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贷款攻略 理财技巧 收益高达6% 欠贷不上征信 京东这款保险值得买么?
收益高达6% 欠贷不上征信 京东这款保险值得买么?

本文系专栏作者“七点半理财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

刘强东的瓜大家都吃了吧?

他在美国“被控性侵”有了石锤,美联社发布刘强东穿着类似囚服的大头照,据说目前他已经被保释了。上午有媒体说他还必须待在美国,不能回国。刚刚京东又表示他已经回国。好一出罗生门。

7月底的时候,他就卷入了另一起发生在澳洲的性侵案件,虽然最终被认为“本人并未被指控有任何不当行为”,但当地法官如实在卷宗中公布了他的名字。由于他短时间在美国被卷入另一起性侵,大家普遍认为这会影响京东的品牌形象,从而影响京东股价。

其实京东今年整体效益都不大好。半年多时间,京东市值蒸发280亿美元,折合人民币约1912亿元。京东的发展似乎陷入了一种瓶颈,京东过去12个月活跃用户数达到3.138亿,同比增长21.4%,而2015-2017年同期增速分别为72%、65%、37%。

数据不好看了,也难怪京东想出一点新招吸引顾客,比如京东金融最近弄了一个产品,叫京弘长乐盈,一听名字就知道是京东和弘康保险专门合作的亲生子,而不是普通代销,京东也很重视它。

它的本质是一个投资连结险,有投资和人身保障的功能,兼具理财和保险的复合功能。京东还不够,在这款产品上还新加了一个可贷款的功能。

因为是亲生子,这个产品京东是下了血本去推,宣传阵势强大,产品直接放在首页“小白精选”中重点介绍,购买还给你送最高2000元的京东商城劵,满101—100。

对于我们吃瓜投资人来说,手里有点闲钱,要不买买看呢?

三大招数,逐一分解

第一招,理财增值

首先第一个要看收益高不高?这款产品是浮动收益类,参考去年(2017年8月1日到2018年8月1日)的收益为5.8%,保单共5年。比一般银行理财高,比P2P低,算是在夹缝中找到了生存空间。

它的风险如何呢?京东在两个页面有了出入。在直接的产品介绍页面,它声称“无权益类资产”,收益波动非常稳定。但是我们深入这款产品对应的投资账户,显示为会“通过精选上市权益类资产提高收益”。一个说不投股票,另一个说也会精选股票提高下收益,实际情况不得而知,大概推断在中风险。

总结而言,历史上本金没有过亏损,大致收益在5.8%左右。不过要注意这是去年行情好的收益率,今年行情不好,大概率没有5.8%了。然后单从理财收益而言,它还有个比较坑的点——初始扣费1%,类似于基金的申购费。这个比率还是较高的。

第二招,身故保险

这个产品的另一个特性是身故赔偿。

身故保险数额是:基本保险金额+已交保险费*(1+风险比例)。风险比例按年龄划分,青年是60%,中年是40%,未成年和老年是20%。

比如30岁男性,基本保险金额是1万(投保时交了1万),第二年追加5千。如果第2-5年内身故了,他将拿到大约35000到39000左右的的身故保险金(以收益率4.5%计算)。5年期满后,人还在的话,拿的是18185元。

第三招,不上征信的贷款

因为约定保单期限是5年,有人觉得流动性会很受限,“贷款”功能可让你合法违约。

比如你买了1万,在180天后需要钱了,最多可向保险公司贷7000块。当然贷款要给利息的,但这个利息基本上跟收益率持平。剩下的3000块按原计划继续投资生息。如果这7000你不还了,也没关系,1万本息到期后减去贷款本息,钱再还你。

这种业务模式下,你不可能用到超出自己本金的钱,所以当然跟征信也没什么关系。保险公司肯定只赚不亏,你若想违约的代价是要损失一点本金。

你问我会不会帮衬一下呢?

从理财投资的收益而言,我认为不大值得。扣除1%的初始扣费,收益率大概在4.8%,这点跟很多其它保本浮动收益银行理财差不多,感觉不到优势。

它的保险功能有一定的附带可取性,不过杠杆率是远比不上寿险的。所以这就显得鸡肋,收益比不上专门理财产品,身故保险也比不上专门的寿险。

那作为卖点的“贷款”功能呢?也是因人而异,适合有不确定支出,需要“反悔”的人。

比如不小心生了病,突然想结婚,想买新的电子产品,心血来潮要去世界看看,需要急用钱,可以“贷款”取出。假设1万取7000,收益率5%。7000取出部分收益350,3000留下部分收益150。一波操作后,最后你只能拿回9800。

冲动的代价啊。真是什么老板有什么产品。


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