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贷款攻略 信贷 网贷监管升级时 你必须做财务自查 才能有稳健收益
网贷监管升级时 你必须做财务自查 才能有稳健收益
摘要:这段时间网贷行业在进行合规检查,有些地方已经完成了机构自查、自律检查、开始行政核查;现在部分地方监管层开始清退一些存量小的平台。这段时间网贷行业在进行合规检查,有些地方已经完成了机构自查、自律检查、开始行政核查。
这段时间网贷行业在进行合规检查,有些地方已经完成了机构自查、自律检查、开始行政核查;现在部分地方监管层开始清退一些存量小的平台。

这意味着监管方对网贷行业正儿八经的做合规整顿与梳理。

对于多数投友来说,在这个时期,我们可以趁这个行业目前没有完全稳定,不敢出手再投资的时候,那就给自己的财务做一个梳理与检查。

多数人财务状况“乱”,没有目标

今年我进入保险公司做代理人,在销售时,由于希望不仅仅是卖一份保险,而是给予客户解决问题的方法,为规避一些财务或人生的风险,提供更有针对性的方案。

同时也有别于其他保险代理人的销售方式,让自己更有竞争力。所以会在对方愿意的情况下,从理财规划的角度,帮助他们梳理和诊断财务,建议他们如何配置保险。

因此我会了解他们的财务现状是如何。在这个过程中我发现常见的财务状况有这几种:

一、从未整理过自己的财务。

衣柜,房间、办公桌等每个人应该都整理过,但是自己财务有些人是从未整理过,所以对理财账户具体有多少资金?购买的保险提供什么保障?投资多年到底赚了多少钱?多少收益?等情况都不了解。

以致于有些人是某网贷平台雷了,才知道这个平台还有钱没有拿出来;不能叠加理赔的保险购买多份,浪费钱。

“知己知彼,百战不殆“,有些人过多的研究某一类理财产品,想着怎么提高收益?但是对于自己的财务状况,风险承受能力从来没有深入分析过,以致于在投资中承受了自己不能承受的风险。

理财就是一场战役,是自己与金融市场的博弈,要想赢,那就必须同时深入了解自己财务状况与所要投资的金融产品,才能获得稳健的收益。

二、资产配置上存在严重偏向。

一般理财时,我们做资产配置会考虑四个主要的因素,分别是:时间长短、风险大小、流动性强弱、收益高低。

有些人在自己的财务安排上,容易偏向于某一个因素。有只追求收益高,过于集中投资某一类资产,比如P2P或虚拟货币等,而忽视风险,极有可能本金受损的人。

也有集中做短期投资,少长期资金投资,失去投资时间+复利计息带来高收益的理财产品。当然,有些人基本没有投资,过度的消费……

复利计息,通过时间换取高收益,而不是风险

不管上述哪种情况,都不是健康的财务状态。

三、缺少理财目标

基金定投中,设置止盈点,设立收益目标,达到时,及时撤离,是决定这项投资是否成功的关键。

有些人进行基金定投没有止盈点,收益达到10%,想再多几个点,达到15%,又想更多,最后牛市变熊市,原先收益15%,变成-15%,本金受损。

在做单个的理财投资项目时,需要设立目标,才能锁住收益,同理,在做整理的理财规划时,也要有目标。

许多人在回答“为什么理财?”、“理财目的(目标)是啥?“等问题时,更多的人回复是为了财务自由,但这是一个非常抽象的概念,不是具体。

目标不具体,没有明确的指向,就难以实现,更严重的是”财务自由“的目标,容易让人为早日实现,急功近利,一味去追求收益,而忽视风险。

人生不同阶段的理财目标不同,以六司令目前20几岁的阶段,可以把储蓄、小额投资积累经验、合理消费、多方面开源等作为自己理财目标。

我这个年龄段的人不能以通过理财赚取多高的收益为目标,因为本金少,收益无论多高也赚不了很多。

同时,如果我把太多的时间与精力放在研究怎么提高理财收益上,就会耽误工作能力的提升,贻误通过工作或多方开源,赚钱更多钱的机会。

下图是各人生阶段的理财目标参考

《金钱与命运》

也可以通过列清单找理财目标

三张表梳理家庭财务

上述这么多,就是想表达,理财第一步是对家庭财务的梳理,树立理财目标。

梳理家庭财务有三个工具:资产负债表、收支表,投资收益标,分别如下图(图片来自随手记网站)所示。

资产负债表

收支表

投资收益表

通过三个表格填写完后,我们可以通过以下几个数据指标查看自己的财务是否健康?

1.净资产比率

净资产比率反映家庭负债是否安全和综合还债能力强弱,其计算公式为:

净资产比率=净资产/总资产

净资产即总资产中减去总负债的部分。

净资产比率的范围在0~1之间,高于0.5(如0.6-0.7)较合适,如果偏低,则说明负债较多,一旦发生收入下降的情况,就可能出现资不抵债;如果偏高,则说明没有合理利用好负债能力来提高资产规模,也需要进一步优化。

2.负债比率

总资产负债比率是衡量综合还债能力的高低,其计算公式为:

总资产负债比率=总负债/总资产

总资产负债比率和净资产比率是互补关系,其和为1,范围在0~1之间,低于0.5较合适。

3.负债收入比率

负债收入比率反映的是家庭债务偿还情况,其计算公式为:

负债收入比率=月负债/月税后收入

一般而言,负债收入比率在0.36以下较好,家庭财务也能保持流动性,比率越接近零,表明家庭财务流动性越高,如果负债收入比率越高,那么家庭可能随时面临财务危机,对于大多数有车贷、房贷的家庭而言,负债收入比率都较高。

4.流动性比率

流动性比率反映未来可能发生价值损失情况下迅速变现的能力,其计算公式为:

流动性比率=流动资产/月均支出

流动资产只能迅速变现而又不会带来损失的资产,比如现金、活期存款、货币基金等。一般流动资产为3-6个月开支较为合适,即指标3~6,这样既保持了较高的流动性,提高家庭抵御风险的能力,又不会出现太多的家庭闲置资金。

5.储蓄比率

储蓄比率反映储蓄积累能力,其计算公式为:

储蓄比率=盈余/税后收入

参考值:《=0.3,表明控制支出和储蓄积累的能力较强,这部分可用于投资来增加净资产规模。

6.投资与净资产比率

投资与净资产比率反映了家庭投资情况,其计算公式为:

投资与净资产比率=投资资产/净资产

一般来说,投资与净资产比率《=50%比较合适,既能让家庭资金面临的风险较小,又能进行投资促进财富积累。

除以上六个数据外,我们还要看三个数据,一个是安全系数,有没有购买保险(意外、重疾险、医疗、寿险),防止因生病,意外“夺“走我们好不容易积攒的财富。第二个是独立系数,总资产大于总负债,就会拥有相对稳定生活。第三个是自由系数,被动收入是否大于日常开支,就会拥有相对自由生活方式。

通过以上的近10个数据,分析自己的财务是否健康。

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