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贷款攻略 信用卡 前三季信用卡收入翻倍 简普科技打响扭亏战
前三季信用卡收入翻倍 简普科技打响扭亏战
摘要:11月19日,融360旗下简普科技发布了未经审计的三季度财报。在金融科技行业遭遇诸多挑战的背景下,简普科技三季度营收达4.44亿元,比之前给出的4.15亿元的市场预期高出7%,毛利润率由第二季度的87.9%提升到89.3%。

11月19日,旗下简普科技发布了未经审计的三季度财报。在金融科技行业遭遇诸多挑战的背景下,简普科技三季度营收达4.44亿元,比之前给出的4.15亿元的市场预期高出7%,毛利润率由第二季度的87.9%提升到89.3%。

简普科技CEO叶大清二季度曾在公开场合表示,今年最后一个季度能够实现盈亏平衡。有业内人士告诉时代周报记者,鉴于目前行业基本面相比二季度已经有了较大改变,能否在四季度扭亏如今需要打上一个问号。

四季度能否扭亏?

2017年11月16日晚,简普科技在纽交所敲钟。今年三季度财报公布之日,恰逢简普科技上市一周年。二季度以来,网贷行业出现一系列风险事件,相比去年的高速增长,行业已步入调整期。不过,简普科技并不参与理财和信贷业务,其特有的商业模式避免了近期的信用、市场和流动性等风险,但其营收却不免受到较大影响。

与网贷平台不同,简普科技采用的是金融超市模式,即通过代理融资产品赚取手续费,按每笔贷款或每张信用卡获取手续费收入。这种模式决定了流量经营是关键,既决定收入规模,又决定成本支出。

金融超市的盈利模式可以总结为,以互联网平台吸引和经营流量,通过代理金融机构产品获取手续费收入。简普科技为用户提供各类金融咨询和产品信息,进而吸引流量。截至2017年末,用户数已达到8400万。

从上市之初的数据来看,简普科技的业务颇具吸引力。简普科技按照每笔贷款和每张信用卡向金融机构收取服务费,在2017年,服务费的收取为平均12.47元/笔和92.78元/张。而这两项业务曾经高速增长,贷款撮合在2017年达到8980万笔,信用卡亦高达320万张。

在赴美上市的2017年,简普科技的营收数据亦颇为亮丽,当年营收同比增长306%至14.46亿元。不过,获客成本仍是重要的支出项,2017年营销费用占营业收入比重高达85%。尽管收入端保持高速增长,但“流量”成本却制约盈利表现,公司仍处在亏损状态。

财报显示,受信贷及流动资金全面紧缩影响,今年第三季度,贷款推荐服务收入由2017年同期的3.77亿元减少48.7%至1.93亿元。平台上的贷款申请数量约1330万,较2017年同期减少约52.8%。

从财务数据来看,相比第二季度,简普科技的经营效率有所上升。财报显示,2018年第三季度,公司总营收达4.44亿元,毛利润率由第二季度的87.9%提升到89.3%;按非美国通用会计准则(Non-GAAP)调整后的净利润率同比由第二季度的-5.8%提升至-4.5%;剔除期权费用SBC后的营销费用占总收入的比例由第二季度的82.9%大幅降低至76.3%。

此外,其研发费用有了较大幅度的增长。尽管销售与营销费用同步下滑12.1%,营销费用仍高达3.41亿元。此外,总务及行政开支4840万元,同比增长221%。而研发开支6350万元,虽然同比增长81.9%,相比其科技平台的定位,研发在费用中的占比仍显单薄。

信用卡业务贡献一半营收

在贷款推荐业务缩水的背景下,信用卡业务扛起了简普科技营收的半壁江山。

据了解,简普科技累计在线信用卡发卡量已突破千万大关。2018年第三季度,公司全量信用卡收入达2.05亿元,同比增长175%,占公司总收入比例由去年同期的15.9%上升到46.2%。其中,信用卡推荐收入同比增长197%。

财报显示,2018年前三季度,平台上信用卡申请数量约为510万张,较2017年同期增长约155%。信用卡业务已经成为简普科技最为稳健强势的业务,且仍有较大提升空间。

安信证券研报显示,信用卡行业在中国处于初级发展阶段,信用卡在中国目前仅发给具有良好信用记录的申请人。信用卡持有人需要通过中国各银行设定的严格信用评估,导致信用卡不良贷款率仅为1.90%,其中大部分年龄在2140岁之间,这些人具有就业记录和稳定收入。

由于高信誉评估门槛,中国信用卡普及率仍然很低。据The Oliver Wyman Report,2017年中国的人均卡数为0.6,而美国的人均卡数为2.0,2015年中国仅有18%的人口拥有信用卡,而美国的比例为70%。

近年来,中国信用卡市场呈现爆发之势,2017年中国信用卡累计发卡同比增长26%,为近年来最高增速,2018年上半年发卡量及贷款余额,已经超过2017年全年。在贷款撮合业务的下滑的背景下,简普科技加强了与持牌金融机构的合作。

“随着与银行等持牌金融机构合作的深入,我们的服务范围也在不断扩大。今年第三季度,我们与三家新的银行达成合作,使得平台上的信用卡发卡银行总数增至24家。目前,我们已与五大国有银行、全国12家股份制商业银行中的10家、一批城商行和农商行建立了深度和长期合作伙伴型关系。”叶大清表示。

实际上,除了发卡量保持了较高增速之外,每张信用卡带来的收入也随之增加。三季度每张信用卡会带来103.59元的费用,而去年同期为70.13元。2018年前三季度信用卡收入增加268%至5.1亿元,而2017年同期为1.39亿元。

从财报披露的数据来看,除了信用卡推荐收入延续高速增长的态势外,智能风控同样表现强劲,收入同比大增180%,环比增长46.6%。增长的来源主要在于其2015年上线的专业一站式风控服务平台—天机。

对简普科技而言,信用卡推荐业务仍存在广阔发展空间,这对于叶大清打赢四季度的扭亏战非常重要。

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