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贷款攻略 宝宝理财 支付宝上的终身养老金,到底值不值得买?
支付宝上的终身养老金,到底值不值得买?

本文系专栏作者“西西变有钱”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

前两天,一个朋友给我发了个微信:

顺便问我这个终身养老险值不值得买。

好吧,马爸爸毕竟还是马爸爸,连我这个对保险一向不关心的朋友,也被引起了注意。

那咱今天就来聊聊聊:

支付宝上的终身养老金,到底值不值得买?

(不想看分析的,也可以直接翻到文末看结论咯)

1元起购很“支付宝”,余额宝的低门槛策略再现了。

再注意页面下方,有个“投保须知”,所以嘛,这就是一款不折不扣的养老保险,和其它养老险比起来,低门槛算是一大特点了。

这个养老险是否值得买,我们先来看看最直观,也是大家最关心的一个衡量指标:

收益率

按照产品说明,最后你能领的钱分为两个部分:

养老金和分红,其中养老金是固定的,分红是不固定的,分为高中低三档。

举个栗子:

我们买以上面截图的数据来举个栗子:

假如一个28岁的女生花200元买了这个养老金产品,假设活到80岁,且产品按照中档收益分红。

(以保险公司的尿性,中档分红已经很不错了......好了瞎说什么大实话)

按照说明,55岁开始,每年领取16.4元,然后到了80岁再一次性领取分红551.99元。

也就是说,这款产品的年化收益率差不多是:3.56%

(IRR其实挺简单的,excel里年份一列,每年收支一列,支出列负,收入列正,再用个=irr公示就行,如果还不会用,分享这篇文章,后台截图发我, 我来手把手教你,哈哈哈哈哈)

这个收益,怎么说,连货币基金的收益都不到,至于跑赢通胀就别想了。

怎么样,是不是按住了蠢蠢欲动的你?

刚刚举的例子,是假设活到了80岁,如果寿命比80岁更长,拿的钱自然更多,收益率肯定高于3.56%。

如果没有活过80岁,收益率更低,再倒霉点,如果在领取日前(女55,男60)身故,女生没活到55岁,男生没有活到60岁的话页面上也说明了:

100%退还所交保费

注意一下,只是退还保费,一毛钱利息都没有的喔.......

投资有三要素,分别是收益率、流动性和安全性(这几者的关系我们后面再展开说),收益率刚刚已经说了,流动性的话,30岁的人买了这个产品,至少也得等个二十多年才能开始拿到钱,万一要用钱,想把钱取出来,也是麻烦的,流动性可以说,不太好......

就剩一个安全性了,前面说过,支付宝的终身养老金,实际上就是中国人保的养老险,保险公司本来就不会轻易倒闭,加上中国人保也是保险公司里的大公司了,跑路不兑付的可能性几乎为0。

说了这么多,感觉这款产品还是蛮鸡肋的:

收益率低,大概3.5%左右的样子,连货基都跑不赢;

流动性差,年轻人存了,要过个好几十年才能开始领钱;

唯一值得安慰的就是安全性了,十分肯定不会跑路。

可见这款产品不那么适合我们这些年轻人,那是不是一无是处呢?

倒是也不是,对有些人来说啊,还是有些价值的:

一种是存不下钱的人,买这个相当于强制储蓄,比如有人彩票突然中了500万,为了防止自己挥霍光了,可以买个几十一百万放在那里,保证自己未来养老有钱花,避免挥霍一空后露宿街头;

一种是年纪大的人,如果儿女不太孝顺,也不太会理财,也可以买点养老金(女性54岁前,男性59岁前都可以购买这款产品)一方面避自己那点钱,被不孝子孙骗走了,一方面,也避免了万一遭遇理财骗局,一无所获。人年纪大了啊,每个月能固定领点钱,安全感杠杠的。

至于我们这种二三十岁的年轻人,还是好好学学投资理财,做点资产配置吧。

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