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贷款攻略 理财技巧 如何选择一份合适的寿险?定期的消费型寿险性价比最高
如何选择一份合适的寿险?定期的消费型寿险性价比最高

本文系专栏作者“多多说钱”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

准确来说,这份保险的被保险人是我,而不是我的“房贷”。

再准确点说,这份保险的受益人不是我,是我的父母。

更确切地说,这是一份寿险,保死不保生(不过现在大部分寿险已兼顾到全残赔付),只有被保险人挂了/全残的时候受益人才能获得赔付,所以这是一份赌上生命的保险。

Part.1

虽然寿险听起来有点不太吉利,不过它在家庭保障中的作用非常之大,相当于家庭保障的后备支柱。

家里的顶梁柱尤其需要有一份这么一份保险。

如果家庭的顶梁柱不幸早逝,家庭财务上的损失通常是十分严重的,很容易就会陷入负债或者赤贫的状态,家庭财务风险非常大。

比如像多多这样,出门在外很喜欢作死:昨天夜里的用电故障、曾经半夜不小心燃火、还试过吃药饮酒......

总觉得我这小命早晚会毁在自己手里(〃>目<)

所以老早的我就给自己准备了一份寿险。

万一某天真的挂了,家人在失去至亲的时候我还能留个百万保额,以后的生活还不至于差到谷底。

再来看看以前的例子:

某三口之家,男主人是家里的唯一经济来源。不幸的是,在买房6年后男主人身故,家里没有了经济收入,女主人多年没有工作还要照顾小孩,还有十四年的房贷不知道该怎么应对。

男主人这么撒手一去,只留下了老婆孩子干瞪眼,人间悲剧莫过于此。

如果该男主人多年前有给自己备份人寿保险的话,去世以后保险公司就会给受益人(家人)赔付一笔可观的赔偿金,至少能应付一段比较长的时间,好让女主人和小孩能走出失去家人的伤痛、并重新建立经济来源。

所以说买保险不止是为了自己,还是为了家人。如果你没房贷没孩子不用赡养老人,没有任何的后顾之忧,那没有寿险问题不大,但是有房贷又有一家子要养的家庭主力,寿险真的很重要。作为家庭顶梁柱,得想一想万一某天自己发生了什么事,可以通过什么途径去减轻家庭负担......

这些都是很实际的问题,不能被传统思想影响到自己的判断。

Part.2

那么该如何配置合适的寿险呢?

对于普通人而言,多多的建议是买定期的消费型寿险,性价比最高。

保障到退休(后10年)就差不多了,那时候家庭顶梁柱的责任已经转交给下一代,咱就可以功成身退了。

消费型是指人还活着的时候,保险到期了,合同失效,保费不返还的意思。

到期返还保费的保险价格高,而且保费经过几十年的通货膨胀,价值会被稀释掉,所以不建议普通人买。

未到期逐年返还的,更不建议普通人买,那是一种年金险,身故保障比较低,主要的功能是强制储蓄,适合家庭经济可观的朋友,要有能力保证在这么多年内不提前退保才能拿到比较可以的收益率,一般是5%以内。

Part.3

在确定了买定期的消费型寿险后,重点来了,该配置多少保额呢?

在确定寿险保额这一块,我们可以参考:家庭收入情况,开支情况和债务情况等因素。

以小A家为例,假设小A今年35岁,

家庭收入情况——小A年收入为30万,妻子年收入15万,无额外收入;

家庭开支情况——每个月的生活开支为10000元(小A占4000元),双方父母的赡养费用每年需8万元,孩子教育(至大学毕业还有20年)需花费30万元;

家庭债务情况——30年的房贷还要还25年,月供5000元。

小A想买一份寿险,建议选择保障30年的消费型寿险,那时候孩子已经大学毕业10年,有能力独当一面不用依赖家庭了,保险期到了影响不大。

而寿险的保额要能覆盖小A所承担的家庭支出,与其收入占比30÷45=67%相当。小A希望这份保额能给到家人10年的缓冲期,那么

小A的贡献额为——

月生活开支贡献:

(10000-4000)×67%×12×10=482400元;

养老费贡献:

80000×67%×10=536000元;

孩子教育费用贡献:

300000×67%÷2=100500元;

月供贡献:

5000×67%×12×10=402000元

则小A的定期寿险保额可以设定为:

482400+536000+100500+402000=1520900元

所以小A可以考虑把保额设置为150万。

当然,这只是一个粗略的保额测算,还没有考虑到通货膨胀、家人健康变化等情况。不过这个保额可以保证如果小A不幸身故,10年之内他家人的基础生活开支不会受到严重的影响,保额可以覆盖缓冲期内的生活消费、房贷、养老、孩子教育等开支,让家人可以体面地在缓冲期内振作起来。

这样的计算比较麻烦,你也可以根据家里未来十年、二十年哪一块开支最大的,就专门为那一块买一份寿险。比如背100万房贷,就配上100万保额的寿险,这样万一出状况离开,家人至少能用保险金来偿还房贷,不至于在失去至亲的同时还失去最基础的立身之所。

类似的,不用供房,有养娃计划的、负责家里老人养老计划的也可以类推一个方案。

最后说一下缴费期限,能选最长的就选最长的,一般是30年,虽然整体来看缴的保费会多一些,但其实可以实现杠杆最大化的效应哦~

这样测算下来,如果35岁的小A(男)买一份30年缴费的、保障30年、保额为150万的消费型寿险,每年的保费5000元以内就可以搞定了。

另外,保险越早买越好,比如同样是保障到65岁,多多(女)在26岁前买(每5年是一道槛),150万保额的保费3000以内就可以啦(≧∇≦)ノ

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