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养老目标基金今天开卖,我们要买吗?

8月初的时候,有14只养老目标基金拿到了批文,当时就引起了一众投资者的关注。

在大家讨论了20多天之后,今天首只养老目标基金——华夏养老2040三年持有混合(FOF)终于开卖了。

同时,我了解到另外13只基金也会陆陆续续开卖,预计9月和10月会是养老目标基金上市的高峰期。

对于养老目标基金,很多投资者会有一堆疑问,这具体是个什么玩意儿,有哪些优势,又有哪些不足,有了社保还需要买吗?

别着急,看完这篇文章,你都会找到答案。

养老目标基金

这14只养老目标基金,全是FOF基金。

所谓FOF基金,就是基金中基金,就像股票基金主要投资股票,债券基金主要投资债券,FOF基金呢,主要是投资其他基金。

由于FOF基金主要投资于基金,我们可以把它简单理解为一个基金组合。

比起我们自己去买基金,FOF基金的基金经理显然比普通人更懂基金,更容易获得高收益,规避风险。

养老基金基金都有一个封闭期,封闭期有1年、3年和5年3种。我们买的每一份额基金,都要持有一个封闭期才能赎回。

今天开卖的华夏养老2040三年持有混合(FOF)基金封闭期是3年,如果我们买了,每一份额至少得持有3年,3年到期后才能申请赎回。

为什么站长一直强调每一份额至少要持有3年呢?

因为这个基金可以多次买入,哪怕这次的认购结束了,我们也可以在之后的开放日买。每次买入基金的时间不一样,那么每次买的基金能够赎回的时间就不一样。

14只养老目标基金里,有9只目标日期基金,那些名字里类似2035、2040这些年份的就是目标日期基金,这些年份代表退休日期。

比如今天开卖的华夏养老2040三年持有混合(FOF)基金,这只基金的年份数字是假设投资者在2040年退休的意思。

根据投资者距离退休日期的时间,基金会调整自身的持仓,离退休时间越近,基金风格就越稳健。

虽然养老目标基金设立的初衷是来帮助我们养老的,但它不同于养老金,本质上还是一种基金。

既然是基金,那么养老目标基金就是投资者自愿投资,享受收益,风险自担的,它没有保本。哪怕养老目标基金的风格稳健,但也存在亏损的可能性。

因此,我们应该把他看做是一种投资,是对于养老金的补充。

光靠社保无法养老已成定局

养老目标基金能够这么快推出,证监会功不可没。

而监管部门这么积极地做这件事,肯定是有原因的,现在金融市场低迷,需要资金入场是一个原因,国家养老压力太大也是一个原因,现在靠社保无法保证养老已经成了定局。

我们国家的养老体系有三大支柱。

第一支柱是社保,在三大支柱里资金占比常年高于70%;第二支柱是年金制度;第三支柱是个人养老。

光靠养老金不够养老,已经成了现在很多人都在担心的问题。

养老金替代率如果低于50%,我们的生活水平就会大打折扣。这意味着,我们退休之后拿到的退休金不到退休前工资的一半。

而我们的养老金替代率是在逐年下降的,企业员工的养老金替代率早在2005年,就已经降到了47.94%,低于50%,现在还在逐年下降。

但是公务员和事业单位员工的养老金替代率在80%以上,也就是说企业员工想要体面一点的晚年生活,势必要靠自己。

这些是现在退休的人面临的问题,未来退休的我们,靠养老金养老会更加艰难。

2016年,黑龙江的养老金结余被花光,还欠了232亿;另外全国还有7个省份收不抵支。根据《中国养老金精算报告2018—2022》的预测,2018-2022年“收不抵支”省份的个数将会上升到13-14个。

现在“收不抵支”已经成了趋势,而“收不抵支”继续下去的话,结局就是像黑龙江一样把结余都花光,可以说未来光靠社保没有办法养老已经成了定局。

为了缓解养老压力,政府一直在想方设法增加社保基金的收入。

2017年国务院印发《划转部分国有资本充实社保基金实施方案》,用国有资本来充实社保基金。今年又大力鼓励生二胎,多生点孩子,为社保多交点钱。

但政府也知道,光靠社保,要保障大家的养老,还是不大可能,所以这两年税延型养老保险、以房养老、养老目标基金都冒出来了。

养老目标基金该买吗?

我们未来的养老会有多艰难,大家也都知道了,要改变社保养老的困境,我们是做不到的,只能另谋出路。

在我国现有的养老产品里,养老目标基金确实是一个很不错的选择。

首先,养老目标基金的收益会比养老保险的收益高。

基金比起保险,在投资方向上的限制更少,基金经理可以发挥的空间更大。所以正常情况下,养老目标基金的收益会比养老保险产品的收益更高。

其次,养老目标基金有政策的支持,所以可以享受税收上的优惠。

税收递延现在已经在商业保险产品上试点了,通过“个人养老资金账户”购买“符合规定的商业养老保险产品”的支出,可以在税前扣除,等到将来领取养老金时,再交个人所得税。

通过这个税收递延,购买养老保险的人可以省下一笔钱,具体省多少还得看每个月的工资基数和买的产品金额。

等到试点结束之后,这个税收递延还会推广到公募养老基金,我们购买养老目标基金就能享受优惠了。

最后,养老目标基金有一个封闭期,方便基金经理操作。

因为普通的开放式基金申购赎回很方便,这就导致了基金经理必须准备一定资金来应对随时可能发生的赎回。

如果发生意料之外的大额赎回,基金经理就必须卖出资产,这可能会打乱基金经理的节奏。要是当时市场正处在不利的情况,此时卖出资产就会导致实际的亏损,影响基金最后的业绩。

但对于有封闭期的基金,基金经理对于可能会发生的赎回,会有一个心理预估,能够根据封闭期来调整自己的投资,所以最终的表现可能会更好。

但是封闭期对于投资者来说,也是一个风险点,在封闭期里,投资者不能赎回,如果市场情况糟糕,也没有办法赎回止损。

对于想要为将来的养老打算或者长期投资的投资者来说,养老目标基金都是不错的选择,但对于短线投资者,建议还是要绕道。

虽说养老目标基金里有封闭期是1年的产品,但这些产品,依然不适合做短线。

因为养老目标基金的基金经理,都是以长期收益为目标的,对于短期的价格波动不会太过关注,所以在短期投资上没有优势。

而且养老目标基金的赎回时间有限制,可能会让我们错过最佳卖出时间,如果是做短线的话,不如看看其他基金。

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