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贷款攻略 民营银行“活期存款”收益超4%的真相
民营银行“活期存款”收益超4%的真相
摘要:余额宝年化收益率已经跌破2.5%,股票回本成为一种奢望,P2P平台谁能通过备案更是个未知数,这种大环境下,那么钱到底放哪里?

余额宝年化收益率已经跌破2.5%,股票回本成为一种奢望,P2P平台谁能通过备案更是个未知数,这种大环境下,那么钱到底放哪里?民营银行的活期存款今年独领风骚!

富民银行、众邦银行、蓝海银行、振兴银行的创新式活期存款,让普通投资人享受到了不曾有过的“恩惠”。

这类活期存款的优势非常突出:门槛低、活期收益高达4.4%、当日起息,最为重要的是享受存款保险,50万以内保本,确实足够具有诱惑力。

除了以上活期存款外,微众银行、苏宁银行、百信银行、网商银行也都有类似的产品,投资人可以通过官方直销银行或者合作代销渠道(京东金融、陆金所等)购买。

但这些都不是重点,今天要深入剖析一下这类活期存款。

一个最简单、最直观的的问题:明明是活期产品,民营银行有何种勇气给出超4%的收益?

拿富民宝来讲,活期收益曾一度达4.7%,虽然目前降至4.4%,但相比市面上的货币基金还是要高出一大截。

大众的说法是富民宝对应的底层资产的银行5年定存,所以收益给到超4%的同时也能享受银行存款保险。

这种解释确实能够说得通,但既然是5年定存,随存随取又是如何实现的?

想了解这一点,必须得仔细研究购买富民宝的合同。

从富民宝官方解释来看,用户提前支取,其实是将该笔定期存款收益权转让给别的金融机构,最终才获得了较高的收益。

看似有道理,但“其他金融机构”指的又是谁呢?

再次翻开购买富民宝时签订的“定期存款收益权转让及定期存款质押合同”,会有新的发现。

上述所谓的“金融机构”,主要是一些信托公司,其中就有“四川信托有限公司”。

所以,这类活期存款,一买入就能确定利息而且保证随存随取,主要是信托公司扮演了极其重要的角色。

搞明白了来龙去脉,但一个客观的事实摆在眼前:不论定期存款收益权如何转让,但对于用户来讲就是活期4.4%还保本这么简单,民营银行当真这么大方?

当然不是,但客观事实是这类民营银行本身吸金能力本就没什么优势,所以只能搞出一些创新产品,让利给最底层的投资人。

不过民营银行营业网点少,产品大多通过互联网渠道发行销售,相比传统银行又能节省不少人工成本,将这部分成本用在提高产品收益率方面。

当然以上两点并不是核心点,最为关键的是民营银行的主营业务与传统国有银行有着较大的差异。

目前国内大概设立了17家民营银行,而它们的主要业务则是小额借贷。

说到这大家心里估计也都有点数了,小额借贷业务的贷款利率可都不低,从而覆盖坏账后保证自身还能够盈利。

最后:

如果是理财期限较长,这类活期存款在收益方面其实并不存在太大的优势,但是短期理财的话,考虑到货币基金快速赎回单日限额一万的限制条件,民营银行活期存款确实有着明显的优势,而且当日起息赚个隔夜的利息确实好用。

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