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贷款攻略 个人也能破产,欠债真的可以“不用还了”吗?
个人也能破产,欠债真的可以“不用还了”吗?
摘要:欠债还钱,父债子还...关于还债的观念已经在人们心里根深蒂固,在2018年10月24日,最高人民法院院长周强,在十三届全国人大常委会第六次会议报告关于基本解决“执行难“”工作中,建议推动个人破产制度完善现行破产法。

欠债还钱,父债子还...关于还债的观念已经在人们心里根深蒂固,随着我国个人破产法提上议程,未来这种思想观念可能会改变,也引发了不少社会热议。在2018年10月24日,最高人民法院院长周强,在十三届全国人大常委会第六次会议报告关于基本解决“执行难“”工作中,建议推动个人破产制度完善现行破产法。

什么是破产?

所谓破产,法律上通常指的是破产清算,由破产清算组或管理人对企业的破产财产进行清算、评估、分配,最终使破产企业不存在。说白了,破产就是对你的剩余财产进行“瓜分”,该还的债还上,该缴的税缴上,股东和员工的钱结清。而往往濒临破产的企业往往都资不抵债,因此走完流程后基本就over了。

目前,中国已有先行的企业破产法,2006年8月颁布,于2007年6月1日实施。但个人破产法在国内还是个新鲜事。

个人也能破产?

追溯历史,最早的西方破产法只适用于商人,那时债权人的利益和地位相对更优势,如果破产期到了后还未还清的话,债务人甚至要被处以刑罚。但后来随着社会发展,人们也逐渐意识到这种制度的不公,毕竟很多时候不还钱有很多客观因素造成的。

到了19世纪末20世纪初,由于工业革命的积累,西方社会贫富差距加大,商业逐渐走向垄断,不少国家的政府开始以公权力干预经济活动,个人破产法便是其中之一。

个人破产法,保护了谁?

个人破产是指欠债的人没有能力按时还钱,但债务双方又不能达成和解时,向法院申请破产,并按流程进行债务清偿的过程。一旦宣布破产,那么在破产期限内,债务人只能维持最低生活水平,保留基本生活费,剩余收入全部用于偿还债务。等到破产期限一过,无论是否还清债务,债务均一律免除。这也是为什么网络上很多人说“不用还”的原因。

但这就有个问题:那这样的话岂不是对债权人很不公平了?并不是,在破产期限内,成熟的破产清算机构会对债务人收入进行严格的监控,所有的财产都将报备、变卖还债,也就是说在仅保障债务人的生存权情况下,“逼迫”他还债。此外,一旦发现欠债的人在破产期间有欺诈行为(比如花天酒地,大肆挥霍),或者债务是因欺诈而引起的话,这种债务不会免除。因此总的来说,个人破产法对于债权人和债务人来说还是相对公平的。

为什么要个人破产法?

央行数据显示,截至今年二季度,银行卡应偿信贷余额为6.26万亿元,环比增长7.83%;信用卡逾期半年未偿信贷总额756.67亿元,环比增长6.35%。也就是说,全国人民平均每人都欠着银行50多块钱。

一方面,当下,信贷产品层出不穷,消费观念也逐渐不再那么传统,再加上近年来信贷扩容和房价暴涨,居民债务和杠杆都在成倍增加。从2004年到2017年,中国的居民部门杠杆率从17%升至48.98%。中国的居民部门杠杆率已接近法国(>50%)、德国(>50%)等国家。当然各种债务纠纷也接踵而至,包括山东辱母案,以及《人民的名义》中上演的过桥债务纠纷等等。所以说,这些问题不解决,不仅会引起经济风险,还会导致严重的社会问题。

另一方面,即使有法院介入,有时候也没辙,因为至少得有财产可执行。笔者就曾经在劳动仲裁处遇到过许多这种情况,员工讨要工资,但老板不出现,账户也没钱,公司就几台破电脑。这种情况下,仲裁员开庭了,也宣判了,但最后由于没有财产清偿,难以执行,最终不了了之。而此时如果有个人破产这一制度的话,就能够很大程度上避免讨债无门、暴力催收等。

为什么现在才开始建立个人破产法呢?

首先就是个人征信系统的不完善,很多部门的系统并未联网,也就是说你这边可能有未偿还贷款,而那边依然可以继续贷;或者你名下有很多房产,但依然可以申请破产保护。

其次,目前企业的破产有专门的破产清算组或清算机构对企业的剩余财产进行存管、清算和估值,而目前在国内对于个人的财产清算机构或制度尚未成形。

再者,人们对“欠债还钱,父债子还”的传统观念还是根深蒂固,这种专门的个人清算机构能否让债权人信任,是个很大的问题。毕竟债权人只想要钱,不逼一逼也不知道他的真实“还债潜力”。

他山之石可以攻玉

在美国,其实也并没有专门的个人破产法,个人和企业的破产事宜都归属在1978年制定的破产法中一并执行。

破产方式:在美国,关于个人的破产方式有2种:

1、美国破产法第七章规定,债务人的资产除少部分生活必须品以外,全部被拍卖,拍卖所得全部用于偿还债务。这与上面所提到的个人破产法的情况相类似,目前在香港也是一样(破产期4年内,只能维持基本生活水平)。

2、美国破产法第十三章规定,债务人有固定收入,可延期偿付。这种情况目前适用于个人或家庭式农场。

破产清算机构:美国有专门受理破产事宜的法院,即破产法院,目前每个州都会设置一个或多个这样的破产法院。

破产权力:美国对于报税非常重视,个人报税也已经有成熟的制度,因此与其他个人破产法一样,美国个人申请破产后,如果实在无法偿还的话大部分债务可以不用还,但有一类必须还,那就是政府的钱。比如欠税、教育贷款等。

谈到这里很多人可能会有这种心态,感觉有法律为自己兜底,手有贷款,心中不慌,大不了申请破产。但笔者劝大家千万不要有这种非分之想,目前国内的征信体系已经越来越完善,没有信用的人将寸步难行。

截至2016年3月底,央行信用信息局共收录8.85亿自然人及2139万户企业和其他组织的信用信息。2018年初,由中国互联网金融协会牵头,与芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信等8家市场机构共同出资成立的百行征信有限公司获得个人征信牌照。

未来是信用社会,不管是经济生活,甚至为人处世,无论怎样都不要让你的人格“破产”。

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