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贷款攻略 P2P理财 买带保险的P2P违约得到赔付没?监管要开始调查了
买带保险的P2P违约得到赔付没?监管要开始调查了

近日,监管部门向财险公司下发了《关于开展P2P平台保证保险业务书面调研的通知》,将对P2P平台保证保险业务开展专项调研。

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在谈论此次保证保险业务专项调研的内容和意义之前,我们先来整体了解下P2P平台的保险业务。

P2P与保险公司的合作方式有很多种,有履约保证保险,还有财产保险、账户安全险、人身安全险等。

这些保险种类中,只有履约保证险是在平台借款人违约、不还款的时候发挥作用的。当P2P借款人不能按照合同还款,保险公司就要按照保单约定承担赔偿责任,向P2P投资人按约定履行还款义务。

其他针对的都是小概率事件,宣传噱头要大于实际价值。

比如账户安全险,针对个人账户安全提供保障,比如用户在P2P平台进行账户充值、提现,这个过程中发生了资金被盗转、盗用等事件, 保险公司会承担相应的损失。

还有人身安全保险,是给借款人买的一份意外险,当借款人出现身故、伤残(约定的保险事故)等情况无力还款时,保险公司就提供跟借款额度相当的保险赔付。

履约保证保险对保险公司资产实力,P2P平台的风控、资产端情况要求都较高,所以目前只有少数平台上线了履约保证险,很多宣称与保险公司“深度”合作的平台,可能涉及的都是其他险种。

这么看下来,是不是P2P只要与保险公司签订了履约保证险的合作,投资人在借款人不履行业务的情况下,也能从保险公司那拿回本息?

答案不一定,具体得看履约保证险的承保范围。

有的平台不是所有的标的都有履约保证险,但为了获得更多的客户,对外笼统宣称上线履约保证险,资金安全有保障,容易投资人带来误导,一旦投资人踩雷了没有保证保险的标的,自然是没资格接受赔付的。

再进一步,你投的标的有履约保证险,也要看看它的保险条款里赔付的标准,有的是本息,有的是本金,有的干脆只有利息。还要看看它的免责条款里,当违反了哪些约定,投资人一分钱也拿不到。

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保证保险业务包括履约保证保险和个人借款保证保险,此次监管调研的P2P保证保险业务,主要就是针对履约保证保险的。

通知中写到,调研的范围包括保险公司和P2P平台保证保险。其中P2P平台保证保险是指被保险人为P2P平台上的出资人,投保人既包括P2P平台上的借款人,也包括线下业务合作方推送的借款人。

主要调研以下5点内容:

一是,各财险公司开展P2P平台保证保险业务的总体情况,并填写附件(总体情况按抵质押/纯信用、个人借款人/法人借款人等维度进行分类说明,包括但不限于每类业务的占比、未了责任余额、单户最高承保限额、未到期业务的风险评估情况、应对措施等)。

二是,各财险公司开展P2P平台保证保险业务的风险管控措施。按保前、保中、保后的整个业务流程进行说明,包括但不限于业务制度和系统建设、借贷资金往来安全性、风险监测、再保险、与合作方的反制措施等。

三是,各财险公司开展P2P平台保证保险业务的合规情况,对照《信用保证保险业务监管暂行办法》文件中第六条、第八条至第十二条规定说明。

四是,各财险公司开展P2P平台保证保险业务产品使用情况,并对照《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》中关于审批、备案有关规定说明。

五是,各财险公司对P2P平台保证保险业务的相关监管建议。

整体看下来,这五项调查内容的主要目的是针对保险公司,化解其与P2P平台开展合作业务存在的风险。包括梳理整个业务流程,对业务制度、系统建设、安全、风险等进行说明,并让保险公司对P2P平台的保证保险业务提出监管建议等。

在化解保险公司风险的同时,就对P2P平台就提出了更高的要求。

这五条调查内容的结果出来,有哪些P2P平台、下边具体哪些标的有保证保险业务都将呈现给监管,意味着平台不可以随便拉一家保险公司垫底,作为宣传噱头。如果一家P2P平台经营情况不佳,资质不好,不合规的平台可能会失去与保险公司合作的资格。

不过对于我们投资人来说是好事,P2P平台与保险公司的合作情况不能作为我们挑选平台的标准,但也是一个增信的因素。

监管调研P2P平台的保证保险业务,会给保险公司和P2P平台施加一些压力,保险公司会挑选资质更好的平台合作,P2P也不能大肆的用宣传噱头误导投资人。

最后,这次调研范围包括了以前的未了责任余额,包括未到期余额和未决赔款金额,保险公司在监管的眼皮子底下,违约的概率降低,投资人如果投了保证保险的标的,更有可能从保险公司那得到赔付。

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