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贷款攻略 宝宝理财 支付宝上新品,目标是养你一辈子
支付宝上新品,目标是养你一辈子

本文系专栏作者“小小财技”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

昨天,菜鸡发现支付宝App悄悄搞了个大动作——

“财富”频道中,顶头多出一个新按钮,跟大明星产品“余额宝”,还有基金、定期理财等栏目一样分量,平起平坐!

啥产品这么牛逼,一上来就高举高打?

原来,这是为下周一开售的一类基金准备的新专区。这类基金,就是这个夏天来谈论最多的“养老目标基金”。

不要一看到“养老”两个字就吓跑,或者觉得跟你无关。恰恰相反,真正的财迷都明白,理财本来就是为长期幸福生活准备的。

如果说,余额宝是帮你管好现在的钱,那么,支付宝里要推的这类新基金,就是要帮你管一辈子的钱。

这事情有多重要?看看这周最热的一个话题,大家关于社保费新征管政策的焦虑,就知道了。

虽说个税要下调了,但社保今后要归税务部门征收,明年起实际拿到手的钱,甚至可能比现在还少。

社保中最大的一块是养老金。政府焦虑是自然的,因为今年起,每年收到的养老金都不够开支了;而我们每个人焦虑也是正常的,因为不知道年老后,生活会穷成什么样子。

说到这,你可能已经想明白,为什么支付宝要这么重视这个新板块了——光余额宝这产品,就把曾经排名垫底的合作伙伴天弘基金,送上了规模和利润老大的宝座;而养老目标基金这块的总体量,将来可能会远远超出现金理财的规模。

支付宝里要卖的养老目标基金,下周一开始先卖2只,后续还会有12只会上来。但今天菜鸡说这个,不只是介绍这类基金本身;更重要的是介绍一种,适合普通财迷长期理财的思路和策略。

养老目标基金是一种以养老为目标、长期稳健风格的理财产品,是一种“基金中的基金”(FOF)。也就是说,投到这种基金中的钱,会被专业基金经理配置到其它基金产品中去。

目前,点击支付宝的“财富”频道首页,顶头就能看到“养老”栏目。支付宝周一将在这里首发2只养老目标基金,分别是中欧预见养老2035三年(FOF)、泰达宏利泰和平衡养老三年(FOF)。

为达到长期稳健投资、养老的目的,这类基金可分别采用两种投资策略。对我们普通财迷来说,如果你是个稳健的投资者,哪怕不买这类基金,在平时的投资理财中,其实也是可以参考借鉴这两种策略的。

它们分别是目标风险策略和目标日期策略。

1、目标风险策略

顾名思义,这种策略是根据你的风险偏好来投资的。

在投资前,你需要先明确自己的投资风险偏好:是保守型、稳健型还是进取型。

比如泰达宏利泰和平衡养老三年(FOF),就是一只打了“平衡”标签,也就是稳健型的基金。它的权益类资产和非权益类资产,配置比例是 50%:50%,属于中等风险水平的基金。

这种目标风险策略,最适合那些清楚自身投资需求、或有一定经验的投资者。你了解自己的风险承受能力,选择适合自己的产品,然后其他的事情,都交给基金经理。

2、目标日期策略

首批14只养老目标基金中,大部分其实采用了目标日期策略,菜鸡今天就重点来说说。

那些基金名字带日期的,就是采用了目标日期策略的。

比如中欧预见养老2035,理论上就是适合在2035年左右退休(取钱)的人。从现在到年老退休,往后随着年龄的增长,风险承受能力会逐渐下降。

说白了,按照人的生命周期投资——年轻时趁着事业上升期,投资可以多冒点险,争取赚到更多的钱;而年纪大了,收入增长空间不大,此时就需要更稳健些,尽量不亏钱。

因此,在最初始几年,这类基金会将较大比例的钱,投资到股票权益类风险和收益更高的资产;但随着目标日期的临近,固定收益类(债券、货基)等低风险配置的比例会上升。

拿中欧这只基金为例,根据招募书所示,权益类资产在起始的2018年,占比在39.41%至59.41%之间;之后逐年下调1到4个百分点不等,并预留一定的主动调整空间。

而到2041年之后(目标投资人已经退休),权益类资产占比将长期维持在0至20%之间。

从定位上来说,采用这些投资策略的基金,追求的并非短期的高收益,而是长期的稳健收益。

市面上有些基金,一年可能能赚个50%甚至更高,但下一年可能就亏损了。养老目标基金因为其策略,既不会赚得很高,但跌的风险也比较小。而时间拉长了,大概率能取得比银行理财高的收益。

由于在国内还是一种新品,我们可以参考下国外的类似案例,比如美国的401(k)养老计划。

这是一种企业年金制度,公司和员工个人都参与缴费,而这部分钱会托管拿去投资证券和基金等。401(k)计划中很多投资,就是流向各类目标日期基金。

下面我们来看看这类投资的长期回报——

可以看到,在各类基金排名中,目标日期基金(生命周期基金)的10年加权平均收益率,排到了第三,而且相比10年国债的收益差较大,说明采用这些策略,在长期投资中有相当优势。

养老目标基金到底赚钱效应如何,还得跟基金经理管理能力、市场环境变化等有很大关系。单纯从投资时点上,菜鸡倒是觉得目前A股所处的低点,是个不错的入场时机。

总体来说,目标日期型基金更适合投资小白、风险偏好稳健、或没时间打理投资的朋友,这样不妨可以拿出一部分能长期投资的钱,全权委托基金经理帮你打理。

需要提醒的是,这些基金招募完成后,日常也开放申购,但是投资的每笔钱,需要最短持有3年才能申请赎回,所以财迷们千万别拿短期可能要用的钱去尝试。

对了,这类基金未来可能还会有一层利好,会有税收方面的优惠。前段时间证监会已提出,将“推动落实好公募基金参与个人税收递延型养老账户试点工作”,说的应该就是这类基金。

目前由于这些养老目标基金都是刚推出的新基金,未来收益表现怎么样还难说。财迷们一定要结合自身的具体情况,看是否适合自己,再决定要不要投。

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