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贷款攻略 个人征信花了,如何自救?
个人征信花了,如何自救?
摘要:花了的个人征信报告有以下典型特征:未销户信用卡、未结清贷款过多即使是正常还款的信用卡或贷款,也不是越多越好。一般而言,在用的信用卡以2-5张为宜,超过10张活跃的信用卡账户就算过多。

花了的个人征信报告有以下典型特征:未销户信用卡、未结清贷款过多

即使是正常还款的信用卡或贷款,也不是越多越好。一般而言,在用的信用卡以2-5张为宜,超过10张活跃的信用卡账户就算过多。

信用卡的账户数会体现在征信报告中,账户数过多,有过度授信的嫌疑,以后再申请其他贷款或者申请信用卡都会受到影响。未结清贷款记录过多,也是同样道理。

这里特别注意,未结清的贷款,如果是银行贷款还好,如果是小贷、网贷公司的借款记录,会对申请银行贷款或信用卡产生很大负面影响。

各银行机构普遍规定,拟申贷或申卡客户不能有未结清小贷记录,有的银行甚至要求客户小贷借款结清超过3个月后才能申请该银行贷款。

有的人就办了一张信用卡,但是在信报里却显示出多个信用卡账户,这是怎么回事呢?

这是因为,该用户所办的是多币种信用卡,一个币种对应一个账户,就会出现多个账户,包括普通的双币信用卡也是这样的,会出现两个账户,一个人民币账户,一个外币账户。

因为,在计算信用卡数量的时候,按照账户数量来计算,双币信用卡不宜过多。多币种信用卡尽量不办理。

一、待还款的当前负债额度过大

如果某客户征信报告中,有大量的待还款信用卡透支余额或贷款余额,会严重影响放贷机构对该客户的信贷审批。

因为,像银行或小贷公司等放贷机构,在审核是否批准客户贷款申请时,都会考察客户负债比(DTI),即负债/收入,这个比例一般不能超过75%。

关于负债收入比的具体的计算方法,可以举一个例子。

收入=大数据综合平均值,默认有房客户(家庭收入=月供*8倍),有车客户(家庭收入=月供*5倍),有社保客户(家庭收入=单位缴存基数*2倍)

有寿险保单客户(家庭收入=年缴保费*6倍)负债=信用卡已使用额度*10%+信用贷款实际每月还款额+本笔借款每月还款额。

二、机构查询记录过多

个人信用报告最后一部分内容是报告说明,是格式条款。倒数第二部分内容是查询记录,这个因人而异,放贷机构会重点看这部分内容,特别是个人信用报告的机构查询记录。

如果近期有大量申请信用卡或贷款的查询记录,即“硬查询”,就会严重影响贷款或信用卡审批。

一般而言,近一个月内,有超过两条“贷款审批”或"信用卡审批"记录,就会认为过多。

有负面影响的查询记录主要是机构查询中的贷款审批、信用卡审批、担保资格审查三种类型,这三种类型查询记录也被称为“硬查询”,显然“硬查询”越多,意味着申请人信用状况不佳,贷款越难。

为什么“硬查询”越多,贷款越难呢?因为“硬查询”是指申请个人贷款而产生的查询记录,也是个人主动申请负债的记录,简单地说就是借钱的记录。

放贷机构放贷时,特别会关注这些硬查询,如果某客户短时间内硬查询太多,说明该客户非常缺钱,非常缺钱的人一般违约风险较高,对这类客户的审查会特别严格,对该客户的放贷决策也会非常谨慎。

三、没有严重的不良信用记录

这个特征也很重要,它是区分征信花了和征信黑了的重要区别。

相应的,征信花了的客户,也被称为征信灰名单客户,不同于征信黑名单客户。

如果某客户征信报告里有“连三累六”、信用卡呆账、不良贷款、失信被执行等严重不良信用记录,那可以说,这个客户是征信黑户,无法再申请贷款或信用卡。

但是,征信花了,不一样,有逾期记录,但逾期并不很多,逾期没有超过90天的,累计逾期次数没有超过6次。

如工商银行最近24个月内逾期超过6次将不给予贷款。建设银行规定分期还款拖欠贷款本金或利息连续3期或累计6期及以上的,不给予贷款等。不过也有些银行若逾期超过3次就影响贷款了。

当然,对于逾期次数较多但不黑的贷款人,就是所谓征信花了的客户,银行一般会提高贷款首付或是利率。房贷利率要是比一般人高1个点,这个利息是会吓到人的,30年期100万贷款能差到将近23万,恐怖!

四、如何自救呢?

仔细看过以上特征分析,那么自救措施也就出来了!

1、保留适量信用卡活跃账户,减少未结清的贷款记录。

2、注意合理安排负债规模和频率,不在某段时间内过度负债或透支。能在银行借款尽量去银行,尽量不借或少借小贷公司或网贷公司的钱,借了也要尽快还款。

3、不要盲目申请借款或信用卡,避免产生过多机构查询征信的记录。特别不要同时申请多家机构的贷款或信用卡,避免短期内征信查询记录集中出现。

4、保持良好的贷款、信用卡还款习惯,按时还款,积累正面信用记录。避免出现不良信用记录,特别是杜绝出现严重的不良信用记录

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