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贷款攻略 省钱技巧 京东金融银行+评测:原来银行存款的利率也可以很高
京东金融银行+评测:原来银行存款的利率也可以很高
摘要:今年京东金融的银行+上线了不少产品,大多是存款或类存款产品,并且有好几款热度比较高。融360理财分析师也经常看到投资者的咨询,大多是问某款产品安不安全、保不保本之类的问题。下面就具体来分析一下京东金融银行+的这些产品。

今年京东金融的银行+上线了不少产品,大多是存款或类存款产品,并且有好几款热度比较高。理财分析师也经常看到投资者的咨询,大多是问某款产品安不安全、保不保本之类的问题。下面就具体来分析一下京东金融银行+的这些产品。

1、发行银行

银行+的参与合作的银行目前一共有15家,其中有2家股份制银行(民生银行、浦发银行),8家城市商业银行(稠州银行、南京银行、廊坊银行、天府银行、齐鲁银行、包商银行、大连银行、长江银行)、1家农村商业银行(天津滨海农商行)、4家民营银行(富民银行、众邦银行、蓝海银行、亿联银行)。不过有些银行目前暂时没有理财产品上线。

这些银行中,以民营银行的理财产品收益率最高,产品的热度也最高。

2、产品类型

银行+的产品类型包括4类,分别为定期存款、结构性存款、活期理财、定期理财。

(1)定期存款:这里面既包括和实体银行相同的普通定期存款,又包括可以靠档计息的智能存款。

普通定期存款大家都比较熟悉,有固定期限和利率,产品到期还本付息,支持提前支取,但是提前支取的部分只能按照活期利率计息,而目前银行的活期利率大多为0.3%或0.35%。比如廊坊银行的“友e存”就属于普通定期存款。

智能存款也有固定期限和利率,但是相比较普通定期存款有一个很大的好处,就是可以靠档计息,根据你支取时所存的期限利率计息。比如你买了亿联银行的5年期智能存款,利率为5.45%,满3年的时候要提前支取,按照3年期利率3.85%计息,由于没有4年期利率,所以满4年时提前支取也按照3年期利率计息。

智能存款目前在直销银行和民营银行上比较常见,大大提高了存款的流动性。

存款产品是当日起息,购买起点在50-10000元之间。有一点理财分析师要提醒大家,购买之前一定要看清产品到底是普通定期存款还是智能存款,提前支取到底是按照活期利率计息,还是可以靠档计息。

有些产品说的不是很清楚,只表明“提前支取利率按实际利率为准”,这种情况多数是按照活期利率计息,但最好提前咨询一下银行的客服。

(2)结构性存款

结构性存款在实体银行是被划分到银行理财里面管理的,起点是5万元,不过很多中小银行及民营银行的购买起点是1000元。

结构性存款保本不保息,收益率是一个区间,有一个收益上限,还有一个收益下限,最终达到哪个收益率要看挂钩的标的资产在观察期内的表现。

银行+的结构性存款的发行银行为蓝海银行和稠州银行,期限在92-364天之间,预期最高收益率在5.05%-5.40%之间。理财分析师查看了这4款结构性产品的收益计算规则,发现均能100%达到收益上限,自己也买过一款蓝海银行的结构性存款,到期拿到了5.28%的收益率。

所以,虽然名为结构性存款,但实际上和“结构”二字不沾边,等于是银行变相的高息揽储,产品相当于不能提前支取的死期存款。结构性存款也受存款保险条例保护。

(3)活期理财

银行+的活期理财有2款,一款是富民银行的富民宝,一款是众邦银行的“当日”系列产品,两款均为创新型现金管理类产品,底层资产都是定期存款,不过这两款产品说明都太过简单,没有完整的产品说明书,看不到太多的信息。

所有产品的说明都太少

理财分析师之前研究过富民宝,底层资产是5年期定期存款,持有满5年可以享受5年期定期存款利率4.8%。但是众邦银行接入京东金融的时间比较晚,目前看不到太多信息。理财分析师打了众邦银行的官方客服电话进行咨询,多次均称“正忙”,直接挂断,而不是像其他银行客服忙线就继续等待,所以并未打通客服电话,客服体验非常糟糕。

这2款产品均表示为银行标准存款,受存款保险条例保护,50万元以内100%赔付,投资者提前支取,相当于把你的存款权益转让给了第三方金融机构,比如众邦银行是和信托公司合作的。

但是理财分析师认为,这种活期产品资金进进出出非常频繁,第三方机构每天都要接收大量的转让存款权益,是否有这么大的需求值得探讨。

这两款活期产品的年化利率均为4.5%,已经赶超了货币基金的收益率,不过随着市场利率不断走低,未来有下降的可能,富民宝今年已经由4.7%下降了0.2个百分点了。理财分析师曾体验过富民宝,提现速度很快,产品从提现到富民银行账户,再提现到银行卡,总共不超过5分钟。

(4)定期理财

银行+的定期理财的数量比较多,主要包括三类产品。一是创新存款产品,如众邦银行的众邦宝;二是养老保障管理产品,如民生银行的安邦安增益2号;三是以银行承兑汇票为底层资产的互联网创新产品,如南京银行的好享富。

一、众邦宝

众邦宝与上面的富民宝和“当日”系列产品类似,都是创新存款产品,底层资产是定期存款,并声称受存款保险条例保护,只不过众邦宝是定期产品,其中30天利率4.8%,90天利率5%,180天利率5.2%,也支持提前支取,提前支取利率是4.5%。

二、安邦安增益2号

安邦安增益2号是一款养老保障管理产品,大家应该比较熟悉了,这两年在各大互联网理财平台很常见。只不过这里面只有1款产品,期限为35天,购买起点为1000元,到期可以选择自动赎回或买入下一期,最新七日年化收益率为4.4%。

不过有一点需要注意的是,存款类的产品都是当日起息,但养老保障管理产品有一定的募集期,如果跨节假日的话募集期还比较长。比如在售的安邦安增益2号,如果是9月20日下午3点之后购买,要等到9月21日确认份额,但这时候已经周五了,计息要等到下一个工作日,即9月25日,资金白白站岗5天,实际收益率要被拉低。

三、好享富

根据南京银行的说法,“好享富”是企业客户以其合法持有的未到期电子银行承兑汇票作为质押担保,由南京银行代为发布的互联网创新产品。这些企业手中的银行承兑汇票需要到期才能支取,急需用钱的时候就会折价抵押给银行换取现金流,银行把这些汇票包装成理财产品卖给投资者,与票据理财相似。

好享富在售产品的期限在43-342天之间,预期年化收益率在4.6%-4.65%之间,购买起点仅1元。

好享富与银行理财的收益率差不多,不过购买更加便捷,无需到银行网点面签,而且比银行理财5万元的购买门槛低很多。

总结

综合以上产品来看,京东金融银行+上的产品有三个共同的特征:一是购买门槛偏低,大多在1000元以内;二是风险偏低,相当于银行理财的1级和2级产品;三是购买便捷,均可以直接通过网上操作购买。

此外,银行+的产品还有自己独特的优势,相比于其它传统金融机构而言,银行+产品的收益率和灵活性更高,正是因为这一点,才会吸引到众多的投资者。

最后理财分析师还要说一下银行+的缺点,主要有两点:

一是不同银行均要开通各自的独立账户,不同银行账户里的资金不能直接在京东金融里转换。如果想把A银行产品换成B银行产品,需要先把A银行产品的资金提现到京东金融的A银行账户,提现到你绑定的银行卡账户,再充值到京东金融的B银行账户,最后购买B银行的产品。

二是产品说明太少,很多关键信息无法获取,还需要咨询银行的客服,但个别银行的客服不容易打通。

至于有的人问,京东老板刘强东在美国出事了,京东金融的理财产品有没有问题?那你可真是想多了,刘强东个人私事对京东股价会造成负面影响,但这些产品的发行方是银行,京东金融只是代销平台,所以不会受到影响。

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