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贷款攻略 购房贷款 别以为买了房就万事大吉了,这四种情况有房也是悲剧
别以为买了房就万事大吉了,这四种情况有房也是悲剧
摘要:过去这些年,见过的各种真实案例越多,内心就越纠结,越怀疑我十多年前所学到的那套理财理论,到底对不对..
过去这些年,力哥给读者、粉丝、会员做过的买房建议,少说也有几千个。

见过的各种真实案例越多,内心就越纠结,越怀疑我十多年前所学到的那套理财理论,到底对不对。

悲剧一:借钱攒首付

从理财角度看,连首付都拿不出,说明根本没买房能力,就不该买房,更不该问亲友借钱攒首付。

霸王强上弓,风险无穷大。

这是“理”。

但从“情”的角度看,很多人现在不买,以后房价更贵,更不可能买了。

买不了房,往小里说,生活没着落,内心没安全感,找不到老婆,往大里说,在阶层快速分化的时代,没房族会被“财富号”列车越甩越远,最后沦为下流社会一份子……

当然你可以反驳,年轻人,抱着平常心,不要攀比,减少欲望,钱不是最重要的,房子也不是幸福的源泉。有多少钱,就过什么样的日子。实在找不到老婆,单身不也挺好,实在难受,买个飞机杯,也能解决问题嘛。

嗯,理是这个理。

但换位思考,如果你是那个一心想买房结婚的屌丝男青年,你作何感想?

将心比心,情感上,怕是很难接受。

那些收入不高,花起钱来却大手大脚,还不断问你借钱接济的人,令人厌恶。

但那些收入不高,节衣缩食,积极理财,却还是无力上车,不得不问你借钱的人,却令人同情。

悲剧二:养老金变首付

买房钱不够,要么问亲友借,要么问父母要。

从理财角度看,父母养老规划的优先级别高于子女买房规划。前者不能拖,是最刚性的需求,年轻人未来则还有很多机会。所以绝不能拿父母用来养老的毕生积蓄,给孩子买婚房。

这是“理”。

但从“情”的角度看,孩子买不起房,讨不到老婆,当父母的,心里不知道有多着急,多难受,哪怕要牺牲自己未来的养老品质,也要想办法给儿子买上房。

最极端的案例,是力哥两年前说的故事——

一个出身浙江农村,目前在杭州读大二的大学生,因为杭州房价一路飙涨,也开始纠结心动。

他在深圳的舅舅深刻感受到了大城市房价持续上涨导致的财富爆炸和贫富分化加剧,一直催他爸妈快在杭州买房。

他爸妈都是农村老实人,家庭年收入不过10来万,这么多年省吃俭用才好不容易攒了70万,都在银行定期和理财产品里,不敢把一家30多年积攒下来的老底全部拿去买房。

但这个大学生还是打定主意,动员爸妈买杭州近郊100多万的房子(市中心已限购),既做投资,更为自己今后留杭工作做准备,他问我是否支持他这么做。

当时力哥回答这个问题时,内心非常纠结,因为情和理一直在我脑中打架。

过去两年杭州房价走势,大家都看到了。

这个大学生的想法,虽不符合理财之道,却符合他所面对的实际人生困境。

因为他知道,自己等不起。

哪怕拿父母晚年生活幸福作赌注,也要豪赌一把!

从这个角度看,在房价飙涨的十多年间,70后比80后幸运,80后又比90后幸运。

人生最痛苦的,不是贫穷。

而是一个人明明已经开了眼界,认知到了世界的真相,却因为贫穷,无力改变自己的命运。

智慧树上的果子,不能随便吃。

不吃,穷人还能安贫乐道,像朝鲜百姓一样,以为自己活得很幸福。

吃了,反而会痛苦,因为发现无力改变这一切,陷入深深的绝望和愤怒。

时不时有人留言,看力哥的文章,越看越焦虑。

从这个角度看,力哥是个“罪人”,并不是我刻意贩卖焦虑,而是我将大家从乌托邦的梦中唤醒,很多人却发现,醒了反而痛苦。

悲剧三:买不起大城买小镇

很多生活在小城市和农村的年轻人,可能家境比这个大学生还不如,父母连70万也拿不出,他们看清了天下大势,却既没资格,也没能力在一二线城市买房,所以就想在自己老家的县城买房。

老荔枝看到这里,肯定心里在打鼓:这么做很危险,中国已进入老龄化社会,年轻人越来越少,而不多的年轻人,则越来越多被一二线大城市所虹吸,绝大部分三四线城市,未来人口会不断外流,现在买房,风险极高。长期看,不管出租还是出售,都会比较困难。

这个“理”,过去几年,力哥说得嘴都快破了。

但从“情”的角度看,对于这些小镇青年来说,不买自己身边看得到的、不限购的、只有几千元一平米的房子,他们真不知道,自己手里这点钱,还能用来干什么。

投到股市?看不懂。

投到P2P?太吓人。

买余额宝?收益好鸡肋。

要不就是被身边的亲戚洗脑,把钱投到层出不穷的各种传销骗局,那真是吃人不吐骨头……

思来想去, 得了,别折腾了,还是买房吧。

买不起一二线,就买三四线;买不起三四线,就买镇上的房子,总比这钱放手里,一天天变毛强吧。

这就是情——设身处地想一想,这就是他们面对的真实理财困境。

然而吊诡的是,过去2年,由于棚改货币化补偿的大规模推进,以及还有大量农民在往小城镇迁徙,很多三四五六线城市的房价,反而涨得比一线房子更凶悍。

原本2000元的房子,一夜涨到4000元,原本3000元的房子,一夜涨到5000元……这样的故事,在中国上千座县城中,比比皆是。

很多人看到房价涨了,就会形成追涨本能,买好自住房,还要买投资房,希望借势赚到更多的钱。

然而,棚改货币化补偿的大潮,即将谢幕,而农村人口向中小城市迁移的浪潮也是不可持续的,等到货币闸门收紧,刚需基本得到满足,未来,那些投资客手里的房子,就危险了。

我仿佛看见,一出悲剧即将上演……

悲剧四:不买小镇买国外

也有些年轻人,认知上了更高的境界,既意识到了国内中小城市的房子不具备太高的投资价值,但自己手头的资金又不足以在生活打拼的一线城市买房,却又极度渴望拥有房产,于是就把目光投向了海外。

相比中国,很多海外国家的房价不算高,租金回报率却比国内高得多,未来还有巨大的升值潜力,希望可以重复过去十多年中国房价走过的道路,即使自己不会去住,拿来投资,不让自己被财富号列车越耍越远,也是极好的。

上面这段美好的画卷,你以为是“理”吗?

错了,这是“情”——很多伪中产一厢情愿给自己画的大饼。

真正的“理”,半年前,力哥开始讲解海外房产投资话题时,就在《被限购/买不起,还想上车,怎么破?》一文里讲过了——

什么人适合海外买房?

很多鼓吹海外买房各种好的无良中介,为了赚钱,当然希望你口袋里哪怕只有10万元,也统统拿来买买买。

但这并不符合科学理财之道。

力哥经过反复思考比较,最后得出的结论是:只有同时满足以下两条标准的人,才适合海外买房。

第一,已在北京、上海、深圳、广州、杭州拥有至少1套独立产权的普通住宅,目前已被限购或无力再买第二套;

或已在天津等67座二三城市的主城区或新城,合计拥有不少于2套独立产权的普通住宅。

第二,在拥有上述房产之外,还有200万以上的可投资金融资产。

我有个会员,基督徒,江西人,计算机专业硕士,在深圳某基金公司做后台数据处理工作,月入一万多,积蓄30来万,深圳买房是不指望了。

看了我写的泰国买房系列文章,像着了魔一样,一门心思想去曼谷买房。

但因为资金量有限,所以他看中的楼盘,都是单价一万人民币上下,总价20多万人民币的公寓,他四处搜罗楼盘资料,不断发给我看,却不断被我骂。

幸好,她最终被我骂醒,断了这个妄念。

因为她终于明白了:投资买房的根本之道,国内国外都一样。

那就是要买中心城市的中心地段,最稀缺的位置!

这样的楼盘,在今天的曼谷,少说3万一平米,动辄4-5万一平米,类似于北京国贸或上海南京路这种最核心的优质稀缺地段,房价至少6万人民币以上。

这样的房子,才真的好租好卖,具有长期的保值升值潜力,买下来后,晚上能安心睡觉!

而那些单价一万甚至几千元的楼盘,都是离开曼谷市中心八只脚的偏远郊区,周围全是荒地,完全没有开发。

这房子一旦入手,别说现在压根卖不掉,就算过10年,也还是不好卖!

力哥在两次泰国房产考察团的行进过程中,一直强调,曼谷现在还有大量外观漂亮,设施先进的一手房供应,二手房市场很不活跃,除非是击鼓传花让其他中国买家接盘,否则很难快速出手,所以真正投资性购房,至少要持有5年以上。

而我自己买的房子,则打算至少持有15年。

因为曼谷这座城市,在未来15年,还会迎来持续的大发展,大变革。

但屌丝想靠此逆袭,根本等不了那么长的时间。

所以海外买房,从来就不是稍微有点小钱的高级屌丝或者伪中产弯道超车,阶层逆袭的绝佳机会。

而是真正的中产和富人阶层,分散投资风险,做资产全球配置不可或缺的重要工具。

没错,从理财角度看,一个手里只有几十万小钱的伪中产,国内房子买不起,却跑到国外买房,那八成,你会成为被收割的韭菜,被坑的接盘侠。

这就是令人感到绝望的真相。

尾声:我真怕误伤你

随着力哥影响力越来越大,我也越来对我的影响力感到忌惮,尤其是那个有机会和我私聊的会员,一直问我海外买房的事发生后,我真怕我说的话,误伤了你们。

她被我骂醒,但更多的粉丝,没机会和我私聊,万一对我说的话一知半解,不幸入坑,怎么办?

更极端的例子,是我多次提到过我对数字货币炒作的忧虑,但也多次提到过,我对比特币投资价值的理解,以及我想等机会到来时,入手一点比特币。

作为一种金融创新产物,不同人对数字货币的认知有着天壤之别,创新意味着机会,同样也意味着风险。

对于这种风险,我知道我的投资底线在哪里,我在入场前,已经对可能遇到的最坏情况,做了充分的准备,我完全可以接受。

但我能理解,不代表你也能理解;我能接受,不代表你也能接受。

所以我只敢分享我的认知和判断,却不敢进一步分享具体的投资路径,更不敢带着大家玩。

即使如此,还是不时有会员向我抱怨,力哥你只说了自己觉得数字货币有机会,却又肯带我们一起上车一起飞,太不上路了……

看到这样的消息,我真的很害怕,以至于我今后就算入场币圈,都不想再公开分享一个字。

上个月力哥从柬埔寨考察房产回来后,同样也有这样的顾虑,所以迟迟不敢写一个字。

当下柬埔寨政局的稳定性(洪森是东南亚在任的执政时间最长的领导人),良好稳固的中柬关系(比中泰关系还要好,是东盟十国中和中国关系最好的国家),柬埔寨超级年轻的人口结构(40岁以上的人1/3都被屠杀了),东盟十国中近年来最快的经济增长率(去年泰国GDP增速3.9%,柬埔寨6.9%),经过了红色高棉的恐怖统治和长期内战后,今天柬人普遍存在的“及时行乐”的人生观所带来的巨大消费潜力,还有很多中介强调的美元计价资产,这些都是柬埔寨投资的优势所在。

然而机会和风险是一枚硬币的两面,金边的城市发展级别和曼谷还差了很远,投资风险也远高于曼谷,更适合激进型投资者。

而且在我看来,投资周期至少在15年以上,这么长的时间,我们的投资可能会面临很多风险,尤其是政治风险、政策风险和汇率风险,有太多不可测的因素,这些都是力哥无法预测,无法把握的。

反过来说,也正是因为今天的金边还相当落后,所以市中心才能买到1万多人民币一平米的高端公寓,才会显得机会无限。

然而,这其中关于风险和机遇的复杂关系,我怕很多人,无法理解,也无心深入理解。

在我看来,今天多数去柬埔寨买房的人,都抱着赚一票快钱就走人的心态。

这个世界真的好复杂。

年轻时,总会对自己所学到的知识和所信奉的观念深信不疑,奉为圭缪。

年纪越大,经历的人事越多,反而越容易迷茫。

怎么现实和书本上写的不一样?

怎么情和理总是在起冲突?

怎么做才是正确的选择呢?

好吧,为了不再增加更多关于买房的悲剧,到此为止吧。

过去这些年,力哥给读者、粉丝、会员做过的买房建议,少说也有几千个。

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