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贷款攻略 购房贷款 买房贷款,等额本息和等额本金为什么选择前者
买房贷款,等额本息和等额本金为什么选择前者
摘要:购房贷款时银行会提供两种不同的还款模式,一种是等额本息,一种是等额本金。岊岢根据自身经验,提供一个选择前者的理由。

  • 购房贷款时银行会提供两种不同的还款模式,一种是等额本息,一种是等额本金。岊岢根据自身经验,提供一个选择前者的理由。

    买房贷款,等额本息和等额本金为什么选择前者

  • 等额本金:每月需要还的本金一样,由于本金逐渐减少,利息也会逐渐减少。

  • 等额本息:每月的还款数额一致。一部分拿去还利息,一部分拿去还本金。

  • 对于按揭买房后,采用等额本金还款,可以逐月降低还款数额,减少购房者花在利息上的钱,但是前期的月数额比等额本息大,因此还款压力大。

  • 以贷款100万20年还清为例,两者还款的区别可以看下图。

    买房贷款,等额本息和等额本金为什么选择前者
    买房贷款,等额本息和等额本金为什么选择前者
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    这张图上红色的部分是还款的利息,蓝色的部分是还款的本金。在等额本息还款的方式下,每月还款金额固定,随着剩余的本金的逐渐减少,利息的比例逐渐减少。而等额本金还款的方式里面,每月还款的本金数目一直不变,但是利息逐渐变少,每月还款的数额就越来越少。

    相对来说,等额本金的还款模式下,还款利息会比等额本息还款的利息总额少一些。

    买房贷款,等额本息和等额本金为什么选择前者
  • 等额本息利息总额会比等额本金利息总额高出接近14万元左右。虽然利息更多,但岊岢为什么推荐等额本息的还款模式呢?举个栗子——

  • 一对夫妻,总收入1万5千元每月的话,等额本息还款每月需还7485元,也就是收入的一半,可以接受,等额本金还款的话,第一个月就要还9625元,难以承受。

    等额本金最后会节省大概14万元。但是在前面8年时间里,等额本金的还款数额都更多一些。所以,虽然等额本金的利息会少一些,但是在前面八年里,等额本息的还款压力都更大,完全感受不到利息少的好处。

    岊岢总结等额本息还款的好处:

    1.用更多的利息来换取更小的还款压力。

    2.对于首付资金较少的购房者,等额本息的还款模式还能支持规模更大的贷款。

    3.对于年轻人来说,收入的增长是可以预期的。按照目前的趋势来看,收入七八年翻一番是可以预期的。因此把更多的还款放在将来,它占据收入的比例会越来越小,总额多付14万看起来挺多,但这是8-10年以后多出来的,以发展的眼光看,将来这些钱实在不算什么,没必要给现在增加压力。

      

    买房贷款,等额本息和等额本金为什么选择前者
  • 那等额本金应该用在什么地方呢?对于投资性购房者,和购房首付比例较高的购房者来说等额本金其实更加合算一些。一方面投资性购房者都希望迅速还完贷款,避免房子对现金流的依赖。那么在贷款时间较短的情况下,迅速还完贷款。选择等额本金就更好一些。一方面可以节省一部分利息,一方面可以迅速减少剩余的本金,在有需要的时候讲剩余贷款迅速换完,然后利用房子进行再融资。

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