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小额信贷信用风险产生的原因是什么?如何管理?
摘要:小额信贷信用风险产生的原因是什么?如何管理?

小额信贷信用风险产生的原因是什么?如何管理?小额贷款是指面向低收入阶层和中小企业提供小额度的持续的信贷服务活动。小额贷款公司自主选择贷款对象,以“小额、分散”为原则,向小规模经营活动或中小企业等低端客户,提供0.1~20.0万元的无抵押信用贷款。受制于客观条件的限制,小额贷款公司在实际发展的过程中,面临的信用风险较多,主要体现为信贷主体信用意识缺乏、征信系统不健全、缺乏完善的监督管理体系等。

小额信贷信用风险产生的原因是什么?如何管理?1

小额信贷信用风险产生的原因是什么?如何管理?

所谓的信用风险,是指小额信贷用户不能按约定按期偿还贷款,导致小额信贷机构遭受损失的一种金融风险。由于小额信贷的目标客户群体大多是没有稳定收入,缺乏个人信用历史记录的贫困人群,偿还贷款能力弱,同时,小额信贷机构的规模小,跟商业银行面对的工商企业客户群体相比,小额信贷机构承担是更大的信用风险。那么小额信贷信用风险是如何管理的呢?

由于小额信贷的特殊性,小额信贷信用风险管理技术跟商业银行相比是存在很大不同的。

商业银行惯用的抵押方法并不适应与小额信贷,小额信贷面对的是贫困群体,基本没什么资产可以抵押,不过小额信贷机构采取了更加灵活的抵押机制,以适应目标客户群体的特殊性。用户通过土地、住房或牲畜抵押的方式,经过金融机构合理的评估,也是可以申请到贷款的。目前,我国对土地、住房抵押贷款还在试点阶段,这个措施的可行之处在于:土地、住房作为贫困群体重要的生活资产,一旦抵押意味着自己将会无家可归,因而,贫困群体的违约率就会大大降低。

还有一种是小额信贷机构要求用户提供保险,这里的保险既可以是用户生产经营的保险,也可以是人身保险,这样借贷用户即使在遭到自然灾害时,用户还是可以正常还款或补偿信贷机构的损失的。

另外,还有一种是存贷款互相抵补的方法,这种方式或许在一定程度上能缓解小额信贷信用风险,但对小额信贷机构的用户而言,存款本身就不高,储蓄余额相对于信贷余额来说也偏低,一定程度也无法保障信贷安全。很少有小额信贷机构使用这种方式。

以上是“小额信贷信用风险产生的原因是什么?如何管理”的相关介绍。针对小额信贷用户的特殊性,小编在本文介绍了小额信贷信用风险管理方法有:灵活的抵押品、保险保障及存贷款互相抵补3种。总之小额信贷公司应创新贷方式例如通过实行多户联保、多企业联保、分期还款等办法;采用抵押担保方式,不考虑出售抵押资产所得到的价值而是考虑丧失抵押资产给借款者带来的损失,从而提高贷款在欠发达的贫困地区及刚起步的中小企业内的质量。

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