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贷款攻略 信贷 征信无小事!这些细节将决定你的贷款成败!
征信无小事!这些细节将决定你的贷款成败!
摘要:前段时间,有网友发文称,现在提取公积金也要查征信。关于征信这一话题,随着贷款业务的井喷式增长,辨别贷款人的个人情况尤为必要。关于征信,大家印象最深的莫过于前段时间各大金融借贷平台宣布开始接入征信系统。

前段时间,有网友发文称,现在提取公积金也要查征信。关于征信这一话题,随着贷款业务的井喷式增长,辨别贷款人的个人情况尤为必要。

关于征信,大家印象最深的莫过于前段时间各大金融借贷平台宣布开始接入征信系统。此消息一出,不少人慌了,征信报告可是贷款的重要依据,条条消费记录上报央行可能会影响以后个人申请大额贷款。如果征信出现问题很可能就贷不了款!

征信是什么?如何正确的理解征信?怎样珍爱征信、并创建一套完整的个人信用系统?本文就与大家聊聊这个话题。

征信是经济状况体检报告

作为成年人,长则三五年、短则每年都会做一次全面的身体检查,目的是提前发现疾病的蛛丝马迹,以备提早预防、治疗,体检出来的报告就叫体检报告。

征信,其实就是个人经济状况的体检报告——贷款机构(银行、小贷公司等)据此判断是否给你贷款、贷款额度多少、及贷款费用情况(信用好费用就低,否则费用就高)。

征信系统主要为了回答三个问题:你是谁?你有能力还款吗?你愿意还款吗?

征信系统会详细记录你的姓名、性别、年龄、婚否、居住地址、工作单位等基本信息,以此判定你是个什么样的人,这是在向查询主体(银行、小贷等贷款机构)描述“你是谁”。

其次,征信系统还会详细记录你的负债情况——负债额度、借贷机构、贷款时间、借款年限等,比如:你有没房贷、车贷及贷款额度,信用卡授信额度及已使用额度,最近6个月平均还款金额等,这是在向查询主体描述你的负债情况、评估你的还款能力。

征信系统中,还会详细记录你的借款、还款情况——是否按时还款、有没有拖欠情况、拖欠金额、次数、时长等,这是向查询主体描述你的还款意愿,证明你是不是个讲信用的人。

贷款机构的风控体系,及其贷前考察的具体措施,主要是围绕这三点来进行的:为什么公务员、事业单位员工容易贷款呢?因为这样的人工作收入稳定,相对来说违约成本高、违约意愿低、更愿意如期归还本息。

为什么工资高、银行流水额度大、有房产做抵押的人,更容易贷款呢?因为还款能力强啊。

为什么经常使用信用卡、有借有还经常跟银行发生些联系的人,更容易贷款呢?因为良好的还款记录,说明是个讲信用的人啊。

懂得借款渠道的先后顺序

现在市面上的贷款渠道越来越多——传统的银行、信用社、网贷平台(主要是银行、小贷公司)、小贷公司、信托……很多人弄不清他们使用的先后顺序,一般是逮着哪个是哪个、哪个方便用哪个,其后果不仅掏多了费用、用低了额度,更重要的是破坏了征信系统,影响今后的再次融资。

那借贷渠道的选择上,应遵循怎样的先后顺序呢?

在借贷的选择上,因为房贷的缘故,所以大家首先想到的便是银行贷款。而银行的借贷成本,相对其他借贷方式来说是较低的、额度最高的、使用期限最长的,利息经常打折、额度几十万、上百万、期限最长30年,所以难怪大家都说房贷是给公民发的福利。

接下来可以考虑网贷平台。它相较于传统借款渠道来说最大优势是申请、提款便捷——只要有部智能手机,下载个APP,申请、提款、还款都可以在手机上操作,更重要的一般都是按日计息、随用随借、随有随还、没有罚息,非常适合短期资金拆借,比如你信用卡还款日到了,可还没到发薪日,就可以短拆几天,费用虽高些,但因使用时间短完全可以承受。百度有钱花的日利息也就万分之四左右。

最后的选择是小贷公司、消费金融。他们的缺点是金额小、费用高、使用期限短,一般是从银行、正规网贷平台贷不到钱、才会做此选择。也因此,短期内在小贷公司有过贷款记录、或有未归还欠款的话,银行会认为申请人特别缺钱、且还款能力有问题。

所以,若小贷公司接入征信的话,其在途借款及借款记录就会出现征信系统中,除了增加负债额、债务率,更会让银行怀疑借款人的还款能力,进而影响到贷款,这也是本文开头一幕的背后原因。

珍爱信用,不必恐慌征信

目前以央行征信和百行征信两个系统为主。前者的数据来源于各商业银行、信用社、接入的小贷公司、消费金融公司等,央行也是这些机构的管理上级;后者的数据主要来源于其八大股东——阿里、腾讯、平安等平台的消费、金融数据等,包括淘宝、京东、微信、支付宝、QQ、平安保险、ofo、摩拜共享单车等,也许你发现了:百行征信是以互联网数据抓取为主。

是的,随着今后接入征信的数据越来越多——物业费、通讯费、交通费、学位学历、车房等资产信息……,在系统面前你将成为一个透明人:对你的评价将越来越多、越来越准,从而会给你一个更合理的信用额度。坏处是你将没有隐私,好处是会让优秀的你信用分更高、更易贷款、更易找工作、更易生意往来、更易脱颖而出。

所以珍爱信用,不必恐慌征信,它只会让失信的人露出原型、让守信的人活得更好,让良币驱逐劣币,净化环境。贷款机构对贷款申请人审核虽借助征信记录,但其标准也是人为制定的,会根据现实情况的变化而不断做出调整——当发现某小贷公司记录实际上为消费信贷额度、并不能说明贷款申请人还款能力差时,必定会忽略这一记录。所以,本文开头出现的注销信贷消费功能既不理智、也没有必要。

我们既要了解贷款机构对贷款申请人征信考察的要求(如介意贷款查询次数、不正规网贷平台借款等,所以在房贷申请前半年尽量不申请信用卡、不乱点网贷额度申请等),也要知道个人一切数据接入征信系统是大势所趋,要坦然接受、而非排斥恐惧。

因此,有借有还、再借不难——经常刷下信用卡,偶尔贷款留下记录是有必要的。我们也要牢记:失信者将寸步难行,出来借钱迟早都是要还的。

珍爱信用,且用且珍惜!

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