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贷款攻略 信用卡 银行大量发行信用卡,信用卡到底还值不值得办?
银行大量发行信用卡,信用卡到底还值不值得办?
摘要:各行新出台的信用卡福利政策争奇斗艳,银行为什么开始大量发行信用卡?这么多优惠的办卡活动,信用卡到底还值不值得办?今天钱博士为你带来解答。
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各行新出台的信用卡福利政策争奇斗艳,银行为什么开始大量发行信用卡?这么多优惠的办卡活动,信用卡到底还值不值得办?今天钱博士为你带来解答。

很多人都会好奇,我们用信用卡刷卡消费,只要准时还,就不会产生利息,那银行根本就没钱赚,甚至还在不断提前预支资金给我们。他们图什么呢?

这想法显然是错的,银行也不是慈善机构,钱博士来告诉你,银行是怎么赚钱的。

先解释一下发卡行,收单行,第三方支付机构。

发卡行:指的就是你信用卡发行的银行。比如招商银行信用卡,那么就是招商银行是发卡行;交通银行信用卡,发卡行便是交通银行。

收单行:指的就是刷完卡后资金归到哪个银行就是哪个银行是收单行。比如你办的一台POS机,钱归终都到工商银行,那么工商银行就是收单行;如果刷完卡后钱都到建行里面去,建行就是收单行。

第三方机构:这个就是一个支付通道的公司。比如线上比较出名的就是支付宝,财付通。线下的银联商务,通联支付,瑞银信等等。第三方机构是要持有央行发的第三方支付牌照才是合法经营的,现在这牌照只减不增,所以市面上这个牌照可越来越贵,动不动就是上十亿!

银行信用卡赚钱分类:

1.     一般刷卡消费

拿卡到POS机上,钱就到商家银行账户,这个过程(发卡行->第三方机构->收单行)是产生费用的,也就是所谓的刷卡费率。

很多人拿着信用卡去超市、商店刷卡并没收手续费,但其实是收了的,只是找商家收的,比如你刷了100元,商家只收到99.5元,这中间扣掉的五毛钱就是被扣掉的费率。

然后五毛钱的利润就由这三家企业按比例分掉(大概发卡行7:收单行2:第三方机构1),实际比例就看各自合同约定。

100元五毛看上去很少,但每天市场上大量的交易额使得基数量变,让这三家机构躺着赚钱。

2.     分期利息

信用卡分期,银行直接赚利息费用,比第一种刷卡消费赚的多很多。

3.     最低还款额的利息

在资金紧张时,用户会选择最低还款,也有些用户忘记还款,这时银行自然要收取费用。大多数银行在最低还卡时是按每天万分之五来收取费用的。

所以银行为什么都开始“大量”发行信用卡?

一是:信用卡就是小额低风险贷款

银行靠吸储,放贷两个环节赚钱。如果银行吸进的存款不能以放贷的形式放出去,那么银行就要付给储户利息,这个过程是亏本的。但如果银行把资金放贷出去,通过贷款与储蓄的利息差,银行就是赚钱的。

以往,银行主要给企业放贷,随着这几年金融市场的沉浮,企业经常有倒闭的情况。之前吵得沸沸扬扬的乐视就欠了招商银行十几亿。所以现在银行视企业为高风险客户。

既然不借钱给企业,那就要借钱给个人。放给企业1000万的钱就可以给1000个人一万的信用卡额度,信用卡不还款还能有法律的保护,银行的风险一下子就降低了,而且利润也不输于放贷。银行只要把卡放出去了,就有利润可言,你用了就赚刷卡费用,没用就赚信用卡年费,用了不还就可以赚利息。

二是:增加客户量,建立长期的客户关系

在支付宝,微信支付等第三方支付平台抢羹的当代,银行如何保住客户这个最大的资源?很大一部分就要依靠信用卡。

信用卡作为无抵押贷款产品中的一种,这种产品属性决定了它在理想状态下和客户建立起一种长期关系,这样在一定程度上可以提高客户的忠诚度以及黏性。

在这之后通过数据挖掘对客户信用卡消费记录进行分析,就能大致看出消费者的生活环境和消费理念。以此为基准针对不同用户推介不同的贷款或基金产品,回应率会显著提高。

那信用卡还值不值得办呢?

对于有较强自制能力,收入稳定的人而言,还是值得办的。

私人借钱愈发艰难,银行借贷更难,好不容易借一点钱利息比信用卡还高。

如果坚持刷信用卡,按时还款,银行收取的就是商户的手续费用,对于我们个人用户来讲,只会有越来越多的积分和优惠活动。

而且如果你是对理财有所了解的人,可以用信用卡支付日常消费,用省下来的钱去投资债券基金等等,只要在信用卡额度内,就相当于免息借钱投资其他,赚取更多的利润,对于个人而言是非常合适的。

当然,如果你满足以下条中的任意一条,钱博士是不建议你办理信用卡的:

1.     企图通过信用卡套现:这是犯罪行为。

2.     健忘,总也不记得还款日期或压根忘记刷卡:不记得还款不仅是利息的问题,严重的还可能被计入个人征信;忘记刷卡,银行就会收取年费,并在第二年继续催费。

3.     购物爱好者,花钱不眨眼:刷卡很潇洒,到了还款日就泣不成声,这样没有理财能力与正确消费观念的人,钱博士不建议办理信用卡,还是有节制的花费已有资产更适合你。

天下没有免费的午餐,银行也是盈利机构,这份午餐我们是否接受,就一定要充分权衡利弊,作出理智的选择。

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