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贷款攻略 银行存管“形同虚设”?那是因为没有全量存管!
银行存管“形同虚设”?那是因为没有全量存管!
摘要:接近中国互金协会人士表示,披露存管信息有助于网贷机构切实落实资金存管相关要求,防止一些网贷机构进行虚假宣传、不实披露,使真假存管一目了然,有效解决假存管、部分存管等问题。10月24日,有网友反馈称,网利宝重回无存管时代,银行存管消失不见。
接近中国互金协会人士表示,披露存管信息有助于网贷机构切实落实资金存管相关要求,防止一些网贷机构进行虚假宣传、不实披露,使真假存管一目了然,有效解决假存管、部分存管等问题。

10月24日,有网友反馈称,网利宝重回无存管时代,银行存管消失不见。真实的情况是,网利宝并非没有银行存管,而是处于切换存管过程中。探长注意到,网利宝24日下午发布特别公告显示,平台10月24日23:50-10月26日12:00进行存管系统切换,新上线存管银行为百信银行。

由此可见,网利宝并不是银行存管消失不见,而是银行存管系统切换。

9月20日晚,中国互联网金融协会在“登记信披”平台公布25家存管银行“白名单”,其中就包括百信银行。截至目前,全国已有32家银行进入存管银行“白名单”。


据探长读财不完全统计,截至目前,已有4家平台已接入或即将上线百信银行存管。分别是,汇中网、盈盈理财、点融网(即将上线)、网利宝(即将上线)。其中,汇中网3月12日与百信银行签约,5月14日存管系统上线,6月30日前完成全存管。

多家平台更换存管银行为百信银行

事实上,切换存管银行是一件很正常的事情。探长读财注意到,盈盈理财和点融网也更换过银行存管,并且更换之后均为百信银行。其中,盈盈理财最早的资金存管银行是中信银行,后来又更换为恒丰银行,直到9月1日切换至百信银行。汇中网披露的存管信息显示,平台3月12日与百信银行签约,5月14日上线存管系统,6月30日前完成全量存管上线。

此外,9月19日,点融网对外宣布,已与百信银行签署了战略合作备忘录。涉及内容包括借贷资产、资金存管、在线信用、产品等领域。其中,资金存管协议已于近日签订,并启动系统测试、对接工作。10月22日,点融网发布公告称,平台将于10月25日上线百信银行存管。

这也意味着,点融网与百信银行从签署存管协议到存管上线,只用了一个月零两天时间。值得注意的是,据媒体此前报道,银行存管从签署协议到系统上线,一般需要3-6个月。之所以花时间长,主要涉及6个步骤,分别是银行尽调、签署协议、系统对接开发、联调测试、全量对接、正式上线。

盈盈理财、点融网、网利宝相继将存管银行切换至百信银行,足以说明百信银行除入选存管“白名单”之外,还有更多吸引互金平台的地方。事实上,这家由中信银行与百度公司联合成立的首家独立法人形式的直销银行,同时具备传统金融机构与互联网公司的双重优势。

探长在汇中网注册账号并开通存管发现,开通百信银行存管账户只需要两个步骤,分别是进行实名认证和填写个人信息。此外,百信银行在保障用户资金安全方面也一点都不含糊。探长注意到,如果百信银行存管账户未开通,用户无法进行充值。


“存管指引”明确规定,存管银行需履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。但“存管指引”同时明确指出,存管银行不承担违约责任。

虽然如此,早期开展存管业务的银行也是寥寥无几,随着城商行大军的加入,开展存管业务的银行才逐渐增多。不过,随着中国互金协会公布存管“白名单”,“白名单”存管银行又成为稀缺资源。相反,没有接入存管“白名单”的平台则开始焦虑,个别银行甚至被传退出存管业务。

对百信银行而言,有了进入存管“白名单”,相当于拿到存管业务的“船票”。因此,即使个别银行担心“雷潮”会带来负面影响,采取收缩存管业务的时候,百信银行却开始“逆风”而行,果断与有实力且合规的平台合作。

全量存管才能为用户资金保驾护航

探长读财注意到,截至10月24日,共有10家银行披露存管数据。其中6家银行均为全量存管,但有4家银行为部分存管。其中,厦门银行1家平台未上线全量存管,西安银行5平台家未上线全量存管,渤海银行13家平台未上线全量存管,包商银行2家平台未上线全量存管。

接近中国互金协会人士表示,披露存管信息有助于网贷机构切实落实资金存管相关要求,防止一些网贷机构进行虚假宣传、不实披露,使真假存管一目了然,有效解决假存管、部分存管等问题。

探长读财注意到,草根投资官网披露显示,平台于2017年7月31日上线建设银行浙江省分行存管系统。但建设银行在互金协会披露的存管数据显示,其合作平台只有鹏金所与万商贷。这也意味着,草根投资宣称的银行存管,很有可能是虚假宣传。


据媒体报道,草根投资过去4年通过多渠道汇集的上百亿资金很多流向不明。其中,草根还被媒体曝光借款给杭州钡耐贸易有限公司为代表的关联公司数亿元资金。以及金忠栲收购A股上市公司万家乐和港股上市公司汇银控股,耗费资金15亿左右,其中大部分已亏损。此外,金忠栲还给洲际油气、中弘股份、天业股份放款合计6亿,这几家公司负债累累,最终都没有还款。

对此,业内资深人士认为,银行存管要起到作用,首先要做到全量存管,因为全量存管能监控借款额度。824网贷暂行办法明确规定,同一个人、企业在同一平台借款余额分别不得超过20万元、100万元。

但实际情况是,很多在“雷潮”中倒下的平台,要么疯狂自融,例如投之家、银豆网、草根投资;要么因为大标逾期严重,例如爱投资、海航系、付融宝。

9月14日,爱投资发布公告,称其与多家保理机构基于清查,截至9月9日,平台逾期本金总金额达到30.47亿元。探长读财注意到,爱投资之所以出现如此大面积逾期,最主要的原因是没有做好限额管理。根据爱投资在中国互金协会“信披系统”中披露的数据显示,截至2018年9月30日,平台借贷余额131.9亿元,而平台前十大借款人待还占比23.48%。据此计算,前十大借款人平均每人待还余额高达30.97亿元。

回到网利宝切换存管系统这件事上来,因为“升级存管系统”,不得不停服不到两天时间时间,也可能会面对舆情阵痛,但为给用户带来更为稳定的资金存管,减少回款延迟、资金到账迟缓等问题,网利宝还是果断上线百信银行存管系统。

对此,探长读财认为,基于用户体验和平台⻓远发展的事情,都应该被支持和肯定。我们期待在合规备案的路上,有越来越多的平台能像网利宝一样,在合规发展的路上直面困难,永远将用户利益放在第一位。

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