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贷款攻略 如何选择一个靠谱的P2P平台?
如何选择一个靠谱的P2P平台?
摘要:我们投资一个平台,要对其知根知底,才敢把自己辛苦赚到钱的投资进去,这个知根知底的过程,要从三个角度去考察,一个是平台官网,一个是具有权威性的第三方网站,最后一个就是要亲自前往平台办公场地考察。
我们投资一个平台,要对其知根知底,才敢把自己辛苦赚到钱的投资进去,这个知根知底的过程,要从三个角度去考察,一个是平台官网,一个是具有权威性的第三方网站,最后一个就是要亲自前往平台办公场地考察。

按照以下几个准则去考察,基本就可以得出一个平台的可投性。

一、看平台背景实力高低

常见的背景其实就那么几类,按照书生目前的认知来说,可以这样排序:国资系≤民营系≤风投系≤上市公司系≤银行系,这是从平台出身讲的,至于为啥国资系比民营系还靠后,这里就不说了;

风投分天使轮、A轮、B轮、C轮,风投次数越多越好,金额越大越好,所以越往后越好,投资方越有名气越好,如果是红杉资本这种的,基本就可以闭着眼投,风投系融资次数多了,就变成了上市系;

另外,因为国内已经不再允许新的P2P平台成立了,所以目前来说,哪个平台成立的时间越早,越可能有话事权,毕竟时间越长,经验越多,经受住了政策变动和市场考验,风控水平也逐渐提高;

另外一个彰显平台实力的地方就是注册资本,一个注册资本1亿和一个注册资本100万的平台,傻子都知道该选择哪个,按照这种排序,基本能筛选掉一大半注册资本低的小平台。

虽然最近备案在即,小平台体现出了整改快捷简单的优势,大平台反而因不合规的地方较多比较棘手,但有实力的平台只要钱够,几乎可以保证覆盖掉所有短期风险,兜底能力强,是一条准则。

二、看平台的资金是否银行存管

当然不是说有了银行存管就和银行存款一样安全,而是P2P平台资金银行存管是必要条件,就像做生意要有营业执照一样的,没有银行存管就是不合规,一个不合规的平台,你敢投吗?

其次,真正的银行存管真正做到了P2P,就是说你投资的钱从一开始就到了存管的银行电子账户,然后汇到借款人手上,借款人还款后,又经存管的银行回到自己的银行账户,实现资金与P2P平台的隔离;

这样一来,就可以极大程度避免平台自融和设立资金池,即使平台跑路了,他们也带不走你的钱,但是,为什么有资金银行存管的平台也雷了呢?

那是因为银行对于平台标的真假和质量不会去审核,如果标的是真的,但是借款人还款能力差,逾期了,逾期对P2P平台来说也算是个灾难了,如果标的是假的,借款方就是平台的关联企业,存管的银行都是不管这些事情的;

换言之万一平台出现任何问题,投资人去找存管银行,银行不会负责,所以对于平台是否上线存管,需要客观看待,只可作为综合评定指标之一来看待,但没有存管的一定要慎投;

最后一点,银行存管也有真假,有些平台早早打出与某某银行签订了资金存款协议,就敢对外说自己资金有银行存管,实际上签订协议和已经存管功能上线,还差十万八千里呢。

三、看平台团队专业程度

现在找工作公司都需要看学历了,何况出来创业开公司呢?首先平台创始人一定要有丰富的金融业经验,其招募的团队也必须是相关专业和丰富经验的高材生,这样才能做好风控;

市场上很多退伍军人下海经商,凭借着人脉闯入P2P市场,不是说他们不行,毕竟华为的任正非做的就是榜样,但书生还是觉得,闻道有先后,术业有专攻,专业的人做专业的事情比较好;

如果是退伍军人还好,若是以前是种地的、杀猪的阿猫阿狗也出来做P2P,你敢投资,他就敢跑路,国内有不少网站可以查一个人的履历,只需要按照平台披露的团队状况一一考察,其实并不难;

如果是风投系的平台,还要留意平台创始人的话语权,毕竟股权在别人手上,自己的掌控权多少,随时影响平台的发展,再有就是看有没有投资巨头派人入驻平台了。

四、看资产优劣

P2P虽然一直主张是个人对个人的借贷,所以最合乎规矩的其实是消费贷,其次是车贷,额度低,个人对个人,信用质押或抵押了一辆车而已,房贷亦然;

但是企业贷就麻烦一些,毕竟一个企业的价值多少,如何评估也是一个问题;而供应链金融前段时间喊的非常火热,核心企业的上下游几乎都是这种模式,但却洗不清自融的嫌疑;

票据贷看似有银行插足比较安全,但实际上票据的真假很多投资人根本无从得知,平台也鲜有披露,只能自己去查标;还有一些以知识产权等无形资产进行质押的,也得画上一个问号;

所以目前来看,真正做到个人对个人的消费贷和车贷是最具说服力的,其中车贷因其有实物质押显得更加靠谱,而消费贷的平台借款人几乎都是靠信用借贷,安全性就有高有低了;

就目前来说,消费贷的平台以宜人贷、陆金所、人人贷、积木盒子等平台为首,车贷龙头老大是微贷网,而投哪网是广东第一车贷平台,在一个领域有所建树,基本就可以闭眼投了;

最后,无论是哪一种资产,一定要搞清楚资产的真实性,书生三番五次提醒,投资P2P,一定要穿透产品底层,看看其本质是怎样的,弄懂了这个,还怕什么套路贷。

五、看信息披露透明程度

一个合格的平台,是不惧将信息披露出来的,这些信息不但包括宏观方面的运营信息,也包括微观方面的标的信息,让出借人真正知道平台所有该披露的信息,投资人才能投的放心,总不能我把钱借给你了,却连你叫什么名字都不知道吧。

另外,投资人需要了解一个平台的存量数据,资金流出流入状况,待收余额多少,平均满标时间,平均回款时间以及利息管理费等数据,最主要的是债转数据和逾期数据;

很多平台号称0逾期,其实骗骗小白还好,老司机压根不信,一般情况下,小面积逾期,平台都加紧催收或者自己兜底了,大面积逾期,平台无法兜底,基本上是要雷的节奏;

商场如战场,知己知彼方能百战不殆,信息披露就是这个意思,总得让投资人对平台以及对借款人了解一番,而信息披露的窗口一般就是平台官网和网贷天眼之类的第三方机构;

实在是你想知道的内容在网上查不到,如果你想重仓,建议你直接去公司问,如果你只是一个人,公司甚至会给你看一些不能披露的机密性文件。

六、看是否有保险担保

前段时间P2P的履约险很火嘛,但实际上这种操作是和政府倡导的打破刚兑背道而驰的,而且保险担保也分两种,一种是只担保资金流通安全,现在都网上转账了,很少出现这类问题;

还有一种是保险担保债务刚兑支付,意思是如果债务人出现违约,由保险公司负责赔偿债权人,如果有这种担保,直接晋升为最安全级别;

但不要高兴地太早,即使某些平台上线了履约险,但不代表所有标的都有履约险,如果你投资了一个有履约险的平台的一个无履约险的标的,那逾期了或者坏账了,后果还是你自己承担;

就像国内号称最合规的拍拍贷一样,拍拍贷名气在外,属于闭眼投的平台,但就是这个平台,有标的评级,AA及以上级别的为赔标,如果逾期或坏账,平台刚兑,如果非赔标逾期或坏账了,投资人自己承担;

其实P2P跟债券的概念是差不多的,都是借钱给人,只不过债券的债务人是国家、银行和大企业,而P2P的债务人多数是小公司、个人,同样都是借钱给人,安不安全主要都是看债务人的偿还能力;

所以即使一个平台再怎么安全,还是不能闭着眼睛就投啊!

七、收益性和流动性

投资P2P最怕的就是资金站岗,充值了却发现无标可投,又总是抢不到标;抢到标了却迟迟不见满标,撮合了好几天才开始计息;到期之后需要债转才能回款的,债转两三个月,票据宝让你怀疑人生;

这些资金站岗还容易解决,投资长期标的就好了,但话说回来,流动性不就是为了投短期标的嘛,有些平台动則半年起投,事实上国家也倡导按照实际借款期限发标,但投资人却不这么看;

谁还没有急用钱的时候,如果以后所有的P2P平台都只剩下长期标 ,对债转功能可是个极大的挑战,说完流动性再说收益性;

昨天刚说过余额宝的收益性已经降至历史最低,其实P2P行业也一样,有些低的简直没眼看,安全性再高有个卵用,还不如存银行呢,但话说回来,收益性太高也不行;

目前整个行业的平均年化收益率为9.8%,偶尔的加息算是正常操作,高于两倍的几乎就要慎重了,3倍以上一定要坚决拒绝,不然你哭的时候不要让我听见,我会嫌弃你的;

如果书生给你推荐了某个平台,平台一定会给书生一笔不菲的推广费,差不多一篇文章一千块左右,这个时候,我就会大力推广,但是为了区别书生专属链接和常规注册链接,平台会给书生粉丝一个专属福利;

以这次投哪网为例,通过书生链接注册投资的,就可以获得投资额的1%现金返现,这样算下来,年化收益率其实已经超过9.8%不少了,但这属于特殊情况,咱就特殊对待吧,这种好事可不是天天都有。

八、平台的盈利能力

P2P平台说到底是一个企业,不是慈善机构,企业是要赚钱的,不赚钱的企业最终都会走向灭亡,所以P2P平台的盈利能力也很重要;

简单说,老板创建P2P平台就是为了捞钱,如果正经做也能赚钱,何必冒着触犯法律的危险去做资金池,法网恢恢疏而不漏,谁也跑不了,一旦平台是亏损的,基本就要慎重了;

上市公司的P2P可以通过财报看盈利状况,那没上市的平台呢,这个也简单,上网贷天眼就可以看到,或者看平台官网,正常都会披露,而且平台需与监管签订协议,保证官网内容必须真实,不然吃不了兜着走;

盈利能力关系到一个平台的可持续发展力,一个平台能否重仓,就要看平台的持续盈利情况,这里就不赘述了。

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