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贷款攻略 信用卡 信用卡欠下了累累债务,如何应对催讨?
信用卡欠下了累累债务,如何应对催讨?

笔者自家的一位远亲表姐,曾经陷入过信用卡债务的陷阱当中。她是80后,未婚,独自在某个大城市工作打拼,平时和父母沟通较少。

有天,突然有陌生电话打到家里,说表姐涉嫌【信用卡诈骗罪】,正在被公安机关通缉。一听到这个消息,父母着实吃了一惊。想想夫妻两都是老实巴交的工薪族,家境不好不坏,也算是平平淡淡过日子。对自己女儿的教育,算不上多严苛,也不至于太纵容,好歹女儿还上了个一本大学,找了份正经工作,怎么会涉嫌犯罪呢?

稍微冷静下来之后,父母怀疑是诈骗电话,之后就联系了笔者,询问相关建议。

百度搜索电话号码

笔者先让家属保持镇静,把陌生来电的手机号码报过来。笔者在百度中输入了号码+诈骗,查询了一番之后,发现这是某家催收公司的电话。根据笔者以往处理此类案件的经验,表姐应该确实存在信用卡欠款的状况,只是程度未必严重到被公安通缉。

笔者跟表姐的父母讲述了自己推测下来的大致情况,让父母给自己的儿女打个电话,态度要委婉、温和。表姐是个好强、要面子的人,估计是拉不下脸,自己遇到了信用卡债务纠纷,不好意思跟家里开口,自己扛着,才导致银行委托的第三方催收公司,来找表姐的父母要钱。

拆了东墙补西墙

表姐的父亲和表姐的关系,一向不太好。据表姐自己的说法,是觉得自己的父亲太专制、太喜欢干涉自己的生活。于是这次是母亲给女儿打的电话,女儿在电话那头哭哭啼啼的,说自己工作压力太大,即将晋升时还受到了同事排挤和攻击,导致晋升失败。自己在陌生的城市也没有什么朋友,于是就靠买衣服、买奢侈品、买包包来发泄自己的愤懑。

一个月工资不够花,就透支信用卡,一张透支完了就再办一张,两张透支完了就办第三张,拆了东墙补西墙。不知不觉当中,已经欠下了6万多的本金,后来利息、滞纳金,利滚利,滚出了8万。

在了解了情况后,父亲一时很生气,觉得女儿乱花钱,都不知道把家训丢到哪里去了。生气完了,问题还是要解决。父母问清楚了女儿欠下的4家银行,分别什么卡号,多少金额。之后几天,在笔者陪同下,跟各家银行逐个沟通、协商,阐明了解决问题、偿还债务的诚意,同时也恳请银行能减免部分的滞纳金和利息。最终,在偿还了7万多元之后,此事算是平稳化解了。

表姐说,自己买的2000多一件的名牌衣服,买回去之后其实也没心情穿,商标都没剪下来过。对她而言,似乎买衣服,买名贵的衣服是一种心理宣泄机制,证明自己强大的购买力,以此满足自己的自尊心,向自己证明,自己在这个城市,一个人生活的很好。

你的家属,可未必那么容易对付

养儿防老?不,养老防儿。向笔者咨询求助的客户们,有的是信用卡欠债者本人,更多的是信用卡欠债者的家属。

有些家属为了偿还自己的子女欠下的信用卡债务,省吃俭用不说,还把多年积蓄的棺材本,全都偿还给银行了:今天刚把儿子欠下的5万建设银行信用卡欠款还掉,明天又被告知儿子在平安银行有个3万元的信用卡欠款,后天又被告知儿子在交通银行欠下了6万。儿子手机万年关机,人间失踪,从来不回家,不知道人在哪里。

用于个人消费,吃喝玩乐的,估计能欠个10万以内。能欠到10万以上的,多数都是赌博,赌输掉的。能欠到50万以上的,估计是做生意做亏了。

最可怜的就是那些家庭环境并不殷实,年纪还大了的父母。为了遵循国人“欠债还钱”的古训,偿还子女欠下的信用卡债务,不得不向周围亲朋好友借了个遍,借钱还债。自己一把年纪了,身体也不好了,也没力气出去赚钱还债了,实在是还不上了。

可怜人必有可恨之处,没有教育好自己的子女,养成一个正当、健康的消费观念和劳动观念,只能自己偿还子女欠下的债务了。

什么是【信用卡诈骗罪】

《刑法》第一百九十六条 【信用卡诈骗罪、盗窃罪】有下列情形之一,进行信用卡诈骗活动,数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产:

(四)恶意透支的。

前款所称恶意透支,是指持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

《最高人民法院 最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》

第六条 持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。

有以下情形之一的,应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”:

(一)明知没有还款能力而大量透支,无法归还的;

(二)肆意挥霍透支的资金,无法归还的;

(三)透支后逃匿、改变联系方式,逃避银行催收的;

(四)抽逃、转移资金,隐匿财产,逃避还款的;

(五)使用透支的资金进行违法犯罪活动的;

(六)其他非法占有资金,拒不归还的行为。

恶意透支,数额在1万元以上不满10万元的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”;数额在10万元以上不满100万元的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”;数额在100万元以上的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。

恶意透支的数额,是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。

恶意透支应当追究刑事责任,但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的,可以从轻处罚,情节轻微的,可以免除处罚。恶意透支数额较大,在公安机关立案前已偿还全部透支款息,情节显著轻微的,可以依法不追究刑事责任。

概括而言,本金超过1万,经过两次催收,3个月仍不归还的,就可以构成【信用卡诈骗罪】了。

笔者经常听到有人评价,刑法第196条,【信用卡诈骗罪】是个“恶法”。理由是银行明明自己在放款时,审核不严,把大量资金借给了没有偿还能力的人。之后,银行就委托第三方催收公司,频繁给欠债者的家属打骚扰、恐吓电话,变相收取的高额利息、滞纳金。不还的话,就通过信用卡诈骗罪的罪名,把人逮进去坐牢。

至于究竟是不是恶法,笔者无意去深究。毕竟“善”、“恶”这么个人主观倾向的问题,远远不如立场和站队容易辨明。

当你是银行那头的,你就是维护银行的合法权益,追索正常的款项和利息收入。

当你是欠债者一方的,你就要袒护欠债者,想办法让银行高抬贵手,别敲诈勒索那么多利息和滞纳金了。

银行和第三方催收公司的常用催收套路

至于你问笔者的立场,你看行文的第一人视角就猜到了,笔者是站欠债者那头的。

欠债者这边,有些付佛来咨询和委托的,虽然给的不多,着实却让笔者的腰包略微鼓了一些。

催收分文明催收和野路子催收。

文明催收的三板斧,一个是电话骚扰,第二个是找公安、找村委,第三个就是上门拜访。

第一板斧:电话骚扰,基本上就是:你家儿子没教养,是你教他的欠钱不还吗?――这招对付脸皮薄,心理承受能力较差的父母管用。

进阶就是如果欠钱不还,将来会影响到你们全家的生活,比如再下一代不能上大学、不能考公务员,不能坐高铁坐火车,全家上了央视黑名单很难看。

再升级版本,就是伪造个法院传票照片、虚假开庭通知短信、公安的通缉令等等,告诉你,不还清,就要坐牢了。

第二板斧:联系欠款人家乡的派出所和村委会/居委会,把欠债的情况说的很严重,要求派出所民警和村委会干部,去欠债者家里做思想工作,督促家人协助还款。

第三板斧:上门讨债。上门给你发封律师函,告诉你家人欠钱不还,有怎么样的法律责任,逃避隐匿是什么行为。现在给你们改正错误的机会,现在再不还,之后去公安报案,作为刑事案件了,逮到就是进去坐牢了。

化解方式

家里如果有人信用卡欠债了,第一步,先是和家里人做好沟通工作。如果是一念之差,一时走错路,那么鼓励、教育,查清楚究竟家人名下欠了几家银行、多少债务。金额较小,家庭条件尚可的,可以考虑直接还清,了结此事。

第二步,如果家人处于失踪状态,或者抵触情绪比较严重,不太愿意透露、配合的。家人需要通过一些渠道,去查询一下个人征信,看看究竟欠了几家银行、多少债务。还是量力而行,看看能否和银行进行协商,取得减免金额、分期还款等待遇。至于协商,不用担心第三方催收人员的话术,谈不拢的话,就暂时搁置一下。对方再打过来的时候,再跟对方慢慢斡旋,要求对方同意降低金额/分期还款。

第三步,如果欠款的金额实在太大,超出了家里能承担的范围,那就当老赖吧。真当了老赖,欠十万和欠一百万,其实没什么感觉。正所谓:债多了不痒,虱子多了不愁。反正家人已经失踪了,失踪了就失踪了吧,每次有人打催收电话来,可以选择拉黑、关机,也可以选择“不知道”、“不知道”。

公安、村委过来,就说家里困难,实在有心无力,管不了了。第三方催收公司的人上门来,也是同样的话术。

另外,如果有催收公司要求欠债者本人上门过去协商的,最好别去。很可能是对方已经叫好了公安刑警,等着人过去就当场逮住。解决方法是让欠债者的家属去。

如果欠债者本人不幸被公安逮进去的话,要说自己没有非法占有意图,只是花的多了一些,暂时还不出来,家里愿意凑钱来偿还欠下的债务,只是希望银行能予以适当减免等等。同时,家属马上给银行打个1000元还款金额,来证明没有非法占有的意图。此时,公安爸爸也很难抓到口实了,超过24小时,估计就得放人了。

顺便,要记得清空自己的QQ空间、微博、微信朋友圈等等的个人信息和行踪记录,防止被伪装成年轻女性的催收人员,添加好友后,盗取个人信息,用于追踪。

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