比例为1.34%。而2015年1季度,信用卡逾期半年未偿信贷总额仅为286.72亿元,占当时的应偿信贷总额比重为1.12%。

殷燕敏分析说,逾期半年未偿还信贷总额的占比在2017年下半年至2018年上半年出现下滑。但3季度开始,该占比由1.21%上升至1.34%,出现回升的迹象。

而对于逾期不良的上升,多家银行信用卡风控部门开始采用封卡降额等手段来控制风险。据悉,尤其是进入11月份以后,信用卡卡圈经常会有卡友集中爆料,信用卡无辜被冻结或者大幅降低额度。

但消费金融依然是拉动经济的主力,信用卡业务依旧会是银行追逐的重点业务。殷燕敏认为,银行信用卡业务将出现更明显的分化。已经拥有较大客户量且用户活跃度较高的大行将把重点放在“盈利”方面,增强用户粘性、提升单客的贡献度,加强风控剔除不良用户。从目前的信用卡市场来看,依然是重“量”的银行多于重“利”的银行,银行信用卡发卡数量、授信额度依然会保持高速上升的态势。

田苗也认为,从人均持卡数量来看,与发达国家相比,国内依然处于较低水平,因此信用卡业务发展空间依然较大。

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