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贷款攻略 信用卡 信用卡负债率太高怎么办,什么又是0账单?
信用卡负债率太高怎么办,什么又是0账单?

很多信用卡持卡人的每月消费金额很大,这部分人内心就担心会不会影响个人征信,可不可以通过信用卡0账单降低负债率?这样降低负债率有什么影响?今天我们就聊聊降低负债率和0账单。

一、负债率和0账单的含义

顾名思义,负债率就是已用额度占信用卡总额度的百分比率。比如信用卡额度1万,已经使用5000,则这张信用卡的负债率就是50%。

而0账单,就是在账单日之前还清信用卡欠款,出来的账单欠款金额为0。

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二、0账单的作用

0账单、降低负债率对申请房贷车贷、信用卡有效。

在提额、申请新的信用卡的时候,银行会考虑你已有额度的消费情况。

如果你的信用卡长期使用下来负债率接近100%,这种账单,对你以后房屋贷款、申请其他行信用卡或者提额,都可能是减分项。

因为在征信报告里,关于负债有个专门的项目:授信及负债信息概要。其中有一条显示的是近6个月平均使用额度。

如果长期透支大额的信用卡,银行可能认为你是一个高风险用户,资金紧缺,轻则拒卡,重则拒贷。

那美化自己不是高风险用户的绝招,就是0账单。

也就是说,各银行报送给人民银行的征信记录中显示“应还款额为0”。说大白话就是,银行认为你没有负债,贷款审批会容易得多。

申请信用卡同理。如果你的信用卡连续几个月负债率高于90%,可能申卡直接被拒。这个时候,你可以做两三个月的0账单,再去申请就容易得多了。当然,这只是银行审核的一个维度,至于能不能下,还要看你其他的硬件。

三、如何操作0账单

很简单,一句话说完,在账单日前还清信用卡即可,出来的账单金额为0。

等账单日出来之后再消费。

四、0账单的利弊

好处:

1、好处前面说了一些,能够降低负债率,征信好看,有利于申请房贷车贷。

2、申请信用卡的时候,信用卡审核部门会认为你逾期风险较低。

3、提前还款,有些银行会认为你是优质客户,因此提升额度也不会含糊。

4、避免逾期。账单日前就还清了,根本不用怕会逾期。

弊端:

1、资金利用率降低。

在账单日之前还清欠款要比在还款日之前还清欠款,少了20天左右的免息期,这样为了做0账单占用银行资金的时限就少了很多。

2、对额度的影响

从征信报告上看,你都是0账单,既然给的额度不用,那银行给你低一点的额度也管够用了。原先连1万块的额度都用不完,再下卡额度给多了也是浪费,所以有可能新下卡额度不高,毕竟银行给你额度,是希望你使用的。

所以,需要各位在负债率和额度使用率两者之间平衡。

后记:

信用卡提额不仅仅看的是负债率,也看账单的多样性、额度的使用率、持卡人资质因素等综合信息,每个银行都有自己的一套系统,不能一慨而论。

也有一种说法,0账单其实是掩耳盗铃,即使账单日前还完欠款征信做成0账单,但是你的消费记录银行还是知道的,关于这一点,后续我们会详细解释。

需要提额的时候,建议保持60%――80%的额度使用率;需要申请房贷车贷、信用卡之前,建议提前几个月降低负债率,甚至0账单。

每家银行政策不一样,0账单对信用卡提额是否有帮助没有绝对。评价系统都有差别,一家之言,仅供参考。

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