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贷款攻略 金融理财 P2P去刚兑后 履约险能否保障投资人权益呢?
P2P去刚兑后 履约险能否保障投资人权益呢?
摘要:本文系融360专栏作者“白客说财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。一、“去刚兑”呼声下,网贷履约险应运而生P2P本质是民间借贷,具有一定的风险,而新生事物发展初期,为适应市场,吸引投资人...

本文系专栏作者“白客说财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

一、“去刚兑”呼声下,网贷履约险应运而生

P2P本质是民间借贷,具有一定的风险,而新生事物发展初期,为适应市场,吸引投资人,行业出现了“英雄”,红岭创投董事长周世平,率先高举保本保息刚兑大旗,成为推动行业发展的重要手段。

但是好景不长,在该模式下,刚兑大旗下的自担保或者关联担保的平台相继出现暴雷,既做平台,又做裁判的模式,被监管叫停。

然后这并没有阻挡平台运营者的智慧,自担保关联担保不行,我就自己不做裁判,交给第三方担保公司来审核标的风险。

最终还是发现第三方担保也靠不住,平台发现不少担保公司出了事,与平台相互扯皮,推卸责任;更有甚者,直接拒绝履行担保义务。在此情景下,行业又发展出自备风险准备金,由用户掏钱成立。但出现逾期或风险时,弥补投资人损失。

但是,依然不能满足监管需求,监管部门认为该笔钱不具备法律强制性,出现问题时,风险准备金存在道德风险。2017年12月,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发57号文,要求对其进行整改。突出网贷只作为信息中介的服务平台。

近期,行业遭遇危机,2018年8月中旬“网贷108条”的出台,基本上打破了“保本保息的刚兑模式”,去刚兑正式成为监管条例。

随着P2P“去刚兑”呼声日渐高涨,与保险公司寻求合作成为了多家P2P平台风险对冲新手段。“保险模式-履约险”再次被行业关注,成为一些平台的安全“招牌”。

二、那啥叫履约险,履约险能否保证投资人权益呢?

履约险,简单点理解就是:如果借款人不还款,保险公司进行本息赔付。

咋一听好像还是100%刚兑啊,但是真实情况不是这样。首先履约险是保险公司的与网贷公司合作的保险产品,而保险公司是一个精算师为核心资产的公司,履约保证险的存在不是等于100%为老赖买单的刚兑手段,只是一个增信的方式。

有履约保证险的平台,投友同样需要注意以下几点风险:

(1)看清履约险保障权益,保本保息or保本不保息。

P2P理财平台上传的履约险保险合同条款照片要是不清晰,一定要让P2P理财平台提供该标的清晰的保险合同文件。查看P2P履约险保险责任范围是保本保息,还是只保本不保息,或者是全额赔付还是只赔付一部分。投资者不能只看到有履约险保险就以为一旦发生风险就保本保息进行赔付,要看清楚合同条款。

(2)不是所有的标都有履约险,认清再下手。

保险公司不会去保假标,对于承保的标的筛选会更严格些,更优质,被承保的标的,风险较低,保险公司会赔偿。

(3)细读履约险的免责条款,保险公司是极易扣字眼的公司。

保险公司之与p2p平台进行合作,皆都是因利而起,保险公司有钱赚,那么和平台进行合作,针对借款人的逾期进行垫付是建立在p2p平台本身在良好的在运营中,而出现平台跑路、清盘等情况,保险公司不会再进行垫付。

(4)看清履约险被保险人是谁,是借款人还是平台或者投资人。

有一些平台的履约险,受益人是投资人。在这种情况下,每个借款项目有对应的一份履约险保单,一旦借款人发生还款逾期,保险公司将先行对投资人进行赔付,保险金额会覆盖本息和。像小赢理财、米缸金融都是这种模式。

还有一种履约险,投保人是网贷平台。被保险人是网贷平台大股东,目的在于增强平台大股东的担保能力。当借款人不能还款时,平台大股东向投资人全额保障本息。

(5)核实平台与保险公司签订履约险真伪,要求提供履约险标的保险单号并在保险公司官网或客服电话查证,要求查看平台与保险公司合作协议。

三、4家P2P履约险平台短评

01、宜人贷履约险成色如何

2018年7月,宜人贷宣布与中国人保(PICC)达成三年合作,旗下的P2P平台宜人财富推出了借款人履约保证保险。此项保险应用于宜人财富推出的自动投标服务“宜定盈”。

(1)宜人贷的履约险保障权益

借款人自违约起90天内,没有偿还任何款,PICC启动理赔服务,然后在90天之内完成理赔服务,偿还投资人本金和利息。中国人保财险所承保产品借款周期不超过12个月,借款金额不超过20万,非上述条件的标低则由合同履约险和三方担保公司提供还款保障措施。

(2)宜人贷履约保障标的

有履约险的主要是授权服务期限为12个月的标的“宜定盈”

(3)怎么验证宜人贷与人保合作的履约险

在平台成功出借后会得到一个保单,你可以到人保财险官网去查询核实保单真实性。登录人保财险官网后找到信用保证保险保单查询和下载,用保单号查询保单购买者和出借人是否一致即可。

综上,宜人贷的背景是互金第一股,也是合规经营的网贷典范。安全性很高。与人保PICC的合作也是投资人资金保障的最高级别,但就投资实际情况来看,并非所有资产均采用履约保证保险模式,在自动投标服务“打散”的投资债权中,只占到小部分,担保公司保障的占有绝大部分。整体还是要依赖平台的风控水平和催收能力,好在宜人贷在这方面也做的较为出色。可重仓。

02、小赢理财履约险成色如何?

根据小赢官方的介绍,小赢理财号称是首个销售众安保险本息全额保障理财产品的互联网金融平台。

(1)小赢理财履约险保障权益

根据保障计划,众安保险为小赢平台众安保险专区销售的产品,提供本息全额保障。如果投友在小赢平台选择众安本息承保产品,即可收到本息承保的保险单号,如果发生产品逾期,众安将在2个工作日,通过系统自动赔付到账。

(2)小赢理财履约险保障标的

官网有众安保险标的专区、目前没有标,但是通过债转专区来看,众安保险对承保的标的有1-6个月的,也会对标的进行全面审核,确保标的的真实可靠,审核内容包括借款人的信用情况,还款能力、还款意愿和抵押物的价值、变现能力等。

(3)小赢理财履约险免责条款

遇到骗贷保险是不赔

具体条款:“采用欺诈、串通等恶意手段订立的借款合同”。

P2P行业骗贷有多严重?前段时间,红岭创投和宜信都出现过巨额的骗贷事件。这一点看,小赢理财的风险更大压力还是他们的风控上面。

风控不严和失误是不赔

具体条款:“被保险人明知或应当知道借款人的偿付能力或还款意愿存在严重问题或障碍仍同意借款或怠于采取必要措施导致损失扩大的”。

这个条例基本上可能已经把大部分可能会变成坏账的逾期的原因给排除了。保险公司真是以精算师为主要资产的公司啊。

综上:小赢理财的履约险是真实的,履约险的免责条件较为苛刻。主要担保方式依旧是第三方担保,考验平台的风控能力及股东兜底能力。小赢理财整体上风险可控,小赢网金属于安全性较强的网贷平台,明星创始团队和全面的产业布局使小赢网金在一众平台中脱颖而出。其母公司还从事金融科技、保险引流等业务,整体来讲业务多、范围广、防风险能力强。可重仓。

03、玖富普惠履约险成色如何?

玖富普惠2018年3月19日,官网发布保障计划升级公告称,继与太平财险合作为平台用户提供一年期以内借款履约保证保险保障之后,中国人保财险也加入玖富平台的履约保证保险保障计划。今后,同时由两家国有保险公司为玖富平台用户提供履约保证保险保障。

(1)玖富的履约险保障权益

借款期限为一年以内(含一年)的借款人(投保人)将向太平财险或者人保财险投保“履约保证保险”(具体以借款信息披露内容为准),一旦出现借款逾期,由太平财险、人保财险将根据保险合同的约定,就借款人应偿还的借款本金及利息向出借人进行赔付。

自2017年12月29日起-2018年12月30日,借款期限为多年期(不含一年)的借款人(具体以借款信息披露内容为准),一旦出现借款逾期,由广东集成融资担保有限公司进行赔付。赔付条件:根据保障计划专款账户资金余额(8.02亿截止9月5日)进行偿付,超出部分,由出借人自行承担。

(2)履约险赔付标的及被投保人

优选标的匹配的债权保障是南枫担保为投资人进行担保赔付的,据白客与太平财险客服95589沟通后,南枫担保是太平财险与玖富合作的履约险进行合作指定的担保公司,当南枫担保保障专用款赔付后为0时,太平财险对其进行按照合同约定的一定比例进行赔付本息,不是100%赔付。

精选标的为PICC人保100%本息担保为投资人进行赔付。

保贝出借计划里面匹配的债权标的都是PICC人保100%本息担保为投资人进行赔付。

综上:白客细看了玖富履约险后,玖富一如既往的对外公布的信息有限,包括具体的合作内容,做的比较低调。但是玖富的履约险是真实存在的,关于中国太平的履约险是当南枫担保保障金为0时按照一定比例赔付,人保是100%本息赔付。两个保险都是由借款人进行投保,收益人是投资人。借款人选择购买了履约险,则会由人保100%承保。

投资人投资后,每个借款合同里面,有购买保险的,会有履约险保单,可以打电话向人保客服电话95518进行查证真伪。履约险虽然是利好,但是玖富的数据方面及股权方面的透明度依旧透明度很低。不建议重仓,短期轻仓即可。

04、厚本金融履约险成色如何?

厚本金融2018年7月18日,厚本金融平台与中华联合财产保险有限公司(简称中华财险)达成全面战略合作。

(1)厚本金融履约险保障权益

厚本金融平台的在投用户和新出借用户所有投资人,将可以通过中华财险的“借款人履约保证保险”(简称履约险)逐步获得“全额本息承保”的保障。

(2)厚本金融履约险保障标的

目前只能通过APP投资才能有履约险保障,所有标的都已经上线了保险保障。每个标的的审核信息里面包含了借款人购买的保单信息。

(3)厚本中华财险免责条款如下

1、借款人逾期不还款,出借人没有进行催收的,不赔;

2、借款人与出借人合伙骗保,不赔;

3、出借人催收借款,催收费用,不赔;

4、逾期罚息、违约金,不赔;

5、投保人故意隐瞒信息,不赔。

重点:借款人逾期后,需要出借人(由平台)先进行催收,然后在告知保险公司,保险公司才会赔偿,但是不赔付逾期利息,也不赔付催收费用。

一旦出现逾期,白客询问了中华财险的客服,保险赔偿通常在1个月内进行核定,核定后剩余10个工作日进行本息赔付。共计耗时40天。

综上:厚本金额的履约险做的更全面彻底,所有标的及投资人都可以享有保障。是个对于平台较好的利好消息。但是同样的也不是100%保险的,保险公司也提出了自己不赔的条件,有一定的操作空间。谨慎上车。

最后,在前文提到的4个平台中,我们可以看出履约险的确有一定的保障作用,对于投资者而言,多了一份安全。

保险公司也要盈利,所以保险公司对“履约标”的项目审核一定非常严格,最大可能保障项目的正常还款,并且,履约标的收益一般会很低,从这一点也能看出履约标的项目风险会更小,所以有了履约险确实项目会更安全。

但是,也存在着各种问题,例如标的数量少,履约险介绍不足,赔偿条款苛刻、缺少足够的风险提示等。

另外,履约险只是针对特定标的,平台用履约险做宣传,但不代表所有的标的都有履约险,保险公司只会对投资标的中相对优质的部分进行承保,投资人需要在投资的时候擦亮双眼,切勿投错标的。

还有平台的实力也极为重要,基本面分析必不可少。面对无实力的平台,谨慎以履约险宣传,误上车,擦亮眼睛。最后附一份已经上了履约险平台名单:

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